因我国引入保险的时间较短，我国很大一部分人群对保险的功能仍认识不全。其实在发达国家，保险已经成为家庭必备的避险工具。我们用标准普尔家庭资产象限图来看看家庭在各方面的支出： 家庭保险的支出方面，大家可以参考家庭保险的“双十定律”，即家庭保险设定的适宜额度为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。举例来说，假设目前的家庭年收入是10万，那么购买的各种意外、医疗等基础险种产品的总保额应该在100万左右，同时保费建议不超过1万。这种方法兼顾了收入水平与家庭经济压力两方面。 当然这两个标准只是覆盖大部分家庭的情况，随着家庭收入的不断增加，可以逐步提高保费的占比，以适量增加的保费撬动更大的保障。 在保险的选择上，大人是家庭的支柱，保住大人才能保住家庭，因此配置的原则应遵循先大人后小孩。 下面我们挑选下三个比较典型的保险产品，来具体介绍一下配置的方法。 （1） 意外保险 意外保险作为最基本的人身险种之一，可以作为配置保险的基础层。从家庭成员来说，①首先，老年人群因身体的原因最容易发生风险，应优先配置，保额建议在10万左右，尤其要注意是否可赔付骨折等常见风险；②其次，儿童心智尚不健全，也是高危人群，保额上可提高在20-30万；③最后，中青年人群出现意外的风险最低，建议保额在20万左右，同时也应当配置交通意外保险保障日常通勤出差的风险。 同时，如果为了追求保险的性价比，可考虑购买以家庭为单位的产品，一则家庭保险本质上是一个小型的团体保单，保费会较单独两份保单叠加要便宜不少；二则以家庭为单位的保险，保额共享打通了两份单独保单的保额壁垒，实现了保险的最大利用率，避免出现同一家庭，一人保额不够用，另一人保额用不完的情况。待小朋友出生后，升级为三口之家的方案，性价比更高。 小雨伞平台现在就有家庭联合意外险和家庭联合门诊险，都比单独购买性价比高很多。 （2） 定期重疾保险 人一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，过去10年我国癌症发病率和死亡率均呈明显上，全国肿瘤登记中心发布的2015年年报显示，目前我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。其中超六成患者发现时已到中晚期，每年因癌症死亡病例达270万例，癌症已成为我国死亡第一大原因，死亡人数占全球癌症死亡人数四分之一。，因此这里通过配置重疾产品来转移风险十分必要。 产品上建议选择消费型的定期重疾。这类产品不同于兼具保障和返还/分红功能的终身重疾产品，绕过了保险公司定价时采用的“羊毛出在羊身上“策略，从保证家庭生活质量的角度最具性价比。 具体来说，①首先，家庭顶梁柱作为的主要经济来源，即使发生短暂性丧失收入能力的情况，也会影响到家庭的经济，因此应优先配置，保障的疾病范围以50种为宜，同时考虑通胀问题，在经济能力范围内保额应尽可能提高，至少保证10万。②其次，自40岁开始主要的6种重疾患病率将迅速走高，父母因为年龄较大，保费较高，可考虑保障发病率较高的恶性肿瘤等几种疾病，配置10万左右的保额以控制费用；③最后，少儿的重疾发病率较低，在有闲置资金的前提下可以适当的配置，保额可考虑在20-30万。 （3） 定期寿险 定期寿险与定期重疾有相似之处，区别在于定期重疾以疾病的确诊为给付条件，而定期寿险以身故为给付条件。 在具体配置上，定期寿险产品的定价以生命周期表为基础，即年纪越大保费越高，且增长的幅度非常快。因此，在配置上，①应首先为年轻人群配置，以最低的保费撬动最高的保额，保额可以考虑在50万左右；②其次，少儿虽然容易发生疾病，但身故却属于发生机率较低的风险，因此可在经济能力允许的范围内适当配置，保额30万左右即可；③最后，对年纪较大的父母，寿险的保费已经很高，较缺少性价比，除非有闲置资金否则不建议考虑。 上面我们针对几个典型的产品，介绍了一些基本的家庭保险配置方案。但家庭的情况各不相同，大家可以结合自己的情况做一些调配，或者欢迎来咨询张老师，为您配置一套合理的方案。
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