趣养鱼：中国人爱存钱常常被解读为应对潜在经济危机的安全垫

　　
　　有着存钱偏好的中国人，近几年为何家庭负债率不断升高？对此专家指出，高房价是推高家庭负债的最主要原因。
　　要说哪个国家zui爱存钱，那当属CHINA，据说，如果你的存款超过3万元以上，那么恭喜你你已经打败了85%的美国人了！
　　据公开资料显示，2013年9月，我国就已成为全球储蓄金额最多的国家，同时也是人均储蓄最多的国家，我国人均居民储蓄已经超过3万元，当时的居民储蓄率已超过50%，远超世界平均水平。
　　中国人爱存钱，常常被解读为应对潜在经济危机的安全垫。中国人爱存钱，居民储蓄率高，这种观点已经在市面上流传了几十年，好像是个中国人银行里都有不少存款。但事实真的如此吗?
　　大量的数据和现象表明，普通人根本无钱可存，还要面对低收入高负债的困境。特别是在买房这件事上，这几年老百姓拼命加杠杆买房，房贷占收入比重越来越大，已超过日本房产泡沫时期的水平，离美国次贷危机前的水平也不远。
　　就是在这种环境下，还有很多专家跳出来说居民储蓄率高，不用担心还贷压力，甚至还建议降低居民储蓄率，刺激居民消费来拉动经济，继续让居民加杠杆。

　　四成家庭入不敷出
　　回顾居民储蓄率的变化，数据显示，在2008年达到34%的最高点之后，就进入一路下滑的通道，到2015年居民储蓄率只有14%。如果说这个数据还不够有说服力，中国家庭金融调查与研究中心最近关于家庭储蓄的报告更加惊人。
　　报告里面说，只有60%的家庭有储蓄，还有40%的家庭入不敷出。既然入不敷出，那就谈不上什么储蓄。看上去，6成家庭有储蓄也还不错，那我们就来分析一下到底都是谁在存钱。
　　数据显示，中国收入最高的5%的家庭储蓄率是70%，在总储蓄中占比50.6%。也就是说，5%的有钱人存的钱要超过所有存款的一半，剩下不那么有钱的人再占掉存款的一部分，大家想想一般人的存款能有多少?
　　所以，这份报告给出的结论是所谓的高储蓄都是有钱人在存款，穷人无钱可存。即使抛开数据不说，大家看看自己的口袋，再看看身边人，又有多少人敢说存款多呢?特别是过去几年，货币放水叠加房价飙升，人人都拼命举债买房，存款早就用掉了。
　　一套房掏空3个家庭的例子实在太多，每个月还完房贷还有钱满足日常生活就不错了，还提什么居民储蓄率高。要说高那也只是有钱人在存钱，普通老百姓根本没有所谓的“爱存钱不爱消费”的选择权。

　　无钱可存更无钱可赚
　　对于普通老百姓来说，无钱可存说实话是一种常态，更惨的是无钱可赚。什么叫无钱可赚呢?就是收入在减少。有人要问：“不对啊，国家统计局公布的居民收入水平一直在增长，怎么会变少呢?”且不说统计数据的水分有多少，就从数据本身来看，其实也可以发现很多猫腻。
　　根据国家统计局数据，2017年上半年，全国居民人均可支配收入12932元，比上年同期名义增长8.8%。在这增长8.8%的人均可支配收入中，工资性收入增长8.6%，经营净收入增长5.9%，财产净收入增长9.6%，转移净收入增长11.9%。
　　大家仔细看看就会发现，只有财产净收入和转移净收入的增长是快于整个居民收入增长，工资收入和经营收入增长慢于整个居民收入增长。这里面至少有两层意思，第一层意思很明显：工资和经营收入增长拖后腿了，如果你的收入完全是靠工资增长，那实际上你的收入已经在变相减少。
　　第二层意思是：财产净收入和转移净收入增长快，这两个收入很好理解，财产净收入的典型代表是房租收入，转移净收入的典型代表是卖房收入。所以，这数据背后的意思就是：如果你没有资产收入而只有工资收入，那么你的整体收入实际上是在减少。
　　智联招聘7月份发布的中国企业第二季度薪酬报告也证实了这一点。数据显示，2017年第二季度，全国37个主要城市的平均薪酬环比首次下滑，从上季度7665元下降至7365元，降幅3.8%。
　　其中，小微企业薪酬的下降，是整体薪酬平均数被拉低的重要因素。二季度，小微企业薪酬环比下降31%，这个数据也成了五个季度以来的第一次大幅度薪酬下降。从目前的经济环境来看，恐怕这个大幅度降薪还只是开始，低收入时代已经来临。

　　小心负债收入比越来越大
　　通过上面的分析，相信大家对于居民储蓄率和人均可支配收入有了更深刻的认识，对于当下还要不要负债加杠杆有了更清晰的判断。不过遗憾的是，从市场数据来看，大多数人有如飞蛾扑火，还在不断地增加自己的债务。
　　近日，社科院国家金融与发展实验室(NIFD)国家资产负债表研究中心发布报告，今年一季度居民部门杠杆率进一步上升，从2016年年末的44.8%上升到2017年一季度的46.1%。具体来看，居民部门贷款的同比增速达到25%，中长期贷款的增速更是达到了31%，达到近两年以来的最快增速。
　　在高压政策下为什么房贷增速创下新高?这份报告分析透露出一个很重要的原因：居民部门加杠杆有可能从一二线城市转向三四线城市。简单点说，一二线买不了，很多人加杠杆去三四线买房，所谓的楼市分化进入新周期:一二线“遇冷”，三四线“发烧”。
　　如果是刚需住房我无话可说，可是三四线房价屡创新高，已经不是刚需能解释的了，只能说还有很多人心存幻想，指望一二线房价翻十倍的剧情在三四线上演。现在都什么时候了还幻想，金融部门和政府部门都在去杠杆，只有居民部门还在加杠杆，杠杆的转移傻子都能看出来。
　　连王健林都贱卖资产还债，现在看可能是贱卖，只怕以后再有人想这样贱卖都不可能了，说回到个人也一样，当你有机会选择的时候不选择，等到没机会选择的时候就只能任人宰割。对于还在加杠杆冲进楼市投机的人，我只能说，希望你最后不要死得太惨。
　　现在这个时候，无债一身轻比什么都重要。如果有负债，就一定要注意负债收入比。负债收入比率=年负债/年税后收入，通常负债收入比的临界值为40%，大家可以对照自己的实际情况算一下，看看自己的负债比例是否过高。