 日前，银保监会发布通知，要求在全国范围开展老年人住房反向抵押养老保险，通俗的说法是“以房养老”。
“以房养老”发展概况 就目前来讲，“以房养老”是幸福人寿推出的“房来宝老年人住房反向抵押养老保险”，根据该保险条款，“拥有房屋完全、合法产权的老年人继续拥有房屋占有、使用、收益和经保险公司同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故。”简单说来，就是老人将自己名下的房产抵押给保险机构，以此从保险机构获得一定的养老金，且本人仍可居住在该房中，待身故之后，房产归保险机构所有。
（图自百家号/观察者网）
“以房养老”并不是一个新概念，早在2014年6月原保监会就提出了开展以房养老指导意见，并首先在北京、上海、广州、武汉四个城市试点，为期两年；两年后，又将试点城市扩大到江苏、浙江、山东、广东等省的部分地级市；截至今年6月，虽有多家保险机构获得试点资格，但将业务开展起来的只有幸福人寿一家，而且在全国范围内承保的家庭仅有98户，承保的老人仅有139位。
 “以房养老”为何举步维艰 四年，全国范围，承包数量不足百户，这与中国无比庞大的人口基数相比，连九牛一毛都算不上。很有意思的一点是，这其中的原因跟当下的买房热有异曲同工之妙。
01 传统观念
首先就是传统观念。买房是因为国人对家的执着，无房何以安家这是骨子里传承下来的东西，并不是借用西方各种所谓的先进现代理念就可以改变的，在父母长辈都是这种观念、周围人都是这种观念的时候，来一个舶来品与之对抗，自己怕是都说服不了自己。同样的，父母的财产都是要留给子女的，这样的观念也是根深蒂固的，现实中，亲兄弟姊妹之间为了争遗产还可能闹上一闹，要是父母陡然说把房子给保险公司，估计着断绝关系的事情都有可能发生，更甚至老人还有可能被周围人指指点点，冠之以“自私”之名。这就像是外国富豪动辄全部身家捐献，子女一点儿不给一样，国人当茶余饭后的话头说说笑笑也就罢了，却从来不会发生在中国。
02 争着买房
其次房子现在之所以这么热，是因为时间证明了房子是最好的资产，比其他任何东西都保值增值，所以不管懂不懂房产懂不懂投资的，都争着买房。在这种背景下，有人以“养老”之名来要你的房子，你第一个念头会不会是：骗子？
03 关于以房养老的经济账
再次，我们来算一算这其中的经济账。提到保险，大部分人都没有好印象，我上中学的时候，几乎村里那些能说会道的都是保险员，我母亲就是在那个时候在我舅舅的劝说下买了一份商业保险，每年缴钱、十年后赎回，这也是我家唯一的一份商业保险。在劝说购买的时候，舅舅大谈其中的好处，弊端是一句也没有，在后期赎回的时候却面临种种扣款的情况，而且又通货膨胀得厉害，以致于父亲每每提到舅舅都要痛斥一番，还要再三叮嘱我们切勿买保险。随着保险行业的规范，很多人对保险的理解已经改观，但不可否认的是保险行业开展初期各种乱象给人们留下的隐痛仍然存在。保险公司推出以房养老，很多人怕是不分青红皂白就会认为这是保险公司又在出“幺蛾子”。具体如何呢？我们以《杭州市住房反向抵押养老保险试点工作方案》为例来看一下。
1、 老人要拥有房屋的完整产权才能办理该业务。
2、 投保的年龄范围是60周岁到85周岁。
3、 保险公司给出的养老金是由其对房产的估价决定的。从投保人的角度，尤其是在房价稳涨的大环境下，自然认为自己的房子价格会越来越高；但保险机构为了规避风险，做出的评估往往会低于市场交易价。这两者之间的反差，不好解决。
4、 投保人还需要缴纳很多费用：50%的房屋评估、抵押、公正、律师费；保单管理费（目前是每年1000元）；延期年金保费等等。
延期年金是指保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。幸福人寿浙江分公司推出的“幸福房来宝”规定60周岁投保，男性需缴纳26年延期年金保费，女性需缴纳29年。投保年龄越大，保费越高，缴纳年数越短。不过，这笔费用是由保险公司直接计入投保人账户并累积计息，等其身故后再扣除——这一点是因为保单有说明，投保人身故之后，房产由保险公司处分，所得资财首先用于偿付养老保险的相关费用，如果“还有剩余，剩余金额由保险公司返还给继承人；若对剩余金额有特别约定，按特别约定处理。”此外，投保人身故后，继承人如果想要继承房产，需要缴纳清相关费用并承担赔偿金。
看到这里，您什么感觉？像不像是进了一家当铺，好好的貂皮大衣，成了“虫吃鼠咬、光板没毛、破皮烂袄”？更何况，这份保险光是目录就让人看得眼花缭乱，里面的专业术语密密麻麻，想要弄清楚太难，弄不清就会感觉全是坑。
（图自百家号/观察者网）
04 保险公司大多不看好
另一方面，试行四年，只有一家保险公司开展了业务，说明保险公司对“以房养老”也并不看好。据业内人士分析，其原因主要有以下两点：
1、 保险公司虽然拥有了承保人的房产处分权，却需要等到承保人身故之后才能享有该权利——这像不像买房因为“限售”被套牢？而在此之前保险公司却要支付相当数量的养老金，这就对保险公司的流动资金提出更高要求。
2、 房产处分涉及房产、金融、税收等多个领域，尤其是房地产市场受政策影响很大，但当前有关此方面的法律法规并不健全，因此风险很大。
收效惨淡为何还要继续 在我这个布衣看来，试点就是先在某个或某几个地方试试行不行，如果开展得很好，就推广学习，如果没有成效，或者找原因改进，或者终止。在中央全面深化改革领导小组第三十五次会议上，国家领导人指出，抓好试点是改革破局开路的重要一招，要发挥好其对全局性改革的示范、突破、带动作用。也就是说，全局工作要复制试点的模板，要按照试点的经验来推广形成规模。
可是，以房养老在试点城市收效甚微，四年时间接受了98户家庭，而且80%是在北京上海广州，既然如此，为什么在这种情况下还要继续推行以房养老？试点又有什么意义？
分析人士指出，虽然在一段时间之内，“以房养老”只能局限在拥有独立房产的失独老人、空巢老人身上，但是，根据我国的人口现状和家庭结构，“以房养老”具有巨大的市场潜力。
（图自百家号/观察者网）
根据《中国养老金融发展报告（2017）》，截至2016年底，城镇老年人数量约为1.02亿人，拥有住房率为75.7%，拥有住房面积约33.66亿平方米。依据统计局数据，2015年住宅商品房均价6473元/平米，据此推算我们城镇老年人自有住房价值接近22万亿，即使只有1%的老年人有意愿参与“以房养老”，这个市场规模也有2200亿。当然，现在我们都知道房价已经翻了几倍，这个规模水涨船高，自然也翻到了更惊人的数目。
不过，我看到的东西可没有有关专家这么乐观。以房养老的产生，首要是因为养老金出了问题。众所周知，养老金运转的本质是：年轻人缴纳社保，国家把这些钱发给老年人养老。根据《中国社会保险发展年度报告2016》，2016年我国企业养老保险的抚养比为2.8：1，也就是说，一位老年人领取的养老金是由2.8名参保企业员工缴纳的社保来供给的。这个比例在广东最高，达到了9：1，9个年轻人供养1个老人，而在黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北等很多省份，养老金已经收不抵支，要靠其他省份救援。
即使不看图表，每一名参保的企业员工也都清楚，自己缴纳的社保费已经上调了很多次。现在大部分家庭结构都是4+2+1：一对夫妻要供养四位老人，还要抚养一个孩子，老年人的数量越来越多，后继的年轻人却越来越少。莫言在其作品《蛙》中描写的计划生育状况还鲜活地存在于人们的记忆中，全面开放二胎的政策又推了出来，光荣的独生子女奖励费还在领着，专家们又提出不生二孩就变相“罚款”——强制缴纳生育基金，更有甚者还提议要对丁克家庭征收“社会抚养税”，因为“不孝有三，无后为大”，这其中的荒唐固然可笑，但也折射出一个事实：中国的人口形势十分严峻。据2010年中国人口普查数据，90后人口总数比80后少23%，00后又比90后少16%，照这个速度降下去，80后退休的时候还有多少养老金可拿？
缴纳了几十年的保险，到头来老无所依，为了社会稳定，养老问题也必须要解决。可是，为什么非要跟房子杠上了呢？以房养老，对那些拼尽全力买了一套房的家庭来说，实在太扎心了：前半辈子省吃俭用、不敢有丝毫放纵还房贷，等到终于可以喘口气儿的时候，又要把房子交出去，这还真是“赤条条来去无牵挂”。
更扎心的是，这样一来，房子对每个人都成了刚需。不折不扣的刚需：婚不一定要结，衰老却一定会来，你想像个“人”一样地老去吗？买房吧。
专家们看得比这还远。
前面已经提过，截至2016年底，我国60岁以上老年人口已达到2.31亿，这其中城乡老年人口的比重约为44：56，农村中老年人口比城镇要多，2016年城市老年人自有住房价值已超过2000亿，那么农村呢？于是就有业内人士建议，以房养老的范围应扩大到农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权、共有产权住房、商业类房产等等。
一方面是大力推行城镇化，让无数的农村衰败凋零，另一方面立刻就盯上了留守老人的房子、土地。在当前这种土地价格已成天价的市场背景下，以如此条件拿到土地，是我心里太阴暗了吗，为什么总感觉这是个阴谋？
养老的核心应该是靠人 《我亲爱的朋友们》是一部少有的以老年人生活为内容的韩剧，自2016年5月开播以来，豆瓣评分9.5一直居高不下。
每天对着镜子提醒自己：不要给孩子添麻烦，要微笑着去疗养院。这样的画面，让多少人揪心？知道女子不易，但也不愿意进暮气沉沉的疗养院，这些老人们互相照顾，为了彼此手机从不关机，时不时地住在一起，一起去旅行，憧憬着死在路上。
我们跟着他们笑，我们跟着他们哭，我们羡慕他们拥有彼此，因为我们已经隐约知道了自己的晚年不如他们。第一，我们可能没有这样的朋友，更没有这样的经济条件；第二，我们可能连疗养院都进不去。
据统计，截至2011年，我国老年人口养老床位为19.09张/千人，“全国养老床位总数只占老年人口的1.8%，低于发达国家的5%-7%的比例，也低于一些发展中国家2%-3%的水平。按照十二五规划纲要提出的每千名老人拥有养老床位30张的目标，养老床位需新增340多万张。”
养老院平均价目表（图自凤凰WEEKLY）
非但养老床位严重不足，而且能够满足普通百姓需要的养老院更是稀缺。对养老院稍有接触的人都知道，公立养老院性价比高，但门槛也高，对老人的户口、健康等都有要求。据媒体报道，全国标杆公立养老院——第一社会福利院，仅能提供1100张床位，排队登记的老人却一度超过1万人。私立养老院又只看钱。2015年北大著名教授钱理群先生与妻子卖掉自己在北京的房子，住进了北京昌平一家养老社区，当时还引得舆论轩然。钱先生说入住养老社区，衣食住行一切琐事都不必操心，每天只需写作、聊天、养身体，觉得很好。这种服务的背后是每月两万多的住宿费，其他费用还要另付。这件事的性质就跟高晓松劝年轻人不必买房一样，他们是有太多的选择，可以任性而为；而我们大多人是别无选择，就像本月媒体报道的河北敬老院中那位腿脚生蛆的老人。
也因此，日前浙江杭州滨江区一家养老院推出的“陪伴是最长情的告白”志愿服务项目引起热议。该项目的内容是：养老院以300的月租将一部分房间出租给志愿者，相应地，志愿者每人每月需为院中老人提供20小时的志愿服务。网友们或是对年轻人挤占老年人床位不满，或是对志愿者的挑选、监督有疑虑，也有人对这种互惠互利互相陪伴方式感到惊喜。这条新闻吸引我的地方却是这家机构的运行模式。
杭州滨江绿康阳光家园是杭州最大的公建民营养老机构，是政府投资5亿元的重点民生工程，拥有2000张床位。公建民营，就是政府建设养老院、配备相关设施，民营机构管理，即所有权与经营权分离，所有权归政府，经营权归民间团队。这样一来，民营机构无需顾虑养老市场前期投入大、利润回收慢的问题；政府也避免了自己提供公共服务可能造成的资源浪费、效率低下能问题，而老人们也不需要付出昂贵的费用便能享受到很好的照顾，兼顾了政府追求的公益性和民营机构追求的盈利性以及老人们养老的高性价比，可谓三赢。
在这一背景下再来看志愿者入住的问题。政府对民营机构的考察必定是要依据一个评估体系，需要综合评估老年人的身体健康状况、心里健康状况、活动场所的卫生状况、氛围等等。相比于市场上两三千的租房价格，三百的月租无疑具有很大的诱惑力，志愿者们就算不是出于关爱老人，为了省钱，也必定会竭尽所能陪伴老人、维护设备、做好清洁工作。所以，对于报道中所说的老年人们因为志愿者的加入，生活变得丰富起来，身心健康都有很大提升，我愿意相信。
目前，杭州共有29家公建民营养老机构在运营，杭州民政局也还在探索对公办养老机构定价机制进行调整，以调动民间资本投资养老市场的积极性。所以，养老靠的不是养老金，不是房子，而是人，靠的是“老吾老以及人之老”，政府有此心便能解决养老问题。困难确实存在，但试点的作用不就是凸出问题、解决问题吗？
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