如果没活到退休，养老金就白交了吗？

近期延迟到 65 岁退休的消息一经传出，很多人都在担心：如果活不到退休年纪，那社保不就白交了吗？
虽然说非得工作到 65 岁，但 65 岁才能领养老金是肯定的。
那如果活不到65岁，我们的养老金咋办呢？

今天我们就来聊聊这个话题，没活到退休年龄，养老金白交了吗？
01
我们先来看看我们平时交养老保险，需要花多少钱？
养老保险是我国社保体系的一部分，也就是我们常说的“五险”中其中一样。
在我们年轻时，按时交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家那每月领一笔钱，用作退休生活的保障。
一般来说，各地的职工养老保险和居民养老保险。
职工养老保险主要是上班族交的，它分为两个账户：统筹账户和个人账户。
公司帮你交的部分会计入统筹账户，自己交的部分会计入个人账户。
居民养老保险，也就是未就业居民交的养老保险。和职工养老保险一样，由两个账户组成，分别是基础账户和个人账户。
02
没活到退休年龄，养老金白交了？
明确的告诉大家，不会的！
我们交到个人账户中的钱，会连本带息退还给家属。
那么估计有人好奇会问，家属能领回多少养老金？
下面举个例子给大家看看：
50 岁的王先生，不久前因病离世，此前他以灵活就业方式交了 20 年的北京养老保险，平均每月缴费基数为 6000 元，缴费比例为 20%，实际每月交 1200 元。
其中 480 元（8%）进入个人账户，720 元（12%）进入统筹账户。20 年下来，个人账户中有 11 万多，统筹账户中有 17 万多。
也就是说，王先生身故后，他个人账户中的 11 万多，会连本带息退还给家属，按照复利 3% 保守估计，家属可以继承 15.5 万左右。
除了养老个人账户余额可以领取外，这笔钱也可以领！
丧葬补助费和抚恤金

凡是参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。所需资金从基本养老保险基金中支付。
丧葬费
所谓丧葬费，主要用于安葬去世人员所需要的费用，因此该笔钱是国家发放给去世人员直系亲属的。
丧葬补助金和抚恤金统称为“养老保险死亡待遇”，各地实际领取金额有一定差异。
我们以北京市为例，看看能领多少补贴：
很明显，比起居民养老保险，职工养老保险的丧葬补助金、抚恤金待遇要好得多。
拿前面的王先生来说，他身故前以灵活就业身份交了 20 年职工养老保险，那他的家人可以拿到 14 个月的抚恤金，也就是 9.8 万元，加上 1.4 万元的丧葬补助金，合计 11.2 万元。
我们将个人账户中的钱、抚恤金和丧葬补助金都算上，王先生的家人一共能拿到 26.7 万左右，这个数目也不小。
当然，上面只是给大家举个例子，实际每个人交的钱、所在地平均工资等都不一样，具体领取金额也有差异。
看到这里，可能有的朋友会说，退休前身故，就算家人能领这些补贴、以及继承个人账户中的钱，但相比自己交的钱，多少可能还是会有点损失。
03
如果实在担心活不到退休，交那么多年的社保会有损失，咱办?
配置上增额终身寿险
增额终身寿险的现金价值将会每年按一定比例增长，具体的比例根据不同产品会有所不同。
这一属性，让增额终身寿险具备了稳定增额的功能。
假如花10万元买了一份每年保额增长3.5%的增额终身寿险，如果当时的现金价值是9.75万，那么：
第二年，这份保单的现金价值就有10.09万；
第三年，这份保单的现金价值能有10.44万。
可以灵活取现，从增额终身寿险中取钱，是通过减保实现的，一般在保险公司的官方微信操作就行，非常方便。

咱们要领钱不用非得等退休，就算退休前不幸身故，起码不会亏钱。
总结一下，不管是退休前，还是退休后，万一人没了，养老保险个人账户中的钱都会连本带息地由亲属继承。
而养老保险作为基础的保障，我们每个人其实还是要交的。当然啦如果有余力能给自己再配置一份养老商业保险，那就是锦上添花的事了！
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