雷军周鸿祎们的骗局：网贷是如何拖垮中国年轻人的？

周鸿祎和雷军的江湖恩怨

1995年，周鸿祎研究生毕业加入方正做了程序员，开始了自己的北漂生涯。

胡欢是公司大名鼎鼎的美女，却被貌不惊人的周鸿祎发展成了老婆。一次，胡欢部门同事张彤，邀请他们一家人做客，介绍说自己老公叫雷军，只比周鸿祎大一岁，也是湖北人。气氛很是欢快，小周还接过围裙在雷军家厨房为大家做了几个菜。

周鸿祎和夫人胡欢（右一），以及三六零集团首席财务官姚珏一家。

在方正做出飞扬项目是周鸿祎事业的起步。小周很得意，特意改了一个像游戏一样的画面，跑来给雷军看。谁料，雷军很不屑地说，“你这是在马桶上绣花，绣得再漂亮，还是个马桶”。

换你是周鸿祎，你也会在心里记一辈子。

雷军“深情对望”周鸿祎

后来，那个“攒电脑一头汗、租房住爱做菜”的小周，已经蜕变为一身红衣，征战南北、和百度厮杀和马云交恶的大炮教主。

重出江湖的周鸿祎扶扶眼镜，安全卫士360打出“免费杀毒”的旗帜，把杀毒领域深耕近十年的金山毒霸揍得满地找牙。

梁子自然是越结越深，周鸿祎连发42条微博，诉说和金山的旧怨新仇。金山报以颜色，起诉周鸿祎索赔1200万，再攻击360窃取用户隐私，做人没底线。

时值360安全卫士最大功臣傅盛出走，由周鸿祎转投雷军。周鸿祎怒下杀手，以窃取商业机密罪要至傅盛于死地。雷军也够硬，应战官司和口水仗，扶傅盛做了自己在金山的接班人。

傅盛

双方从市场拼杀到微博撕逼，再到对簿公堂，一时瑜亮的较量没有终局。

雷军做了小米，周鸿祎也要做手机，先寻华为后揽酷派，写的战书动不动就是“小米质量差”、“小米手机暴利”。再后来，循着雷军做小米小贷的路，周鸿祎也搭起了360金融，自然也是情理之中。

雷军算是赢了，360的手机已经难觅踪迹，小米模式尽管饱受诟病，也跌跌撞撞进了500强。不过周鸿祎也没输，不仅在安全领域一枝独秀，还在资本市场倒转乾坤，而360金融不仅力压群雄首先在美股上市，还在规模和盈利上把小米小贷远远甩开。

放贷，互联网大佬必争之地

这场竞技岂止于雷、周。

雷军、周鸿祎、马云、马化腾、李彦宏、刘强东、王兴、张一鸣、程维、携程、微博曹国伟、YY李学凌、趣店罗敏……中国互联网巨头、新贵的名字一个个数过来，让你猜他们都有一个共同的业务。猜的到吗？答案是：放贷款。

是啊，别看他们为做手机、做搜索、做社交、做电商、做酒店、做O2O争得面红耳赤、兄弟反目。但是放贷，也只有放贷，才是中国互联网大佬们的兵家必争之地。

图：京东、微博、滴滴、百度、美团APP中的借款入口（排名不分先后）

消费金融是最近几年突然兴起的概念，又常常和“普惠金融”混合在一起包装兜售。在这个如火箭般蹿升的过程中，中国消费金融占GDP的比重如今突飞猛进到8.5%。但是更致命的是，借款人以年轻人为主力。

融360做过统计，互联网金融的借贷者，90后和00后相加占比53.05%，超过一半。在这份调查中，近三成用户以贷养贷，5.44%的用户已经资不抵债。央行前行长周小川在去年年底就说过，借助于新金融科技，使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费，这个可能会带来重要的影响。

可以理解，这代孩子就是伴随互联网成长起来的。互联网巨头要把流量转化为收入，他们当然首当其冲。

中国肯定不是全世界金融最发达的国家，但我们却是年轻人负债最重的国家。

被贷款压垮的少年

凌晨5点，武汉的一个廉价旅馆，25岁的硕士毕业生罗正宇写好便签，第三次爬上楼顶。这一次他没有回来。第二天被发现时，一根白色登山绳悬挂着他早已冰冷的身体。

罗正宇的蓝色背包，只剩一块钱和一颗大白兔奶糖

澎湃记者的调查发现，在此之前他不仅每个月都在还花呗、借呗，手机里还装着13个网贷APP。消费金融的特点是没有抵押，办理方便，单人授信额度小，聚少成多，最终是区区5万，压垮了这个刚毕业踏入社会的孩子。

罗正宇读研究生时获得的荣誉证书
铸就悲剧最大的责任人当然是他自己。不是每个同样境遇的人都会自杀，有人求助于父母，有人痛改前非紧衣缩食忍受强盗般的高利息和高罚息最终熬尽所有“上岸”。

马云提出新零售，其中一个核心概念叫做“抢夺心智”。不妨把处在那个犹豫要不要借钱的境遇看成争夺心智的战场。

360和小米的网贷广告

总有一个理智的声音小声说，“不要借钱，借钱不好”。但是扑面而来的信息告诉你“笨蛋，你有20万额度！”，“有免息期呢~”，“三年后年才穿上今天喜欢的裙子有什么意义？”，高端餐厅、豪华游艇、私人飞机、俊男靓女都在向你暗示着：借！借才是美好生活。

靠少年借贷不能改变中国

消费金融的利率即使在合规的前提下也高达18%-36%，远远超过了绝大多数实体经济的毛利率。如果真有人借互联网金融的贷款来周转，显然是饮鸩止渴。

几天前，周小川一份重量级的讲话发表，说得又重又明白，“滥用了普惠金融的说法，忽悠了决策者和监管者”。

最近几个月，百度入股哈银消金公司，拿牌照、受监管。上周蚂蚁金服宣布拆分，技术的归技术，金融的归金融，后者成立金融控股公司，拿牌照、受监管。都是不起眼，甚至被刻意低调处理的新闻，但是背后透露的是整个金融环境的转弯，监管者要从龙头开始规范行业，暴利狂奔的乐章来到了尾声。

今年，马云谈起香港，说关键是要给年轻人希望。马化腾也以人大代表的身份，大谈“科技向善”。

上半年CB insight出了一份中美独角兽的研究报告，发现中美之间独角兽数量接近，但是差异明显。

中国独角兽的代表是蚂蚁金服、陆金所、微众银行、京东数科，提供金融服务，科技含量不高，更多只是模式创新和消费挖掘。而美国独角兽集中在生物、制药、航天和无人驾驶，科技含量高，专业领域话语强，更像是代表人类探索未来。

作为行业领袖，马云和马化腾在“做什么”和“不做什么”（比如微信朋友圈不接借贷的广告）方面都有很多可以努力的地方。

一个组织、一个企业，乃至一个国家的衰落，往往不是输给外部的竞争者，而是因为内心的崩坏、价值观的坍塌。

所以，真诚点吧，靠少年借贷，是不会改变中国的。

那个彻夜用哈勃望远镜寻找彗星的少年，那个每天7点去武大图书馆占座的少年，那个怀着乡亲们送的鸡蛋去读大学的少年……肯定是依靠一些更崇高的信念，支撑你们做出今天的成绩，从而致敬这个伟大的时代。

不要因为走得太远，忘了我们为何出发。

（注：本文转自“衣公子的剑”的《少年借贷，则中国强》，略有删节。全文可移步“衣公子的剑”查阅。）

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