2019年聊投资和房子，真话最多的一次

最近，跟几个老友们把酒言欢，很是感触。很多人表面看工作着体面、有车有房、孩子读好学校，实际上焦虑的不行，你真的把自己家庭的资产负债表拉出来看看，把现实的通货膨胀核算一下却发现哪天实现财富自由遥遥无期：

公司毕竟不是家，说不定哪天就干不下去了，每天面对的各种压力也很多很大。

可真说起财富自由，胡润榜也好，各种财富统计，每年有钱人的总体数量是在增长的。实际，每年各种方式也在消灭一些有钱人。比如股市消灭一些、乱投资p2p踩雷、房产高杠杆利息又消灭一些。

其实任何资产都有周期，房子、数字币、股市，只要是资产，就有涨有跌。潮退了，才知道谁在裸泳。

盲目、贪婪、梦想着挣快钱的人，往往就成了被收割的对象。而且很多人把财富体系最重要的一项被忽略了：守财更难，做好防火墙了没？

01 房价的过去和未来

中国房子，在中国究竟代表什么？

从90年代开始市场化，货币增发（M2）与房价上涨的正相关，房子算是国家的货币之锚，为地方财政分忧解解困，成为了吸纳居民财富的海绵。

而未来呢？2019年房市层层调控加码，被冻住的预期越来越强。

好房子仍然是可以保值的资产，前提是你的房子是不是核心资产，有没有流动性？看看最没有水分的北京的二手房挂牌价格走势，也进入“冻住”的状态

房子也是有周期的资产，你要考虑持有成本和现金流，和变现速度。

房价涨跌仅仅是一个风险，还有很多风险你忽视了，例如，冻住了的房市，房贷的利息成本、资金占用的机会成本、物业成本乃至未来的房地产税等成本，未来家庭变故等风险，都是难以摆脱的重压。

其实大多数人感觉房子能赚钱是因为对房子敢加杠杆，，这是一种幻觉啊。

现阶段任何加杠杆、裸辞等，超过自己风险承受能力的行为，都是掉进大坑。
太多人并不具备抗风险能力时，也没做好防火墙……

02 讲一个年化-730%收益的故事

聊聊最近身边一件事情，除了房子高杠杆和现金流的问题，更可怕的是什么？碰上黑天鹅！

有一个朋友是投资高手，是一位8年的老股民，每月都会透支信用卡加仓到股市和房产中，通过各种高超的空档接龙，但他家除了社保以外没有任何其他保障，完全是风险“裸奔”。

几个月前，他的母亲被诊断出肺癌，在第五次化疗后被移进重症监护室，上一次人工肺就是10万块钱……

本来他以为母亲有医保可以报销一部分，可是由于很多药物是进口，不能报销，只能自己掏钱了，进了ICU，那点存款根本就是一个鸡蛋打进长江，根本看不到一点蛋花。

当初加杠杆还在被套牢，房产难以变现，之前的收益都是账面，股票可以快速变现，但是却实打实得割肉，关键时刻却一时拿不出这些救命钱，断了现金流，找一群朋友凑了30多万。

简单算个帐：住院30多天，治病开销约为30万，这场变故带来的年化收益率约为-730%，而房产、股票做得再好也就年化收益率大约在25%

那么两者对比大概是这样的：

管理学上有一个著名的木桶短板效应：你风险最薄弱的一块，决定了你财富的水平，遭遇极端的风险、外部的突然冲击，都有可能一夜归零……

讲这个故事的意思就是想告诉大家，财富要持续投资积累，但是往往很多人却忽视，可能家里一人生场大病就摧毁一切……

赚钱体系之中最重要的不是赚钱技巧，而是如何防范风险。这个问题其实也好解决，通过金融工具把风险转嫁出去，比如保险。

说到保险，有些人嘴上可能会“呵呵”，心里甚至会“呵呵呵呵”，其实我们对于一些事物的“偏见”源于我们对其了解的不够全面。保险只占用你一点点现金流撬动了未来极端风险时候的大笔钱。是消费，不是投资，是保底，不是占用。

话虽如此，但是很多人反而买错、买贵的保险，陷入另一种风险…

这行业有很多陷阱，你作为外行，谁会掏心窝子给你说呢？下面的这张图是将市面上的保险产品做了一个简单的分类，混杂良莠不齐各种产品。

“国情限制”有太多坑人的业务员。身边不少朋友也买了挺多保险，也可以拿出保单对照一下，你是否踩中以下5个坑：

①用保险来理财，给孩子买了教育金，结果发现，利率还不如银行定期，孩子生病也起不到任何作用；

②给老人买错重疾险，结果“心脏瓣膜手术”，必须要是“开胸手术”才属于重疾险赔付范围，可目前大部分是“微创手术”，不能赔付；

③亲戚在卖保险，碍于情面，买了一堆，表面看覆盖很齐全，细细一看，要么保额不足，要么保额共用，真遇到事，完全扛不住；

④买了30多份太贵保单，三口之家一年交保费6多万，实际上，如果有家人去世，保险赔付，仅为自己已交的保费。

⑤保障买错，根本不知道什么能赔什么不能赔，看不懂专业合同，被拒时只能哑巴吃黄连，有苦说不出。

如果你中了以上5个中的一项，那么你要重新审视买的保险能否真正起到作用。一点点误差，很有可能就白买了。

03.成功的财富体系来自“模糊的正确”，而不是“精确的错误”

成功的财富体系来自“模糊的正确”，而不是“精确的错误”，守住大方向的财富保底，你就安全了。

讲到这很多人就看明白了，其实想说的就是两点：

一是，绝大多数人投资或者买房，要做好三张表：资产负债表（实力如何），利润表（能力如何），现金流量表（抗风险力如何），才能走得更长远。

二是，建议你们认真了解保险，都做一次财务体检，审视家庭保障缺口。

对于好保险业务员的判断标准，我说下自己的经验。

我最讨厌那种卖保险一天几十个朋友圈给你营造焦虑，都屏蔽了。他们是最差的，为了忽悠人，什么“万能险”、“分红”、“保本”、“返还”说得天花乱坠，诱骗别人把保险当储蓄用，收益却很低，实际上派上大用场的保险不要理财的，只需要一半不到的价格。

而有些人就很正能量，他直接减少你的搜索成本，真诚分享，专业能力过硬，生活可能并不是一帆风顺，但他们教你如何用保险来安然保护家人的一生，一起行动改变财务困境。

你应该信任为降低你决策成本的人，而不是嘴甜或者恐吓的人。

我比较信任的慧眼看保，也一直给大家推荐了四五次，我后来几款产品都仔细看了条款，也联系了相应的保险公司咨询对比，发现慧眼看保的理财师还是非常中肯的，没有任何错误引导，也没有强迫购买。

后台也有朋友反馈留言，评价说，体验之后颠覆了自己对保险的认知，及时让大家避免掉保险坑，省了不少钱，觉得特别值。

（去慧眼看保报名的人踊跃）

他们真的不为任何一家保险公司做广告，只站在你的角度量身定制最适合的家庭保障方案，比传统机构节约30%-50%费用。

①如果你还没有保险，可以自己量化家庭风险缺口，能清楚知道应该买什么险种，这个险种能保什么不能保什么，以及去买多少额度才能解决家庭的问题，以及花多少钱才合理。

②如果你有了一些保险，他们也能提供优质舒心的服务：保单托管、保单年检、理赔协助。如果你担心的未来之前买的保险有问题怕赔不了，规划师会一张张讲解哪些有坑哪里有缺口，做一个家庭保单夹，挺细致。

慧眼看保他们做得服务确实很到位！后续管理的保单多起来，有可能推出收费，现在快点预约，可以先抢到免费名额！

上次因报名踊跃，已突破了赠送名额，这次为了普惠更多粉丝，和慧眼看保团队沟通争取后，再免费赠送100个名额给到大家体验价值699元的保障规划服务，报名方式如下
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以上很多人一看到这是推荐，关掉页面也没啥行动，然而，也有从这些推荐信息里行动得到有益帮助。下面是摘录的一些反馈：

老婆生娃后，娃已经早早买好保险。但是她有乳腺结节，很多女性都会有的，幸好检查后面是2级，没有被除外。安吉妮娜朱莉因为家族基因缺陷问题，做了双乳房切除术赖降低罹癌风险。关爱老婆就是要给她安全感

那会儿看到推荐，免费福利，所以报名体验，后来做了财务体检，客服很耐心指导，我在快过生日前半个月顺利投保了负担得起的消费型保险，也给父母买了防癌险，心里一块石头落地。

2019年，做一份完整的保障规划，合理规划自己家庭，非常有必要！

想在一个高度不确定的世界里长时间守住财富，要靠真正的持续清醒。没有风险控制的资产配置系统深刻认知，只能是做财富短暂的保管者。

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