支付宝新出的相互保，1 毛钱保 30 万重疾靠谱吗？

今天看到支付宝上推出了相互保，上线3-4个小时，已经有4万多人参加，好像是1毛钱保30万重疾（40岁以下）。对于互相保险不是特别了解，但貌似很便宜，但不知道靠谱不靠谱

保瓶儿 · 2018-11-18 05:03:36

先说结论：这是一款保障有缺失、每年要交几百块、随时会停售、骗保的人可能会很多、60岁之后出事就不管你了、退出啥也拿不回来的产品。相互保，看上去无比美好。免费加入、随时退出、风险共担、理赔透明。宣传页面上，“单一案例最多分摊1毛钱”的字样，让大家惊叹，原来保险可以这么便宜！于是，大家一边对支付宝、信美人寿感恩戴德，一边大骂其他保险公司有多么暴利，然后乐呵呵地加入了相互保大家庭。短短10天，参与人数突破1100万。支付宝和信美人寿的这场公关宣传，实在是干得漂亮！可如果我告诉你，相互保是一款保障有缺失、每年要交几百块、随时会停售、骗保的人可能会很多、60岁之后出事就不管你了、退出啥也拿不回来的产品。你还愿意加入吗？一、作为一款保险产品，相互保显然太过简陋了。只保障100种重大疾病，连轻症都没有。必须得是晚期癌症、开胸手术那种程度的大病，才有可能拿到理赔。而且保额偏低，39岁之前得病，可以拿到30万，40到59岁，得病只能拿到10万。另一方面，保障年龄严重不足。按照规定，只要你年满60岁，就会被自动踢出去，失去保障。
之前交的所有保费，一分钱都不会退回。目前全国的平均寿命已经超过74岁了，剩下的十几年得了病，直接放弃治疗吗？更重要的是，咱们的重疾高发期，恰恰就在60岁之后。
最该保障的年龄，反而没有保障。最终，绝大部分的参与者，都只有给别人凑钱的命，而没有领钱的份。从这个角度来看，相互保真是大大推动了我国的慈善事业。二、很多人在加入相互保时，都是抱着“反正不要钱”、“最多每月几毛钱”的心态，顺手就加入了。但问题在于，相互保真的每月只要几块钱吗？按照很多人的想象，一个人生病了，肯定是分担的人越多，价格越便宜。可惜保险不是拼多多，参与的人越多，得病的人也越多。到底会交多少钱，这几天各家精算师都在计算，有说一年200多的，也有说一年600多的。不管哪个，恐怕都和大家想象中的不要钱、每月几毛钱，有所出入。我自己也算了一下，预估的结果是每年大约要交361.72元，也就是每个月30块钱。事先声明，计算过程并不十分严谨，可能与实际情况存在出入。推演过程大致如下：年龄结构：参考《2017年度中国互联网发展状况统计调查》。
去掉60岁以上的人群，可以计算出0—39岁的参保人，大约占比79%。40—59岁的参保人数，大约占比21%。性别占比：
推断男性投保人占比52.4%，女性投保人占比47.6%。发病率依据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》。
（25种高发病种发生率男表）
（25种高发病种发生率女表）这份表格，收集了3.4亿张保单、185万条理赔数据，非常具有权威性，是目前保险产品设计的基础。根据统计表，0—39岁，男性得25种高发重疾的平均概率为0.07065%，女性的平均发病率为0.07723%。40—59岁，男性得前25种高发重疾的平均概率为0.8509%，女性的平均发病率为0.6036%。假设最终相互保的加入人数为2000万。0到39岁，每一个人发病理赔30万，加上10%的管理费，成本是33万。40到59岁，一个人得病的成本是11万。最终的计算公式是：330000×79%×（52.4%×0.07065%+47.6%×0.07723%）+110000×21%×（52.4%×0.8509%+47.6%×0.6036%）=361.72元每年交361.72元，也就是每个月分摊30元左右。这个价格，与市面上的已有的保险产品相比，到底是亏了还是赚了呢？我找到了一款和相互保非常相似的产品，微医保.重疾保障。同样是保障100种重大疾病，没有轻症，没有身故赔偿，价格对比如下：
根据对比结果，0到35岁的男性，以及0到30岁的女性，同样获得30万重疾保额，选择相互保都是亏损的。真正赚了的，是36岁以上的男性，和31岁以上的女性，他们的发病率要远远高于年轻人和孩子。三、除了保费上的不公平，相互保更大的麻烦在于，很可能会出现用户逆选择，以及骗保问题。相互保的健康告知非常宽松，存在很多模糊和争议的地方。对比一下相互保，和正常重疾险的健康告知：
（相互保健康告知节选）
（正常重疾险健康告知节选）同样是询问心脏方面的疾病，相互保只有轻飘飘的几个字：“心脏疾病”。而正常的重疾险，会详细的列出具体病种，比如这样描述：“心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、心肌梗塞）”。健康告知宽松不好吗？表面上看，它让更多人可以获得保障，但实际上，对于健康的投保人是极大的不公平。这些模糊和争议，一定会诱使带病群体钻空子。事实上，我询问了身边好几个加入相互保的人，他们连健康告知是什么都不知道，更何谈遵守健康告知？极低的加入门槛，又没有有效的审核机制，必然会吸引大量不健康的人群。最终的结果，是劣币驱逐良币。认真遵守规则的投保人，为不遵守规则、不符合健康告知的问题人群买单。四、在整个事件中，信美人寿到底扮演了一个什么样的角色？按照规定，信美人寿只对案件进行初步调查，最终是否理赔，由全体成员共同决定。也就是说，要不要遵守规则，能不能拿到理赔，很大程度上依靠投保人的自觉和运气。在骗保面前谈自觉，不知是信美太天真，还是参与者太天真。每一笔理赔，信美会抽取10%的管理费。那么，理赔的案件越多，信美的收入就越高！在这种规则设定下，请问信美人寿有什么动力，去杜绝骗保事件呢？事实上，即使信美人寿尽心尽力，愿意承担责任，他也没有这个能力。那可是1000多万投保人啊，遍布全国各地。作为一家2017年5月11日才成立，仅在北京有分支机构的保险公司，信美有这个能力去调查每一位投保人的情况吗？天方夜谭！准入门槛宽松、缺少审核机制、组织者缺乏调查和兜底能力、过度依赖用户自觉，这样的保险机制，在当下的中国，根本就是在欺负老实人！五、相互保的恶，在于利用了人性的贪。在整个宣传过程中，反复宣传“30万保额、0元加入、最多理赔1毛钱”，这些极具煽动性的信息。对于投保人需要真实支付的成本、产品的风险、将来停售的可能，基本闭口不言。国内的保险意识本就薄弱，相互保的出现，让普通民众误以为自己可以只花1毛钱，就获得真正的保障，从而放弃在合适的年龄，配置保险的机会。几年之后，相互保停售了，支付宝赚钱了。那些因为相互保而耽误了买保险的人，却要因为年龄增长，在买保险的时候付出更高的价格。甚至因为健康状况发生变化，面临被拒保的局面。对于相互保，支付宝、信美人寿从来就没打算一直运营下去。按照规定，只要成员人数少于330万，或者出现政策变化，产品随时会停售。
聪明人早就给自己留好了后路。相互保与其说是保险产品，不如说是支付宝、信美人寿的一场公关宣传。以最爆炸的形式，吸引最多的目光，让全国人民都知道，支付宝、信美人寿在卖保险。君不见，加入相互保之后，“升级保障”四个字如此明显。点进去，就是支付宝的主打产品，好医保医疗险的购买链接。这些天，找我咨询信美人寿产品的人明显增多，可见这场宣传颇有成效。至于宣传过后的一地鸡毛，自然是由参与人来承担。相互保，本质上就是一款短期重疾险。价格便宜，对于经济能力有限，需要短期保险暂时过渡的年轻人，或者本身已经有了终身保障，需要补充保额的人，可以加入，追一下热点。但如果希望通过它，完全解决自己的保障问题，那可真是被人卖了，还在帮别人数钱。内容首发于微信公众号：保瓶儿专业保险测评，分享保险知识，教你明明白白买保险！

我爱多保鱼 · 2018-11-18 05:03:37

你好不知道怎么说这个靠不靠谱的问题，会赔付吗？会！纠正下，保费首期1毛~后期还会浮动，不是一毛买30万保障[h1]每月公示，每月分摊[/h1]先公示所有赔案产生的保险金，加上规定的10%管理费，就是告诉你钱花在哪里，我们要分摊多少钱。为了控制风险，也有要求的。

每单一出险案件中，每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元，也就是1毛钱。
如果一个月公示了10个案件，那我们也就摊了1块钱，以此类推。

如果公示之后想要退出，那用户还是要分摊已公示案件的价格。

中途退出的话，已分摊费用是不会还给你的。

除了这点以外，其他的倒是随时可以退出，退出即保障终止。

公示机制：每月7日、21日为公示日，接下来的3天内，为公示期，公示期内成员可以对公示案件进行监督举报。如果认为有问题，可以举报：

1）实名制举报
2）提出明确的举报理由，如：拟赔付成员不符合健康告知、带病加入、疾病诊断及证明材料造假等；
3）能够头功证明举报理由的证据材料。

材料造假还可以看出来，但他符不符合健康告知、有没有带病投保，大家怎么会知道，又何来举报？

除非身份信息公开较多，其他成员私自单独私自调取公示人员的既往病历等，才能给出足够的证据，那这就意味着个人信息严重泄露。

所以保鱼君更偏向于前者，说是公示，其实就是给你看看你要摊多少钱，举报什么的，不存在的。

唯一的一个材料造假，你觉得是保险公司太傻？还是觉得马云是你爸爸，能由着他们乱来，还要等到公示后才被发现？

可能有些朋友就会想着钻空子了，比如每个月7号和21号公示，可不可以在公示前一天退出，等公示期结束了再进来呢？那是不可能的。因为退出后再加入，是要重新计算90天等待期的。一个月退出2次？你可能就是传说中的：行走的ATM。综上所述：

10.16上线的相互保，前3个月是基本上是没有案件的，我们也不用花什么钱；
那么90天后，有些朋友过了等待期了，陆陆续续就会有一些理赔了；
随着时间的推移，加入的人越来越多，通过等待期的人也越来越多，案件也会越来越多，最后你就会发现，怎么又在扣钱，怎么天天在扣钱！

[h1]我们再来算算要扣多少钱[/h1]

号称每单一出险案件中，每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元。

也就是说，出险的人固定可领取10万或30万，但支付成本低至0.01元。根据信美相互精算师的计算，预计单人参加“相互保”，一年所分摊保费约为100多元。说实话，保鱼君是不信的。根据规则，如果相互保计划上线3个月之后，计划成员不足330万的话，则计划关闭。为什么是330万呢？假如一个30岁的成员出险，保障金加上服务费，也就是33万需要大家来平摊。

按极限值算，如果分摊到每个人身上最高0.1元，则至少需要330万人来支撑，才能保证蚂蚁金服和保险公司自己不用亏钱。

但是330万人里，只有1个人会患病吗？显然不可能的。具体怎么算，保鱼君也不叨叨了，经过昨天一天，其他各路的精算师们也算得差不多了，每年600多元是大多数精算师都比较赞同的一个数字。当然，在这个计划刚开始的前期，肯定不会摊这么多的，这个价格基本上都是在后期了。

大数据的特性，就是参与数据越多，得出的结论越趋向于真相。只要参与的人越来越多，无论是1000万还是2000万，最后差别都不会太大。

[h1]要不要加入呢？[/h1]有些朋友把相互保看作是：没有中间商赚差价的保险。保鱼君只能说：你想多了，它的中间商不就是支付宝么~相互保17号上线，18号就铺天盖地全是广告，你说没有盈利在里面？这话小孩子都不信。盈利不是坏事，大大方方挣钱，双方互赢，这是很正常的。但如果你明明有盈利，但却宣扬自己是慈善，就有点不坦诚了。
总的来说，其实相互保还是一次不错的尝试。对于一些暂时没有预算购买保险的朋友来说，加入相互保还是不错的。并且还可以给那些，本身需要保险，但实际上没有保险意识的人群，提供一次接触保险的机会，这也是最让保鱼君感动的地方。不过对于关注了保鱼君的朋友们，保鱼君觉得还是没有必要去参加了，老老实实买个稳定的长期保险就好了，虽然交的钱要多一些，但是保障更全面，也更踏实。希望可以帮到你建议关注保鱼君微信公众号（我爱多保鱼），有其他保险问题可以和保鱼君继续交流，公众号在线时间更长，沟通更加及时方便，本着专业、中立、严谨的态度分析保险，根据每个人的需求，相信可以帮您找到最适合的保险

安优保小优 · 2018-11-18 05:03:38

感谢邀请！第一，相互保VS个人商业保险，我的观点是：相互保不能替代保险。第二，有朋友问到，是否有必要买相互保？我的观点是：不必要。但是强烈推荐大家去加入！OK，长话短说。1、第一，相互保当然不能替代商业保险。显而易见吧？从保障讲，相互保的劣势明显：（1）只是最简陋的一年期重疾险。连轻症都没有。而且保额太低，39岁之前是30万保额，40~59岁是10万保额，保障覆盖力度严重不足。我们单从白血病来说，仅骨髓移植的保守费用估计就是60万。别说10万了，30万够干啥？（2）年龄限制。只保到59岁。十年前中国人的平均寿命都已经超过72岁，咋滴，超过59岁不治了？仅仅上述两条，就足以得出“相互保不能代替保险”的结论，更不用提还有对年轻人不公平、退保时容易出现费用缺口等等问题。讲道理，这个显而易见吧。 2、第二个问题，有必要买相互保吗？“必要”的意思是“不可缺少、非这样不行”。那啥，有必要把参与相互保上升到“必要”的程度吗？恕我直言，人这一辈子，除了衣食住行吃喝拉撒，没什么是必要的。那要不要加入呢？我强烈推荐大家加入！这是目前市面上最好的相互保险，我已经加入了。作为一个业内人，我的理由也更充分：这是一个非常有意义的创新产品，它第一次用保险的形式把互助合同固定下来，而且还接受银保监会的监管，更有利于保证被保人的权益。不夸张地说，每一个加入了相互保的人都在创造历史。我也相信支付宝和信美，能在迭代中将产品不断向前推进。参与相互保对自己的保障做一个补充也完全值得一试。发生风险时，30万的保额自然属于雪中送炭。分摊保费时，你也会意识到风险的发生是这么的常见。当使用自己手中的陪审团权力时，你也将对保险有一个更加清晰的认识。相互保可买可不买，但要知道自己为什么买。

大象保险 · 2018-11-18 05:03:39

谢邀。关于这款产品的分析都说过了，详见文章大象保险：支付宝新推出的“相互保”好不好？对我们的生活会产生哪些影响相互保有90天的等待期，第一批用户在等待期后的14号、28号会发生一次赔付，即费用分摊。具体金额是多少？我们可以那个时候再去判断。目前很多人都计算了可能金额，200多、800多不等，最有说服力的肯定是第一次分摊日。1毛钱保30万重疾？这样的一种宣传应该不是支付宝说的吧，1毛钱指的是每个会员发生理赔时均摊的费用不超过1毛；30万重疾是指39岁以下首次发生保障内的重疾可获赔的上限，但如果是30万可获得赔付是10万，超过60岁就自动退出。相互保提供的是一份保障，但不是能提供全部的保障。就如同其它保险产品，也没办法提供人全部的保障。一个事物的产生和发展，需要指出不足，但同时也别吝啬期许。相互保，可围观也可观察。

奶爸说保 · 2018-11-18 05:03:40

01对相互保的两个看法
对于这种爆红产品，为了防止大家头脑过热，奶爸必选先说出对相互保的两个基本看法：
一、有好奇心的你，可以加入围观
作为我国第一款互助保险，奶爸肯定是加入的，见证一下历史也好。反正加入和退出成本都不会很大，满足一下自己的好奇心也不挺好的。
二、相互保不能代替你的长期重疾保险
相互保保障不足而且存在一定的不确定性。
奶爸建议重疾保障不低于30万，而相互保是40岁以前保额30万，40岁以后保额只有10万，60岁以上，没法参保。
年纪越大，获得重疾的几率越高，相互保对于大年纪的人来说，保障显然是不够的。
其次，我们知道传统长期重疾险即便停售了，保障也要到个人合同终止。不过相互保保障期限是不确定的，根据合同条款：

发生以下任一情形时，我们有权终止相互保:
1) 相互保运行3个月以后成员数少于330万。
2) 出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。

所以，蚂蚁保险的相互保，只能作为重疾险的补充，不能代替。
三、相互保并不是一个完全公平的游戏
如果不考虑“我为人人，人人为我”的精神，从理性经济人的角度去看，相互保并不是一个完全公平的游戏。
在不同的年龄段，发生重疾的概率是不一样的。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以看出，20岁男性患重疾的概率是0.04%， 40岁男性，患重疾的概率是0.25%，概率翻了6.25倍，虽然20岁获得的赔偿是40岁的3倍，不过年轻人群显然是亏了。
如果你是一个理性经济人，又刚好是接近35-40岁、55-59岁这两个年龄层（具体年龄猜算，以专业精算师结果为准）的人，是更值得参与的；其他年龄层参与，可能要有多献点爱心的思想觉悟。

02 支付宝相互保如何运作？
先说说支付宝蚂蚁保险的相互保是如何运作的。
相互保是一种“互助形式”的保险，即先以一个很低的垫付成本（或没有成本）加入互助组织，然后在互助组织中有成员“出险”时，大家一起平摊理赔成本。
而传统的商业保险，是成本前置的形式，保险公司先算好了运营成本、总的赔付金额、利润，再计算出保费。
我们来看看支付宝相互保具体的条款
投保规则

年龄：30天到59周岁
芝麻分650分以上的蚂蚁会员
身体健康，符合健康告知

保障

癌症+99种重大疾病
30天-39周岁 30万保额
40周岁-59周岁 10万保额

运作模式

运作模式其实很简单，举个栗子：
假设有1000万人加入相互保，某个月有100个人得病。通过核保公示，每人赔了30万，一共3000万。另外要交10%的管理费，即300万。
那么这个月的总费用就是3300万了。平分到每个人身上的钱是3.3元。
不过上面仅仅是假设情况，每个月的费用是不一定的，要看产品的运营得如何。

图片来源：支付宝
03相互保跟水滴互助有什么区别？
都是“人人为我，我为人人” ，相互保跟水滴互助那些互助计划有什么区别？
水滴互助这些网络互助一直都有是否合法的嫌疑，没有监管，信息不透明，很容易就变成了非法集资。
支付宝的相互保出生正统，由“信美人寿相互保险社”出品，是银保监会新批的三间“相互保险”之一。
支付宝相互保是受银保监会监管的，银保监会爸爸有多严格，大家都知道，不用怕相互保操作不规范。

04 相互保比传统的保险便宜吗？
有可能，但要看具体的运营结果。
相互保是赔了多少，收多少钱，信美人寿再加收10%作为管理费。而普通保险公司，是先根据风险发生的概率、运营的成本，先测算出保费出来，同时也会预留一些利润空间。
另外，前面也说了，重疾险不同年龄的费率是不一样的，而相互保是一视同仁，就有一部分风险高的人占了风险低的人便宜。
最后，如果你都了解清楚相互保是怎么一回事，带着好奇与爱心，选择参与支付宝的相互保，也要看好如实告知，避免理赔纠纷。不然公示出来，可能全中国都会知道~
另外，相互保不属于长期险，不适用“两年不可抗辩”条款。
支付宝相互保：献出你一毛钱的爱
了解更多请搜索公众号：奶爸保
专业保险测评，让买保险更简单
以上内容仅供参考，如有疑问欢迎留言。

墨菲先生 · 2018-11-18 05:03:41

[h1]一、相互保实质上是升级版的轻松筹或者水滴筹[/h1]
PS：电脑端需要下载图片后才能看清内容以上是相互保的具体规则与条款内容归纳，如果没有仔细看过相互保条款的，建议您先看看相互保的细则。
如果归纳起来的重点有以下几点：1、超过59岁自动退出；2、0-39岁赔付30万；40-59岁赔付10；赔付后自动退出相互保，只能赔一次；3、赔付比保险理赔多了一个公示程序，需要公示申请人的病历资料以及敏感资料给全体成员；4、理赔程序代办严格，需要申请人授权；5、产品续保不稳定；6、费率不稳定，虽然说每个成员为单个患者分摊不超过0.1元，但这里的发病率是个因变量，如果理赔患者上升，分摊费则会上涨。————————[h1]二、分摊费用用有多少？[/h1]（1）官方答案=6.6元/年
是的，官方告诉我们每年只需要6.6元，我们希望用6.6元跟每个会员发生关系......
（2）民间答案民间也有一些计算答案如下：
但这里未来10年男性或者女性的重疾发病率是从何而来的标准不得而知，有欠严谨。
（3）专业人士预测相互保的分摊额度与相互保成员的实际重疾发生率高度相关，而实际重疾发生率受人群的年龄分布、性别分布、地域分布等多种因素影响。基于中国的重大疾病发生情况。我们预估相互保第一年每个人的实际分摊额度需一两百元。————————[h1]三、相互保与传统保险[/h1]先让我举几个例子吧：（1）淘宝淘汰了线下实体店没？（2）支付宝淘汰了银行没？（3）蚂蚁财富淘汰了证券公司没？在每个国家，证券、银行、保险都是金融行业的三驾马车，科技会推动行业的进步，而不是淘汰行业。相互保的出现是加速了行业的进步，带来了洗牌，淘汰的是只会“卖保险“的人，而不是“保险顾问型”的人。举个例子：互联网的确将保费水平拉下来了，但冰冷的互联网人工智能真的能取代有温度的交流？相互保更多是定义在普通大众层次，层次越高的人越需要有专业的顾问，例如：医生、律师、理财顾问、保险顾问等等，因为层次越高的人时间约值钱，更需要有专门的人士帮他们给出专业的意见。而不是靠自己闭门造车。很多小伙伴并不是讨厌保险，只是讨厌保险的销售方式，但销售方式并不能代表传统保险。
相互保出现只是加速淘汰低端的保险营销员，而相互保本身与保险并不是替代关系，而是相互补充的关系。就像商业保险与社保，这么多年不少人在纠结社保好还是商业保险好，我觉得两个都有才最好。相互保也一样，分摊费用便宜但限制较多，可以作为配角输出，但主力的ACE输出还是商业保险和国家社保。————————

荔枝荔枝 · 2018-11-18 05:03:42

一、靠谱。名为互助，实为相互保互助保险。受《保险法》保护的保险。二、并不是1毛钱保30万。不准确，具体每个月的公摊费用以当期公布的理赔案例人数而定，支付宝约定每个公摊案例不超过1毛钱，假设每期公摊人数300人，那么实际费用要300个1毛钱，当然，也不贵。三、是否有持续性？不好说，我持乐观态度，可以当做慈善项目。帮助他人帮助自己。

刘仁远 · 2018-11-18 05:03:43

[h1]答应我，不要让「相互保」蒙蔽了你的双眼[/h1]
2018年10月16日，正值「冯赵官宣，举国奶乐」之际，支付宝上线了一款可以免费加入的重疾险——相互保。因为产品形态简单，我本不想多花笔墨，但听闻朋友加入后有退保其他重疾险（不是我的单子）的打算，我意识到问题的严重性，作本文以协助大家看清「相互保」的本真。[h1]1「相互保」的运作规则[/h1]与传统的商业健康险基于「预估赔付额和经营费用」反算保费并承担经营风险不同，「相互保」让参保人先免费加入，等理赔案件发生后，再将「实际赔付额和管理费」均摊给全体参保人，整个运营过程更加透明且不用承担经营风险。1.1 加入要加入，须满足以下5条：

必须是蚂蚁会员
芝麻分达到650分及以上
年龄在18周岁以上，且未满59周岁
身体健康状况符合健康告知的要求
已加入的参保人可以为满月未成年，且符合健康告知的子女申请加入

以上条件以极低的获客成本为「相互保」甄选出了一批年轻体健，信用较好，且有一定消费能力的参保人，从业务源头上对传统商业保险形成了超越。1.2 保额保额按年龄分为两档：

「初次确诊」疾病时年龄不满40周岁，保额为30万
「初次确诊」疾病时年龄为40~59周岁，保额为10万，60岁强制退出

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》， 40~59周岁人群的重疾风险要远高于40周岁以下人群的重疾风险（如下图所示），因此，保额的分档设定照顾了体系内部的公平性。
1.3 理赔流程如下：
健康体、高信用人群参保 → 个体出险 → 申请理赔 → 审核 → 公示 → 异议处理（二次调查） → 均摊 → 自动扣款 → 赔付退出。1.4 市场反应上线8天，超1000万人加入，市场热度已无需多言。有网友大呼：

这样的良心保险必将颠覆传统黑心保险！
支持这种公益保险，让那些骗子保险公司都去死！

还有一位某乎网友这么怼我：谁告诉你（保障期间）一年的，是20~30年！唯一的缺点就是60岁终止……否则你们这些商业保险将无立锥之地！天下苦保久矣！[h1]2 关于「相互保险」[/h1]相互保险公司，是指不发行股票，以保户互助的模式经营的保险公司。保户就是公司的所有者和投资者，因此没有短期获利的压力，可以专注于企业经营。「相互保险」起源于共同海损分摊制度，而股份制保险又是在「相互保险」的基础上发展形成的。所以「相互保险」并不是一个新型业态，只是在国内属于新鲜事物罢了。相互保险和网络互助的区别在于，前者的经营主体是保险公司，对资金的管理和使用要符合银保监的监管要求，后者的经营主体为普通商业公司，可以自主决定资金的管理和使用方式，经营风险和道德风险要高得多。
数据来源：ICMIF由上图可见，相互保险在我国的市场占比（颜色浅）远低于发达国家（颜色深），未来的发展空间是巨大的。但是，在过去十年中，相互保险在全球保险行业的市场占比虽然有所提升，却没有实现持续地高速增长。因此，国内的相互保险，短期内应该难以把股份制保险竞争出局。
数据来源：ICMIF另外，1995~2005年的美国寿险业中，大都会人寿、恒康人寿等相互保险公司纷纷转制为股份公司，筹集资金和监控管理能力有限，是阻碍美国相互保险前进的最大羁绊。[h1]3「相互保」的风险解析[/h1]3.1 产品细节精简如下：

产品全称：信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险（手动空格断句）
承保方：信美人寿相互保险社，以下简称「信美人寿」，成立于2017年5月11日，注册资本为10亿人民币，是国内首家持有相互制寿险牌照的相互保险社。
投保人：蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，以下简称「蚂蚁网服」，由浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司全资控股
被保险人：你、我、他，每一个加入这项计划的人
投保方式：通过「蚂蚁胜信（上海）信息技术有限公司」旗下的「蚂蚁保险平台」投保
代理人：「蚂蚁保保险代理有限公司」
参保人行为准则：《蚂蚁互助成员规则》

说人话，我等千万民众自觉自愿，遵循《蚂蚁互助成员规则》的规定，在「蚂蚁保险平台」上网络组团，由「蚂蚁网服」出面，替我们找保险代理人「蚂蚁保」团购了一款由「信美人寿」承保的「团体重疾险」，它的小名叫「相互保」。大家有没有觉得少了点什么？对的，支付宝去哪儿了？不是说「支付宝」联手「信美人寿」推出的「相互保」吗，怎么落实到产品细节和具体运营上时，支付宝就消失了呢？我们知道，支付宝和以上竖括号里面的各家公司，不是血亲就是姻亲，在家族事务中这样的大场面里，作为新生代家族领袖的「支付宝」，不出来露露脸总是不合时宜的，于是他在官微上图，为「相互保」背书了一把：
单个案例分摊每人不超过1毛钱，多出部分由支付宝承担。——支付宝这是要做慈善吗？如前文所述，单个案例的赔付额是30万或10万，若以30万计，加上10%的管理费后，全体参保人要为这个案例均摊总共33万元。如果当期的参保人数恰好是330万人，则每人只用均摊1毛钱；如果当期的参保人数不足330万，则每人的均摊额就要超过1毛钱。这时就该支付宝出钱补窟窿了，可是《蚂蚁互助成员规则》第五条第3款中写道：「相互保」运行3个月以后成员数少于330万，我们有权终止「相互保」。我只想说：我走过最远的路就是您的套路，支付宝先生，您想为家族成员站台的心情我们理解，但是您可能不太有上场比赛的机会，因为当您热身完毕准备替换上场时，您亲戚基本就终止比赛了。好在大家给力，三天时间，参保人数突破330万大关，支付宝先生也喜悦之情溢于言表地在自己的管微上点燃了礼花：
那么，支付宝在「相互保」计划中到底扮演的是什么角色呢？我认为，他是该计划的宣传者和扣费渠道，而不是合同方。也请支付宝先生放心，被骗子坑了钱不能怨银联，让微商误了病不能怪微信，这个道理我们懂的。3.2 稳定性风险「相互保」对参保人的承诺是单件案例的均摊不超过1毛钱，但是每个月要均摊的案例数却只是基于精算模型，参保人数增加，单件案例的均摊额会减少，但是案件数量却会上升，而在实际操作中，每个参保人每期的均摊额是上不封顶的。假设当前参保人都是健康体，那么项目初期的每期均摊额应该不会很高，但是随着参保人群年龄的增长，其重疾风险随之增加，每期的均摊额必然会提高，这时触发的对冲机制就是40岁后保额降为10万，如果这一机制仍无法把逐渐攀升的每期均摊额拉下来，部分健康人群可能会选择退保，留下亚健康的参保群体继续留在「参保池」中，赔付必将进一步恶化。这时，我们只能寄希望于有更多年轻体健的人能够加入「参保池」，参与均摊的同时拉低人群的重疾发生率。可是，我们届时有足够的年轻人加入吗？这个困局不就是我国社保基金的困局么，只不过社保基金可以依赖国家财政，而「相互保」则只能依靠我们自己。赔的少我们一起狂，赔得多我们一起扛！
3.3 道德风险① 参保端千万量级的参保人群中，会不会有不符合健康告知的人，因为没有看到或者故意隐瞒，最终参加了这个保险计划呢？我相信会有，只是比例多少的问题。② 核赔端「信美人寿」针对每一起理赔案件都会收取理赔金额的10%作为管理费，赔得越多收得越多，如果不单独设立「相互保」计划的管理费账户并公开收支明细，如何让广大参保人相信，「信美人寿」不会通过滥赔来搜刮更多的管理费呢？③ 监督端不符合健康告知却强行参保的人出险后，假设通过了「信美人寿」的审核，进入了3天的案件公示期，这时，其他参保人员如要举报，必须同时满足以下条件：

实名举报
提出明确的举报理由
提供能够证明举报理由的证据材料

能满足以上三点的参保人，基本上是在工作和生活当中，与出险的被保险人有过交集的人，那么，他们在面对这样的理赔案件，以及被保险人的家庭时，是该举正义之旗而坚持举报，还是该怀仁爱之心而缄口不言呢？毕竟，自己因为这次的不举报而蒙受的损失不过1毛钱而已！最后，我还有一个疑问：在当下的保险市场，几乎所有被媒体报道的拒赔案，都会引来网友的一片谩骂。那么，我们作为「相互保」计划的参保人和分摊人，是希望「信美人寿」能够严格审核每一件理赔申请，该拒赔的拒赔，还是更希望「信美人寿」不要过多地深入调查，尽可能多的赔付呢？
[h1]4 刘仁远总结[/h1]4.1 要不要加入「相互保」请仔细阅读健康告知，符合就马上加入，不要犹豫！不说献爱心，让自己拥有一份基本的保障，本身就是对自己和家人负责。退一步说，加入不花钱，退出又没有实质性的代价，为什么不加入呢？尽管我不认为「相互保」属于公益项目，但我却希望大家能够抱着做公益的心态来参与，并共同维护这个体系的稳定，而不要轻易退出最终引发整个体系的崩溃。4.2 加入后，要不要退保商业险我们不妨从下面四个维度去考虑这个问题：

40岁之前30万的保额，40岁以后重疾风险升高时只有10万的保额，够吗？
60岁强制退出，之后的日子以什么做保障？
保险责任不含轻症、中症以及身故，伤残责任也很有限，那么当发生重疾之外的风险时，我们是否还有应对之策？
责任期间是不保证的（如怀疑请仔细阅读条款），那么当将来我们的身体健康状况变差，不够重疾理赔标准却又难以转投其他健康险时，「相互保」计划一旦终止，我们又该何去何从呢？

4.3「相互保」的意义我想最少有两点：

取代一部分网络互助，减少骗捐行为，节约社会爱心
国内保险业一次极具价值的尝试，尽管有不足，但他毕竟还是个孩子

三木sir话理赔 · 2018-11-18 05:03:44

10月16日，支付宝的相互保上线，一周的时间，接近1000万人参与。可见马云又为中国的保险事业注入了一剂强有利的兴奋剂，是支付宝的力量强大，还是这款产品确实好？
作为保险经纪人的三木sir也来凑凑热闹，聊聊自己的看法：
相互保是什么？相互保的保障有哪些？加入相互保的条件是什么？保费是怎么计算？相互保还有哪些不足？对相互保的几点疑虑
01相互保是什么？

帮助他人，守护自己0元加入，先享保障一人生病，众人均摊30万保障，帮一个家
从【相互保】宣传文案可以简单理解，这是一款互助式互联网重大疾病保险，由蚂蚁金服、芝麻信用、信美相互共同打造。
蚂蚁金服、芝麻信用大家都非常熟悉了，那信美相互是一家怎么的公司呢？

信美人寿相互保险社（简称“信美相互”）已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织。
信美相互注册地北京，初始运营资金10亿元，主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等九家企业，并在中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会及千余位一般发起会员的大力支持下发起设立。

相互保从本质上看又是一款互助重大疾病保险，互助保险本身并不新鲜。
据史料记载，早在公元前4500年，在古埃及修建金字塔时，由于高负荷的劳作和危险恶劣的工作环境，每天都有石匠不幸离世，于是石匠们自发创建了一个互助组织，组织中的成员缴纳互助费用，用于支付成员去世后的丧葬开销，这就形成了历史上最早的相互保险。
经过长期的发展和创新，相互保险称为当今世界保险市场上最主要的形式之一，占全球保险市场总份额的27.1%。在美国，相互保险的份额占37%；在日本高达45%，前三大保险机构都是相互保险。国际上，相互保险不追求盈利，以服务好会员为首要目的，经营投资不激进。
2015年1月，保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》；2016年6月，国内终于发放第一批相互保险公司牌照，保监会批准“信美相互”“众惠财产”“汇友建工”三家公司筹建。目前，众惠和信美已经开业。当有成员患病时，你拿出几块钱和大家一起分摊；你需要帮助时，成员们也来资助你。近年来，社会主体发展相互保险的愿望愈发强烈，之前出现了水滴互助、抗癌公社、人人互助等一批网络互助平台。
相互保与水滴筹、轻松筹有哪些区别呢？

水滴筹和轻松筹本质上是慈善，产品并非保险公司出品，也不受银保监会监管。而相互保是一款保险产品，是要签订保险合同的，以契约的形式规定“我帮人人、人人帮我”的互助行为。
水滴筹、轻松筹的筹款金额设定上限，但并非大病患者都能够凑足预算的金额，要看群众的善举。相互保的保额是预先设定的，是一种投保人平均分摊的方式筹款。保险公司参与管理和理赔并向所有投保人收取相当保险金10%管理费用。

那相互保与一般重大疾病保险又有哪些区别呢？

1）一般重大疾病保险要先交保费合同才生效，相互保0元加入，发生保险理赔时，按照平均分摊再交保费。2）一般重大疾病保险费多少签订合同时就知道，相互保保险费只有等理赔时才清楚。3）一般重大疾病保险费较高，相互保保险费较低。4）一般重大疾病保险保障责任丰富，相互保保障责任单一

02相互保的保障责任
1）保险期间最长1年2）等待期90天3）恶性肿瘤+99种重大疾病4）初次确诊时，成员年龄为30天至39周岁，保障金额为30万元。初次确诊时，成员年龄为40周岁至59周岁，保障金额为10万元。5）对拟赔付的案件，将通过蚂蚁保险平台对相互保全体成员进行公示，接受全体成员监督。每月7日、21日为公示日。公示日起3日内为案件公示期，案件公示期内成员可对公示案件进行监督举报。
03加入互助保的条件是什么？1）必须为蚂蚁会员，芝麻信用分不低于650分2）年龄在18周岁以上，且未满59周岁，3）身体健康状况100%符合健康告知要求4）与申请人的关系为子女健康告知很重要，加入者要认真阅读，切记要如实告知，否则理赔时得不到赔偿。

04保费怎么计算？
计算方式
每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数。保障金等于每期经公示无异议的患病成员的保障金之和；管理费等于每期保障金的10%，无保障金不收取管理费；分摊成员数为每期公示日0点（不含0点）的成员人数；每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。每位成员每期分摊金额尾数不足1分的按1分计算。保障金及管理费分摊日为每月14日、28日，信美相互将通过支付宝划扣成员的每期分摊金额。
年人均分摊金额预测声明：下面的测算结果来之于期权论坛某精算君基于某些假设模拟，实际情形可能与之有偏差。
按照人口普查的人员结构，可得出20-39岁这段支付宝的核心用户群占比大概为45%，采用当下再保公司提供的重疾发生率，得出当年每人可能发生的总互助分摊金额（含10%管理费）为396元。
那么一般的一年期重疾险保费多少呢？
举个栗子：人保健康一年期重疾险保费表

从预测的相互保保费和人保健康一年期重疾险比对看，除了1周岁-27周岁这个年龄段之外，其他年龄段的保费比一般一年期重疾险还是划算。
05互助保有哪些不足？
1、保额偏低
0-39岁保额30万，40-59岁保额10万，保额明显不足，特别是40-59岁这个年龄段相对30岁以前，重疾的发病率呈指数级增长。在最需要保障的时候反而得不到，甚是遗憾。

2、保险期限过短
保险期限只有一年，产品停售无法续保，成员年满60周岁强制退出，相互保运行3个月以后成员数少于330万终止。
3、重疾单次赔付
成员重疾赔付后自动退出相互保，再想买商业重疾险或其他健康险就失去了购买资格。
针对以上3点不足，三木sir制定了三套重疾解决方案供大家参考：
话不多说，直接上方案
方案一：经济型

此方案解决了相互保保额偏低，保险期限过短，60岁后无保障的不足，从30岁至终身，重疾保额至少50万，头10年有80万保额。并且增加了轻症责任，保额15万。
保费30年交，每年仅需6100元，罹患轻症或重疾豁免后续保费，产品性价比高，很好解决了家庭经济预算不足的难题。
方案二：舒适型

此方案在方案一的基础上增加了重疾和轻症的赔付次数，重疾赔付3次，轻症55种，可赔付2次，不仅解决了相互保前两个不足，还解决了罹患重大疾病康复后的再次保障。一辈子未患重疾，身故时赔付50万。
保费30年交，每年仅需8600元，轻症豁免后续保费，产品性价比高，适合经济预算一般的家庭。
方案三：豪华型

次方案在方案二的基础上不仅增加了重疾和轻症的赔付次数，并且还增加了中症20种，赔付2次，每次25万元。在身故基础上增加了全残和疾病终末期责任，增加了重疾就医绿色通道服务。
保费20年交，每年仅需12250元，轻症、中症、重疾豁免后续保费，产品保障全面，保障深度充足，适合经济预算较好的家庭。
06对互助保的几点疑虑相互保不可否认的是一款良心产品，三木sir建议，满足投保资格的人们可以大胆的加入进来。但是，不能作为家庭保险计划的支柱产品，只能作为有效的补充，理由是存在明显的3大不足。
在欣喜的同时，三木sir也有几点担忧：
1、这款产品到底能走多远？因为他的设计更多的是基于互助性，并非体现公平性，不同年龄发生重疾的概率是不一样的，20岁相对39岁来说，发生重大疾病的概率小得多。换句话说，年纪更轻者在给年纪较大者买单。2、产品经营者的管理费用是从保障金中按照10%提取的，也就是说，理赔案件越多，经营者将赚得越多。经营者对理赔的审核是否会放松和放纵值得推敲。一旦理赔把关不严，不该赔的都赔了，最终会加重成员的分摊负担。
3、0元加入很诱人，但每个月都要交两次钱，绝大部分成员都是在不停的交钱，并且退出没有约束，运营一段时间之后，有多少成员会选择退出呢？
三木sir总结
相互保也是一款在蚂蚁金服主导下的创新型互联网保险，是一款不错的团体重大疾病保险，很靠谱，适合投保条件的人可以放心参与进来，不要担心掉坑。
相互保部分解决了重大疾病对一个家庭的冲击，但是不能作为家庭保障计划的主体部分，因为他在保障时间上、保险广度和深度上还存在很大的不足。在保险产品不断创新之下，相互保到底能走多远也不明朗，当然，一个新事物被创造出来不可能是完美的，他需要时间的积淀和持续的完善，我们就共同期待吧。
—END—

Jane7 · 2018-11-18 05:03:45

相互保的加入规则是：芝麻分650分以上的蚂蚁会员，可以免费加入，获得100种大病保障、最高保额30万（40岁以上10万元）。听起来很不错，而且身边很多朋友都第一时间就加入了，毕竟门槛不高，是个创新，但是有一些重要的提醒需要给到大家：
1）如果你符合条件，也可以尝试一下不得不说，相互保是个很好的普惠尝试，能用极低的门槛开启保障，很有当年余额宝颠覆货币基金的风范。
2）相互保，还不能替代其它商业保险只靠相互保，保障还不够。比如40岁以上，保额只有10万；60岁以上，无法继续获得保障。而且相互保险这种形式在中国还比较新，未来怎么变，也有些不确定性。千万别因为参与了相互保，而错过投保普通商业保险的最佳时间窗口（买得越早越便宜，身体越健康，选择余地越大）。
3）形式新颖，但后续变化不可预知相互宝是一个很新颖的尝试，也因为这样，它后续的赔付机制等会有什么变化是不可知的，再加上保额太有限，并不适合作为你的主要保险配置。
4）有一定的道德风险。因为保费是分摊机制，不与年龄挂钩，所以年龄较大的人的参与度会更高，而年龄大患病率也相应比较高，就存在一定的道德风险。
最后有个小提醒：加入了相互保，90天等待期过后，可能就会遇到有理赔扣款的情况，千万别忘了存钱哦（支付宝余额、授权银行卡、余额宝等都可以），不然被强制退出不说，可能还会影响你的芝麻分。

支付宝新出的相互保，1 毛钱保 30 万重疾靠谱吗？

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