多少人惦记着老人手里这点钱啊：献给爸妈的理财计划

中国的老人真不容易，卖药的惦记，卖医疗器械的惦记，卖保健品的惦记，p2p也惦记，不要说他们，换做你我被这么多人招呼，都不一定顶得住。对了，还被券商惦记。不小心打开爸妈的账户，气到口喷鼻血。一堆替券商承销的新基金。

所以干脆在集思录花重金500元帮他们咨询了一些理财计划。拿去不谢。

背景：内地N线城市教师双职工五年后退休，退休也有工资稳定现金流。孩子已婚已有房产。以当前时间节点，50万和100万理财方案各一。

阳明门徒
50万，100万这点资金量理财方案一样，毫无区别。下面只以100万举例。
方案一保守型：
（1）100万存工银 PR2风险等级理财（财富稳利180天，永续）利率4.85~4.95.(除极端情况战争，可以认为无风险，风险等级仅高于保本型)
（2）半年到期后，继续放在理财里面不续（随时可续，此时你的钱已经获得充分流动性）。等待可转债出现机会（目前可转债都是5年期，且大量供货，等到可转债期限2~3年同时价格低于100以下或期限还是5年，但价格跌倒90附近。可优选转债摊大饼买入。享受超额收益，很大可能资产增长30%也就是30万以上甚至牛市来了翻倍也不是问题，最不济也能保本和得到少量利息）

方案二激进型：
拿50万执行方案一，拿50万现价赶紧买入优质股票，享受公司成长带来的收益，提供个思路：同花顺问财输入：连续5年（3年）净资产收益率大于13（15），市盈率小于30，自由现金流量近5年之和大于0，总市值不高于500亿，毛利率大于10的选股条件，再结合行业宏观面筛选。举例：东阿阿胶。

JYDD2003
给你个最简洁的方案：现价0.99元买入501040，添富睿C，建议仓位100%。

理由：
添富睿C属于积极型债券基金。股票最高仓位30%，总体风险可控。目前仓位29%，包括：工商银行、中国平安、宁波银行、伊利股份、长春高新，基本把握了当前的逻辑。另外，债市预估每年大致3~5%的收益。汇添富基金的综合投资能力还是不错的。
现价0.99元，净值1.058元，折价6.5%，理想的低风险套利标的。（18个月封闭期至2019年3月底，折价基本消除）

场内交易，手续方便，费用低廉。

浪花涛涛
看了一下你的情况，五十好几了理财应该更保守一点。我提出以下建议：
1、华夏基金公司官网上购买华夏活期通货币基金（华夏基金是中国权益类产品最大的公幕基金），可买2成仓。目前年化4.8%左右，当然有时会高点，有时会低点，个人判断五年内平均年化应该在4.6%左右；
2、支付宝APP上购买余利宝，余利宝也是货币基金，可买4成，是没有风险的，如果货币基金出问题了，银行的存款也会出问题的。余利宝转到银行卡是秒到。
3、为了让自己老年生活有点乐趣，可定投512550指数基金（原因可看我主贴），每月那怕500元-1000元，也可以，二十多年后保证这些钱够给你子女或孙辈一个惊喜！定投指数基金，从长期来看，（长期是指十年以上）是没有风险的。
4、银行理财保持3成仓，最好在多个国有银行网银上购买，如果对电脑比较熟悉，可以以付宝APP上购买。
5、购买1成仓的债券ETF基金511220（城投ETF）年化6.5%左右，不要在乎目前的价格，其跌得越多，实际收益更高，当然，买511220也有技巧，可以分多批购买，季未，年未买最划算（这项投资是债券ETF，风险不大）。511220一年分四次现金分红，一年约6.5%的收益，如果涨起来了，收益一般会达到11%左右。
6、可以至大行柜台购买3成本行的货币基金，如工行有工信瑞银货币基金，建行有建信货币基金。货币基金收益都差不多，目前4.5%左右，有些高点，有些少点。
7、银行活期存款，这项自已定，我自己从不留活期存款，因为支付宝上的余利宝就是活期存款，它转到银行卡是秒到。
8、不能买P2P，信托和私幕基金。
9、总之，个人理财应在货币基金、债券ETF，指数ETF，银行理财上和房地产上，只是仓位比例是根据自己知识结构和兴趣爱好等实际情况来决定。

评级上调
买入+3A，每年拿5个点的收益，中间可轮动增加收益，嫌麻烦也可不动，遇到触发下折的，第二天卖出换成其他+3A。一直下去直到A类消失。

14049765
背景：内地N线城市教师双职工五年后退休，退休也有工资稳定现金流。孩子已婚已有房产。以当前时间节点，50万和100万理财方案各一。
我以为背景即需求呢。当然是安全啊，波动小。不要太激进。毕竟这应该是他们所有积蓄了。

因为楼主本身退休后有持续稳定的现金流及福利支撑所以本计划略微激进，又由于年龄持续偏大不利于很多品种的复杂配置所以提供以下方案
“股，债，保，平衡“ 4：5：1”以年单位相互动态平衡

一.股，方面
由于不想让他们的退休生活围绕着股票软件转，而且他们也不见得有那个定力看着每天的K线涨涨跌跌本着大道至简的方式全部以场外基金代替
1. HS300ETF场外连接基金或增强基金1份---- 价值大盘
2. ZZ500ETF场外连接基金或增强基金1份---- 成长中盘
3. ZZ1000ETF场外连接基金或增强基金1份--- 变革小盘
4. 蛋卷安睡全天候--- 海外美元计价资产

二.债，方面
还是由于年龄方面，以及“意外”情况的发生** T+0 ，T+1类资金不少于3份** 全部以货币基金替代，见意存在天天基金网平台，一是品种丰富，二是同卡同出，当前收益率大约在4.0-4.8%左右。不见意存入余额宝(因为余额宝有转账功能及平时及易使用造成不安全隐患）
另一意外指的是百分之70的可转债跌入100元以下时，可以适当有资金配置。

另外两份以五年期定期存款5.4.3.2.1方式滚存四年后每份资金都是5年利率标准，兼顾安全与收益性

三，保方面
给全家配置人身以外险和中端医疗险，这两个险种都是社保的有利补充，价格不贵，性价比及高，不但避免了资金因为意外情况发生的大幅回侧，还能为全家人带来一份后顾之忧，何乐而不为

四，最后说的话
老年人最重要的是投资品种的安全性，所以本计划并不激进与复杂，一切与保值增值的目地出发，并兼顾了中，美各国的优质企业，我们睹的只是全球稳定健康发展，并未追求生人目标而设置，希望心态平衡，，美好的度过晚年的幸福生活。
注：防止被骗

ylshxajh
既然五年后才退休，说明现在还很年轻，没有大的花销又有现金流，那这部分资产就是闲钱，所以就不考虑配置货币基金和债券基金了，应该全部用于股票投资，目标是抵消通胀以后还能获得每年10%的收益，以获取未来的养老收益。

既然是投资计划，就要减少操作，操作越多错的越多，只买入，买入之后即持有不动，以下所有计划都是以这个前提制定的。

保守建议
摊大饼，买入510300或者510880，现成的大饼都不用你选了，每年还有一些分红收益。

或者摊大饼买入现在110元以下的可转债，既然是摊大饼就不要再做主观选择了，110元以下的平均买入就可以了，持有到退休最少也能有一年期存款的收益，收益上不封顶

激进建议
两个人开两个账户，每个账户50万，沪深各投25万，沪市交通银行，深市东阿阿胶，持有不动同时打新股，我现在260万6个账户就是这么配置的，自信可以跑赢上面的保守策略。

zenglm
背景：内地N线城市教师双职工五年后退休，退休也有工资稳定现金流。孩子已婚已有房产。以当前时间节点，50万和100万理财方案各一。

试将已知信息解析如下：
1、该笔理财，为大致五年后启用的养老基金。个人认为应在本金安全，波动率小，流动性好的前提下，追求较高的收益。
2、身份为教师双职工。基本可推断未来退休工资较稳定，且较当地养老金平均数为高，加之子女经济已独立，故该笔理财总体可投较长期限。
3、现有闲钱可投者50-100万，推断二位目前对投资理财知识掌握不多，否则应早已投入。考虑二位为教师，应有一定学习能力和一定闲暇时间，现掌握不多者，无兴趣故也。所以该笔理财，不仅要安心，同时力求省心。
4、两位均为5年后退休，大致推断年龄约50-55之间。如以前未购相应保险，此时再配置，通说认为不太合算。故排除保险之纳入。
5、背景中未提二位有几套房产，假定无多余房产。由开头“内地N线城市”推断，当地房价、租金一般当不甚具吸引力，且二手房市场为典型非有效市场，故不建议投资房产。

综上，基本建议如下：
1、一半资金投入固收类。传统说法认为，退休基金应投至少60%于债券，考虑二位为教师，将来退休金一般不会太低，下一代经济状况，且未来五年当可有进一步的积蓄，现阶段暂配50%。品种？愚以为，大家喜闻乐见的分级A就非常合适。优点，正如德隆大师所说，分级A安全性高到接近国债，每年有稳定的现金流，且具一定的浮息性质。个人再加一条：T 1取现的品种对电信诈骗有天然的免疫力。当前具体，不如就选@ BullMarket 老师推荐的150221中航军A,理由牛老师表述已很充分。
2、40%的资金跟投郑总的绿巨人组合。长期投资组合以权益类为核心，收益率通常较高，这点楼主推崇的斯文森有全面阐述，郑总组合虽有现金和债券基金，总体感觉还是以权益类为主。养老基金类似学校基金，都有“实钱”性质，原理可通。另外也考虑到了和1的配合，花旗国人的养老组合似乎就常取浮息债加宽基股指基金。投指数的另一要点是管理费用低，跟郑总相当于买了一个免费的FOF。另从最近600多天的收益看，绩效似乎很不错，个人认为郑总还是靠谱的。@ Ariszheng

3、剩下10%投贵金属。郑总昨天说了，为追求收益，牺牲了波动，放弃了黄金和原油。但是养老组合似乎可以加上？也不多配，10%。看看窗外全球各大央行在美联储的带领下疯狂印钞，10%似乎也算合理？其中黄金类可选场内的518880，流动性好，实际管理成本低，最近还提高了日赎回额来缩小折价。钯铂和白银，目前似以工行的纸贵金属较好，日常管理费用为0，长期投，买卖点差也不算太大。一般说，交易对手也不大可能卷款潜逃，安全。原油？目前暂未找到好的品种。

bjsun
我来提一个方案，我认为是可行可操作性的，以100万为例，50万同比缩减一半：

1、买入大约40万左右的A类，以+3%为首选标的，考虑到目前这个标的价格也是合理的，可以考虑入手，然后在一些低折A类也适当布局一些，可获得额外收益；这样大约年化收益应该有6%左右；

2、买入40万左右的可转债，配置一些100以下的标的，这方面目前来讲不难配到，这个获利大约跟牛市有关系，考虑到历史转债收益水平，年化8-10%是可以期待的；

3、买入20万左右的龙头股票，耐心等待回调，布局10只左右，兼有打新效果，打新年化6%还是可以期待的，然后买股票主要是让自已的退休生活变得丰富多彩，赚钱倒是其次了，多炒炒股，就会看看行业新闻，让自已跟随社会不至于退步。

Mrjun
还有五年退休，考虑到父母岁数问题，策略应能持续提供稳定现金流供改善生活：
策略1
5比5傻瓜式股债动态平衡策略
股权端：采用指数基金，可以参考银行螺丝钉的估值表慢慢买齐，现阶段中证环保，中证红利，养老产业，中证传媒，中证500都是弹性比较好，增速比较好的指数。
债权端：短期债万达债都有6%以上的税后收益，分级基金A也在6%左右，货币基金和逆回购4%都可以考虑，不建议配置长债，当债券走势见底时可以考虑
这样配置下，指数基金的股息按1%，债券收益率按5%计算，一年可以提取收益大约为3%，按半年或一年动态平衡一下，取出的收益用来改善生活，小城市三万可以过的很舒服了。

策略2
可以考虑一下房地产，这里说的不是中国房地产，日本房地产，投资不分国界，日本房地产经历8090年代的泡沫洗礼，现在简直低估的一B，买入出租可以获得将近10%左右的收益，租售比相当高，50万完全可以买日本东京的地铁房，一定要交通便利，然后坐等收租就好了，日本东京奥运会完没准还升值呢。

风很大
两种玩法：
一、每月定投300etf 5000元，坚持五年，总工30万。另外沪深门票股各一万打新。恒生etf 10万，其他放国债逆回购或者申请可转债。

二、50etf 10万，300etf 15万，恒生etf 30万，沪深门票股各一万打新，其他买货币基金或者可转债。

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