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各位，原问题大意是“如何看待网联以网联有什么影响”，文章写于2016年，问题被哪位大仙改成了现在的样子，所以本答案看起来是有些答非所问了。
//是不是被哪位大V翻了牌子，突然间这么多问。
//自由转载，署名即可。
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时间仓促，难免疏漏，各位喷的时候轻点。
根据媒体报道，由央行牵头成立的线上支付统一清算平台框架方案已经获得央行认可。这意味着终结第三方支付通过线上直连银行的模式即将走到尽头，而同线下收单一样，归于一个统一的时代即将来临。那么，目前第三方支付有着什么样的历史沿革，存在什么样的问题，而网联对各方的影响又是怎样的呢？故事不妨从头说起。
银联的诞生 身负跨行清算、卡组织、行业监管的职能。
第三方支付的兴起
如果这个第三方支付公司再接入银行B，那么对于B银行发行的银行卡，其依然可以做本代本的受理，也就是不需要银联转接了。试想这样一个疯狂的场景，如果此第三方支付企业有足够的银行资源，可以接入所有的银行收单系统，那么他的每一笔交易都不需要经过银联了。*一、二中提到的情形，将于本次银行卡收单价改后寿终正寝，以借贷分离、自由定价的方式，这个有机会再详细展开。
支付宝的故事
银联的反击
想到这一点，我们似乎已经看到了行业的发展方向，也就是线上支付也会像线下一样，由银联统一进行转接、清算，线上的第三方支付只需要去拓展商户就好了，不是吗？其实，银联自然也想到了这一点。然而，银联具有一个国企典型的毛病，尾大不掉，反应迟钝，在独占了线下收单之后，银联在线上支付这块巨大的蛋糕上迟迟没有进展。2010年，支付宝推出快捷支付，而到了2011年，银联才推出自己的基于互联网和移动端的无卡支付，而此时，支付宝已经依靠淘宝平台已经吃掉了70%的市场，因此，银联试图将线上支付也纳入到自己体系下的努力一次次失败。在外界看来，银联一直试图利用央妈的力量守疆（线下）扩土（线上）。包括2013年支付宝暂停线下POS业务（支付宝线下POS业务暂停，银联是“躺枪”还是“真凶”？ ）以及央行叫停支付宝二维码事件（支付宝二维码支付业务被央行暂停(图)_网易财经 ）。
扯了这么多银联和支付宝的恩怨情仇，其实是想说明在目前的模式下，线上业务和线下业务在不同的监管模式下，走向了不同的发展进路。那么，在线上第三方支付机构独自接入银行的情况下，会有什么样的不同呢？这需要先从我国的清算体系说起。
支付清算体系
简单的说，支付清算(Clearing)是资金在各金融机构间的划拨，我国的整个支付清算系统全称为中国现代化支付系统（CNAPS，目前是第二代），主要包括央行的大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）。我们以最简化的模式来说明A银行的客户甲要向B银行的客户乙支付1元人民币是如何运作的。
首先，客户甲发起一笔支付的申请，A银行先从客户甲在A银行开立的账户中扣除1元，并在自己的资产负债表上增加1元对B银行的负债，而B银行收到支付指令后，在自己资产端增加一笔一元的负债（B的存款），同时记录一笔A银行的债权。这笔转账则通过央行系统进行轧差，从A银行在央行开设的备付金账户划拨轧差资金到B银行的备付金账户。
第三方支付的算盘
这里提到了备付金，他是指金融机构在央行的存款，也叫支付准备金。在第三方支付机构引入了支付账户，我们存在支付宝中的余额，实际上是存在支付宝在
备付金存管账户的。按照《支付机构客户备付金存管办法》第八条的支付宝，支付机构应当并且只能选择一家备付金存管银行，可以根据业务需要选择备付金合作银行。在这样的情况下，转账变成了一件“数字游戏”。我们举上面的例子，依然是A银行的客户甲要向B银行的客户乙转账1元钱，只不同的是，甲乙均在某支付机构开设支付账户，那么，支付机构只需要做一件事，即其在A银行的账户中减掉一元，在B银行的账户增加一元，而两位客户的支付账户资金作相应的增加和减少就行了，如下图：
在这样的体系里，这一笔跨行的交易却没有经过央行，在央行看来，这只是两笔普通的同行转账业务，这是央行无法容忍的。他无法获知真实的交易情况，无法掌握资金流向，无法进行有效的金融监管，无法正常开展反洗钱业务以及宏观经济的调控，央行成了空架子。
“网联”的影响
除开统一的线上支付标准以及带来的支付系统、清结算系统的重构，“网联”对支付参与各方影响是怎样的呢？
银行：对于一部分银行来说，支付机构不再直连银联，可能会损失备付金合作银行的的身份，但换来的是用户交易的元数据，在现在这样一个大数据驱动的时代，持卡人的SKU级别消费信息是银行进行数据二次利用、定向营销的依据。对于部分在发卡量和场景不多的中小银行，其不需要单独去拓展线上的消费场景，接入"网联"后，可以搭上整个行业搭建线上消费场景的便车，其可以更专注于对本行持卡人的营销。另外，“网联”的出现甚至会影响银行卡--尤其是信用卡--的营销模式，很可能会出现由目前商户、持卡人并重的营销模式向持卡人倾斜。 支付机构：对支付机构来说，每日清结算、结账业务不再繁重，很可能变成线下、线上两份对账文件处理即可。统一接入后，线上第三方支付将直接受到央行的监管，违归的空间更小，如2014、2015年疯狂接P2P商户的情形不可能再出现了。同时，支付机构回归通道的本质，创新也更为困难。 当然，在当前情况下，有些支付机构对银行有着强大的议价能力，统一接入后，由于支付机构不再需要直接和银行谈判，这点优势就没有了，在成本端，竞争力归于同一，当然线上支付产品也变得同质化，除却客户服务、通道稳定性等之外，并无特殊的竞争优势。 持卡人和商户：感观上，并无太大的影响，可能有些时候持卡人收到的交易短信不会再是“某某支付备付金”了。 支付宝：支付宝一直有着成为网上银联的梦想，尤其是在今年《银行卡清算机构管理办法》发布，央行开放了人民币清算牌照的申请后，支付宝一直被看好成为网上的银联，然而，如果网联的方案成真，支付宝是否还有兴趣申请这块牌照，是否还有可能拿下这块牌照都很难说了。 .银联：银联可能在哭吧？ 
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