信用卡分期的实际利率计算

信用卡的使用过程中，有时会发生到了还款日，手上的钱不够，这时候如果不想逾期，一般有两种合法的选择：
1. 最小还款
2. 办理分析
最小还款的意思是在信用卡还款日之前按发卡银行规定的最低还款额进行还款，最低还款额一般为消费金额的10%+其它各类应付款项，最小还款的利息比较忙猛，总账单金额的万分之五的日息（划重点，是总账单金额，不是未还款金额）。一般来说，按照最小还款额的方式，年利率在18%。所以一般来说，没事最好不要最小还款，一是利息多，二是银行会认为你资金紧张。
第二种方式就是信用卡分期，这应该是银行信用卡业务的主要营收之一。分期业务一般不收利息，收手续费。所以基本大家看到的分期都鸡贼的叫做“免息分期”，对于这个手续费，银行一般也不提年利率多少，会说每月手续费多少。这个每月的手续费一般是0.4%~0.75%之间的一个数。
以0.6%作为基准来计算，加入10000块要做12个月的分期，是如何计算的：
期数
每月还本金
每月手续费
-10000
1
833.3333333
60
893.3333
2
833.3333333
60
893.3333
3
833.3333333
60
893.3333
4
833.3333333
60
893.3333
5
833.3333333
60
893.3333
6
833.3333333
60
893.3333
7
833.3333333
60
893.3333
8
833.3333333
60
893.3333
9
833.3333333
60
893.3333
10
833.3333333
60
893.3333
11
833.3333333
60
893.3333
12
833.3333333
60
893.3333
总还款额
10720
实际利率
13.03%
总手续费
720

有时候图简单会算实际利率=总利息/分期总额*2=720/10000*2 =14.4%。这样算误差会比较大，正确的应该是使用IRR公式计算，可以得出实际的利率是13.03（0.6%的手续费算比较低的了，最低的时候是碰到银行内部折扣，0.4%，一般是0.72%后者0.75%）。
有时候想想，银行也挺不容易的，为了让利息看起来少一点，名字改叫手续费，真实的百分之十几的利率也要换算成0.6%这种小数。
看完此文，大家也要多留心，如无必要，少分期，百分之十几的利率不低了！
刚才用到了IRR的计算，这个叫做内部收益率，以后专门写一篇来介绍这个概念吧。
今天是我开始写作的第34天，祝大家玩卡开心。