请问～国寿的鑫享金生怎么样？

深蓝保 · 2018-11-11 20:24:15

谢邀。

鑫享金生是中国人寿2019年的开门红产品，本质就是一款年金险，附加万能账户的形式。这款产品有A、B两款，主要区别在于A款，主打3/5年交；B款，主打10年交。

先明确一下态度，深蓝君是不建议普通家庭购买这种年金险的，但是，当然，如果你明确了这种产品的本质，认可他的作用，真的有需要，也可以考虑购买。

下面深蓝君就讲一讲这类年金险的本质，究竟怎么看待年金险产品，然后再教你如何挑选年金险。

[h1]教你看年金险计划书[/h1]

这里产品深蓝君就选择了鑫享金生A：

假设：被保险人是0岁的男宝宝，投保了一份每年缴费50000，缴5年（总保费25万）的鑫享金生A：

然后我们生成一下计划书：

这份保单会有什么收益呢？

1、年金返还部分：

特别生存金： 5—6 岁时，每年返还 5万；
年年生存金：7—14岁，每年返还 1.6万元；
满期保险金：15岁领取满期保险金73245元。

这款产品是不带分红的产品，年金险的保险期间是15年。

2、万能账户：

第一部分的年金返还部分如果不领取，就会自动进入万能账户按照一定的利率进行增值。（也是随时可以往万能账户里面追加资金的）

万能账户会涉及到有三个利率：

（1）保底利率：是写在合同里的，无论将来经济形势发生怎样的变化，这个利率是必须要达到的，鑫享金生的万能账户鑫尊宝A账户保底利率是2.5%。

（2）结算利率：结算利率是万能账户的实际真实的利率，是每个月在保险公司官网都会披露的，自己可以查看或者直接打电话给保险公司也能问到。

（3）演示利率：因为在你没买这份保单之前，实际利率是多少你也不知道，但是为了让你能看到大概的万能账户的价值，计划书上一般会有演示利率，一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。深蓝君觉得按照中档演示还是靠点谱的。不要看高档演示利率下的数字，因为保险公司很难达到每年6%的利率。

整个计划书我们最后看数字的时候，可以看万能账户中档利率演示下的账户价值，这部分的钱是我们可以随时支取的。

在保单第13年度的时候，保单不退保，也没在万能账户追加过资金的情况下，账户价值是252581。（年金险还有现金价值，要退保后才能取出来。）

如果奔着收益来选择年金险，它并不能达到收益高的效果，甚至本金都要许多年后才能拿回来，要几十年，收益才会很明显。

所以深蓝君觉得年金险适合的人群有限，不适合普通的家庭。那适合什么样的人呢？深蓝君也总结了一下：

保障型的保险已经配置足够；
资产量很大，期望通过年金险获得安全、稳健、确定的收益；
担心管不住自己，没有办法存钱，希望通过这类年金险来“强制储蓄”。

如果你是以上人群，还是可以考虑年金险的。挑选一款年金险，深蓝君建议你要注意下面的这些：[h1]年金险有哪些误区？[/h1]

[h1]误区 1：买了就能赚钱[/h1]

上面的演示也看到了，很多年金险在前 8-10 年都是亏钱的。

而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……

所以，年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……
[h1]误区 2：存进年金险的钱，可以随意取出[/h1]

我们看看保监会的规定：

保监会 2017【134】号文件：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的 20% 。

可见在前 5 年，是没有年金返还的，只有一些不确定的分红，而且今后每年领的钱也不是想取多少取多少。所以买年金险的钱应该是一笔很多年都用不到的闲钱，如果你急需用钱买房，或者要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回部分现金价值，可能会蒙受不少的损失，这点在购买前一定要知道。
[h1]误区 3：年金险的利率都很高[/h1]

可能你会觉得或者被业务人员误导，以为把钱存进年金险里，和存进银行卡里差不多，利率还高，所有的钱都可以源源不断地复利增长。这里就存在一定的误会。

我们投保时看到利率高的，仅仅是万能账户，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的年金、分红和后期追加存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。

而且万能账户的高利率也是不保证的，具体结算利率要看保险公司官网披露的。

以上是年金险的三个坑，要小心不要掉进去了。如果你成功的避开了这3个坑，还是想选年金险的话吗，深蓝君再教教你怎么选这类产品：

[h1]何挑选一款年金险？[/h1]

[h1]维度 1：分红型 vs 传统型[/h1]

常见的年金险大致可以分为两类，一类是传统型不分红的，另一类是分红的。

传统型不带分红的，每年确定的年金返还的就多一些；带分红的。因为有分红在，每年的年金返还就相对少一些。

从 2017 年 315 消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 80% 多，这就是目前的现状。

所以在挑选时，清楚自己的需求，到底喜欢那种返还方式？当然如果你对保险公司的投资能力有足够的信心，分红型产品也是可以考虑的。

[h1]维度 2：万能账户[/h1]

万能账户是年金险的重要组成部分，通过 年金险+万能账户 的组合，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。

万能账户不确定的部分我们没法比较，所以只能看确定的部分就是：保底利率，这是保险合同中白纸黑字写明的，有 100% 的确定性，具有参考价值。

下面是近几年年金产品的保底利率，来看一下差异：

简单来说，无论今后银行利率水平怎样变化，万能账户至少要提供保底利率的收益给大家。因此，保底利率越高越有利于消费者。

除了保底利率，还要关注万能账户的以下几点差异：

初始费用：向万能账户存钱是有成本的，不同产品收取的费用不同；
领取费用：从万能账户向外面领钱也是要手续费的，不同产品标准不同；

举个例子，向万能账户追加存入 1 万元，初始费用为 3%。

也就是说，1 万元存进去，还没开始复利，就先需要扣除 10000 x 3% = 300 元 的手续费。如果前5年领取还要收手续费...

所以想买一款年金险，真的要花不少功夫。所以，大家不要在买菜的时候为了几毛钱斤斤计较，却在买年金险的时候闭着眼睛瞎买。

好了，读到这，相信这类年金险你应该明白得八九不离十了。

当然，如果你明白了年金险的本质，还是想选择一款年金险的话，那么也建议你按照我教你的年金险挑选维度，来选一款适合你的产品。

哦，对了，说了半天，还没说国寿的鑫享金生到底怎么样呢？深蓝君觉得如果你看完了我上面说的，就是想买一款年金产品的话，也是可以考虑国寿的这款产品的。

更多详细内容，微信公众号回复“开门红”。

码字不易，且看且珍惜，朋友们，别光收藏不点赞啊

微信公众号：深蓝保。

解决你的问题，明明白白买保险。

以上内容仅供参考，如有疑问欢迎留言，也可以咨询论坛平台上其他保险从业人员。

用生命在骑行 · 2018-11-11 20:24:16

先问下，你买这个保险的目的是什么
然后通过你的目的再来设计方案
再根据方案他们用产品
最后这个产品真不怎么样。。
具体可以私聊

冯小厨 · 2018-11-11 20:24:17

谢邀，最近一直被邀请回答保险类的问题，估计是我之前关注了保险相关的话题，楼主说的不了解，最后我是买了香港的保险，重疾险，从天津飞过去的，还好半天就搞定了

Fortune Teller · 2018-11-11 20:24:18

这是中国人寿2019开门红产品，目前已经在售，它有一个万能账户，只需要交三年，2年后可以随时取，不取的话放在账户还可以日结息，月复利，相当于储蓄理财一样，不过它的年化收益率达到5.3%，这些收益都来自于中国人寿投资粤港澳大湾区的收益，可以放心购买，收益没问题，中国人寿1949年成立，国家副部级央企，保障高。你可以去网上查这个粤港澳大湾区。

安珞尘 · 2018-11-11 20:24:19

国寿鑫享金生年金保险-A款(交费期间为3年)
1、特别生存保险金：
交费期间为3年，在第5及第6个保单周年日分别给付50%首年期交保费。(共领取2次)
交费期间为5年，在第5及第6个保单周年日分别给付100%首年期交保费。(共领取2次)
2、生存保险金：
交费期间为3年，自第7个保单周年日起至保险期满前，每年给付24%首年期交保费。(共领取8次)
交费期间为5年，自第7个保单周年日起至保险期满前，每年给付32%首年期交保费。(共领取8次)
3、满期生存保险金：
在保险期满时生存，给付100%基本保额。
4、身故保险金：
若被保险人身故，按已交保费给付。
30岁男性，年缴保费10万，缴费期间3年，他的利益如下：

从表格中看，时间越长，投入的收入越多，增长速度越快。只有长久的投入，财富才能稳步增长，开门红产品不是投资，幻想短期回报是不可能的，它是长远的持续稳健理财，可能是20年、30年、50年……

请问～国寿的鑫享金生怎么样？

5 个回复

浏览过的版块