谁不想财务自由？

武汉当地一位知名的地产广告策划人刘凌峰，80后，才37岁的年轻人，两个儿子的父亲，家庭的顶梁柱，因为工作过于劳累，突然被查出胃癌晚期。他特别优秀，在湖北地产广告圈颇有名气，如果不是这次的意外，前途绝不可限量。

但一切都成为唏嘘。

这个新闻让很多人想到了自己。

熬夜，加班，压力大，饮食不规律，这些统统都是都市白领的常态。

还有人总结中年人的常态：一边熬夜，一边养生。又作死、又怕死。

网上曾有个热议话题：在追求财务自由的时候，到底应该选择“大城市”还是“小城市”？

有的人依然支持“逃离北上广”，大城市的房价、污染、就业，都充满压力，或许回到三四线城市才是真正的美好。与此同时，也有人觉得逃离北上广其实是逃避现状的一种做法。

有人现身说法：他自己大学毕业后就回到了家乡做公务员，每个月工资4000多，不算高，但以家乡的物价房价来说已经可以生活的很好。他当时认为：

我也知道自己选择了这条路，就等于未来没有更多的可能性和前途了，也就是所谓的“一眼能看到30年后的生活”。但是谁规定了所有人一定都要这么上进，一定要拼命呢？在赚大钱和生活质量之间，我只不过选择了后者而已，这只是一个选择问题，而不是对错问题。而且在生活成本相对不高的“小城市”，相比北上广的现状，离财务自由这个目标仿佛更近一些。

但是后来发生一些变故，他妻子患了重病，少了一个人的收入，多了很多开支之后，生活的重担一下子压在他身上。而以他的收入，根本无法承受这么大的压力，更别提所谓的“财务自由”了。后来，尽管他卖了自己的房子，还借了不少钱，妻子还是不幸去世了。

最后他说：或许选择没有对错，但选择都是有代价的。

年轻的时候就放弃打拼，选择了安于现状，代价就是降低了自身承受风险的能力。短期看确实岁月安好、万事如意，但这种美好却像脆弱的瓷器一样，经受不起任何风浪和意外。

重病也好，失业也好，或者任何一次大一点的冲击，都能将一个看似小康的家庭打回原形。

所以，不管你选择怎样的生活方式，都不能放弃提升下面两方面的能力：

1、抵御风险和意外的能力
2、增加未来选择性的能力

后者，一般就是提高赚钱能力，以及人脉圈子。而前者，最好的方式就是购买保险，稳固自身保障基础。

当然，关于保障方面的知识，在这里就不做详细普及了，可以回顾我之前的文章《保险防『坑』指南》详细了解。如果你有财务规划方面的需求，不妨听听专业理财规划师的意见。

孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。他在理财方面有经验，写的文章通俗易懂，清晰明了，明确地告诉你什么该买、什么不该买，该买多少、如何买。为你提供一份易理解、能操作、可落地的自保指南。他的公众号还经常揭露各种理财骗局，提供许多专业干货和建议。最重要的是：只提供建议，不推荐产品。

下文是他写的《你所追求的财务自由，可能是人生追求的绊脚石》，大家可以先读为快。在文章末尾，是我为大家申请到的免费福利。大家别忘了领取！

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你所追求的财务自由，可能是人生追求的绊脚石

作者：孙明展

前几天，有个粉丝在我的后台留言：

孙老师，我刚刚大学毕业两年，工作枯燥而无味，我每天都在想着，什么时候才能财务自由，开始环游世界呢？一想到这个目标，我就焦虑不安，这点薪水，什么时候才能达到目标？

做一个理财公号，我这儿最不缺的就是活生生的个案。你要问我年轻人最向往的词是什么？那一定是“财务自由”。

过去我常常会说，我们的目标就是，通过理财教育，协助中产家庭达致人生自由、财务自由的状态。

然而，即使我们做好了20年的规划，实现目标的过程如此长，犹如上火星般遥远，大家依然很难摆脱焦虑心态。

或许，我应该修正这个观点：

在财务自由之前，年轻人更应该通过当下的“财务平衡”，获得财务自由的心态，即忠于内心地工作，忠于内心地生活，你才可能在事业上有所成就，也更容易达致持续的财务平衡，即财务自由。

一

我不知你是否向往这样的生活？

所谓退休，其实就是财务自由的状态。从定义上说，财务自由就是如下等式：

被动收入 > 开支

俗一点的说法就是，当躺着收利息都能养活自己时，你就财务自由了。

靠打工，靠社保要达致40多岁财务自由，自然是一件不太可能的事情。毕竟大多数的中国人，都要等到20出头大学毕业后，才开始为未来做准备。有的则要等到结婚生子后，才真正有迫切感去考虑这个问题。

时间紧迫，于是，有人开始幻想——

多跳几次槽，钱就能涨得快一些？
能不能通过炒房一劳永逸？

能不能通过炒股一夜暴富？
更高级的，
做个概念，找笔风投，C轮套现，我就财务自由了。。。

我发现，当我们把财务自由当作家庭的“小目标”，当年轻人现这个目标如此遥远时，他们会开始焦虑、浮躁，不知从何开始努力。有人索性放弃对财务自由的追求，有人则持上述不切实际的幻想和行为，沉迷于高风险的游戏。

在财务自由之前，我们是否可以先拥有财务自由的心态呢？

二

有人说，你在灌鸡汤吧？明明没有财务自由，你说要先拥有财务自由的心态？你是鼓励我们去当阿Q?

别急，先听我的朋友大巴的故事。

十年前，一个湖南年轻人来到广州，当时的他和很多年轻人一样：一穷二白，没有本金。

一开始，他在广州做杂工，一个月只有300元；两年之后，他通过努力，工资涨到了3000多元。工资涨了10倍，却没有感到财务宽松了。

于是，他开始思考：

我本来给自己订了一个1亿的小目标，可是我在月赚300块钱时还能够省下钱，当我的月收入达到3000时，偶尔还要向别人借钱。因为欲望膨胀了。这样下去，“小目标”如何达成呢？

通过阅读，他开始接触到财务自由的概念。他意识到自己犯了一个错误，他在追求金钱的绝对数量，而不是人生自由的状态。

于是，他把自己的目标调整为财务自由，在达到财务自由之前，先要有一个目标，就是——达到当下的财务平衡：

月光族也好、年光族也好，他的财务是不平衡的。要达到财务平衡，收入必须大于支出。首先你要让自己不月光，要控制欲望。当你收入只有3000元时，不要过3500元的生活，你可以过2000元的生活，或2500元的生活，盈余自然就产生了。

看起来很简单，但月光族都知道，控制欲望是不容易的。你的薪水涨了，欲望也会随之增长。这是不是在过着“苦行僧”一样的生活？控制欲望？其实不然。

当你的薪水是3000元时，你可以紧巴巴的过日子了。当薪水3000元涨到4000元时，你可以略微提高自己的生活水准，如过3500元的生活？余下的500元就可以存起来。你的生活质量在提高，而非下降。

这是财务平衡的第一个方面，当下收入与支出的平衡。

三

财务平衡还包括另一个方面：现在和未来的平衡。你要为未来的财务目标，提早做出规划，提早存钱。

当收入增长永远高于支出增长，欲望成长永远要低于能力成长。静态的财务平衡就达到了。

但静态财务平衡，依然无助于你缓解人生的焦虑。

因为，一个重要人生目标（例如孩子的教育、夫妻的养老、家庭保障需求）的到来，会迅速打破这种静态平衡。你还要考虑现在和未来的平衡。如何做到呢？

假定你现在是30岁左右，先定一个小目标：

60岁退休（先不要奢望40多岁退休）；
退休后维持目前每月3000元的最低生活水准；
孩子一路公立，在国内读大学。

这样的三口之家，月收入在1万元左右，我粗略测算了一下：

*要构建家庭保障规划，每年1万元左右的保费基本能配齐主要保险，未来20年不用发愁；
*孩子的教育金每月存1800元左右，在国内读大家基本没问题；

*夫妻双方的养老金，月存1500左右，退休后基本可以维持目前3000元的生活水准。

这样看来，物质也没有这么匮乏，是吗？

当你开始思考现在与未来的平衡，有了这个“底”，焦虑感就会减轻。

当你不再因为金钱的绝对金额而奋斗，而是忠于内心，忠于价值而奋斗，你或许可以获得事业上意外的飞跃，50岁退休，甚至40多岁退休，都是有可能的。

与此同时，你也可以调整孩子的教育目标，每月多存一点，孩子出国留学的目标也解决了；调整你们夫妻的养老目标，提升退休后的生活质量；你还要可以提拨一部分钱，作为未来环游世界的旅游基金。

四

为什么我提倡年轻人先考虑财务平衡的问题？

中国社会，普遍处于焦虑与匮乏的心态中，永远不知道自己赚多少才够。这种量化的，以终为始的思考方式，正好可以缓解焦虑感。

我们的父母年轻时，物质一直匮乏，他们迫切要解决生存问题。

也就是说，他们的血液里含着匮乏基因，他们在养育我们时，也会把匮乏感传递给我们。

我是1979年出生的。我小时候常听到的一句话就是：

“不好好念书，以后你就踩三轮车去！”

在充斥着这种话语的环境中长大，我的基因里有匮乏感。在我开始工作的前几年里，我一直也是渴望通过工作去增加收入，追求金钱的绝对数量，始终不是将事业的追求放在第一位。事实上，我也没有思考过自己的追求，我考虑的更多是我的收入增长的问题。

我当时追求的不是有价值的人生，而是有价格的人生。

反观国外，我们发现，相当一部分富豪，他们不是这样成长起来的。例如，在中国形象非常好的小扎，他现在当然是达到财务自由了，不过在他创业之初，他也不是带着匮乏感去创业的，而是带着改变世界的使命，这样他才可能做出FACEBOOK。

当你控制好自己的欲望，达到当下收入与支出的平衡；有了明确的人生目标，做到现在与未来的平衡，为未来提前做好准备。

你可以按照自己的内心去工作了，你也可以给孩子更好的环境了，他就会慢慢改变自己的人生，他可能不会再带着匮乏感去生活、工作了。

无论你和你的孩子的未来是不是向扎克伯格发展，你们的人生一定会更有价值，更自由。

五

回到刚才我的朋友大巴的例子，他在广州生活10年，完成了两次飞跃——

一次是凭借着工作积累和能力跳槽后获得了收入的大幅提升，另一次是抓住互联网兴起的机会果断创业，达致今天的财务自由。

在我看来，年轻人奋斗应该以追求当下的财务平衡为起点，这才是更实际，更有智慧的行为方式。

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