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银行不是不行了，而是以前太行了，现在稍微有点波折，大家就觉得不行了。 . 村里有几个大户，最阔气的叫金大户，家中良田千顷，长工百人，过去十几年赶上风调雨顺、政通人和，粮食产量年年攀升，增长均在30%左右。 村里的其他几家大户，产量也不错，但加起来也比不上金大户。 这么多年以来，金大户家的长工每个月拿十块大洋，其他大户家收成不如，长工们只能拿五块。 可是这两三年，闹了灾荒，大家收成都不好。 金大户底子厚、田亩肥、管理好，没怎么辞退长工，把薪水降成了九块。其他大户家，辞退了一部分长工，留下的人薪水降成了三、四块。 村里人都盯着金大户，说金大户家不行了。金大户家的长工也觉得收入降了，活难干了。其实大家都不行了，金大户家情况还好一些，只不过金大户体量大，长工多，阔惯了，偶尔一紧裤腰带，就成了大家的话题。 . 这么多造成银行寒意的原因里，最根本的就是经济下行。估计在内地做对公的都能感受到，实体经济确实不行了。而银行是我国经济发展的支柱性行业，在这个过程中不受影响是不可能的。银行不行反映的是整体经济的不行，是其他行业的萎靡甚至衰亡。 数落数落现在还差不多的行业，力量还太弱小，带不动大盘子。还有实力的就是房地产，不过去年以来也只在一线城市和周边兴风作浪，二三线城市都快指望农民工进城消化库存了。万科上半年销售过两千亿，恒大今年目标超三千六百亿，但是他们的盘有几个是在二三四线城市呢？（房地产的槽，我吐三天都吐不完，有机会新开贴再说。） 现在中国经济的活力就在北上深，在这些城市的少数行业的。结构调整的代价是巨大的，像山西这样的省份，再怎么招商引资也不会有机会了，煤炭、钢铁只可能留下主动转型的一小部分。 经济下行、结构调整的代价谁来承担，一是政府，其次就是银行，特别是赚钱不要命，见好不收的银行。这两年这么多的不良给了银行一个教训，希望这批银行家过了这波之后能够常常忆起今天的痛。 . 结构调整的机会也确然存在。 从趋势上来讲，就像一朋友说的，现在进券商是个好时机，虽然工资少点，但是现在只有三千点，人要有点理想的，要相信早晚有一天会重回六千点甚至冲上万点。 现在的局势对银行来说也是个低点，一方面可以趁机做一下调整，把产能过剩淘汰出去，把脂肪减下去，在夏天露出腹肌，在冬天的时候就可以游刃有余地捕猎。 另一方面，现在银行不行的部分大都位于内地新兴产业发展不好的地方，还体现在传统公司信贷业务萎缩。新陈代谢不仅是自然界的规律，自然界也是如此，北上深的高科技、生物、文化产业，始终存在着取之不尽的机会，新兴产业越来越有钱，投资机构更是肥的流油，资本市场机会频频，走出去、走回来的企业数不胜数，一些之前商行想都不敢想的大单频频出现，这一类机会做一笔可以吃一年。 . 领导告诫我，只提问题，不提解决措施，是耍流氓！我的观点始终是，总的来说，银行未来的方向无非两个：一是零售业务，特别是在信息技术和管理系统牛逼以后，中低端客群实现批量经营，越来越有钱的居民部门将会带来更多的利润。二是投行与金融市场业务，商行投行化已经是个老话题，现在的问题是商行可以培育出投行的能力，但尚不具备投行的机制，长此以往，对商行对员工都是造成不可逆的伤害。 归根结底，银行发展成什么样子，还得看中国经济发展成什么样子。相对而言，融资脱媒、利率下行这些因素的影响可能没那么大。 | 
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