2023年流行提前还房贷划算？提前还贷的都是这些人！

此文章适合每一个读者，对每一个家庭资产配置都很有帮助，希望读者们能耐心看完！

1.为什么购房者提前还房贷？
2.哪些人不适合提前还房贷？
3.理财师角度的一些思考和建议！

这两天在朋友圈看到，在一些银行提前还房贷需要排队，排队时间短则两三个月，长则需等待半年之久。

就在春节之后，提前还贷变成了一阵风，刮遍整个互联网，微博热搜经常跳出一个提前还贷的主题，今天我们就来聊聊这个全民关注的话题！

01
为什么购房者提前还房贷

主要是两个原因：

第一个最大的原因，这种情况的人数占比最多：赚钱难，投资不理想，提前还部分房贷

从2022年整体投资环境看，提前还房贷与投资理财收益下降有很大关系！

去年金融市场波动比较大，大部分投资者理财的收益率低于房贷利率，一些人就将原来买股票、基金和理财的资金腾挪出来，用于提前还房贷。

其次是大家出于对未来收入下降的担忧。近两年经济形势不佳，很多行业都出现了大规模的“裁员潮”、“降薪潮”。

近一两年来，很多行业裁员降薪不断，员工普遍没有安全感。所以很多人选择尽可能的提前还一些房贷，以免将来被债务压垮。

而春节前后，不少居民年终奖等回款资金更多，因此还贷较此前更为集中。

“去年在股市、债市、楼市都出现波动的情况下，投资者的风险偏好正在转向保守。”

第二个原因：不是还贷，而是转贷

有少一部分人不是在提前还房贷，而是转贷，用更低的借贷利息来降低贷款成本，把原来本来5厘6厘的房贷利息转换成3厘的抵押D或者经营D。

即便现在首套新购房政策4厘多也还是比经营D等利率高出不少，分摊到二三十年，那么多出的利息就非常可观了。

很多人以为提前还贷的是这群人，其实这类人并不多。只是少一部分人。如图网友真实反馈银行现场：

为什么这群人不多，因为难度也不小，Y行会卡你，想办法卡你流程，因为这样操作碰到人家的利益了，稍微有点常识的人就知道，银行就是靠贷款挣钱，赚的是存贷差的钱，提前还贷就是减少了银行的利润，当然要想办法阻止，所以老实人也容易被拒绝。

还有就是转D操作麻烦，需要注册公司，需要公司经营状况，需要银行审核企业资质，就算放贷后，也有银行也可能随时收回贷款的风险（抽贷）。

不确定性很大，需要专业机构和人士来帮你操作，成本也不小。所以很多人也会被这种情况劝退，或者说大部分老百姓不知道可以这么操作。

02
哪些人不适合提前还贷

很多人说如果有能力肯定要选择提前还房贷啊，这省的可是“真金白银”，这些钱干点啥不香。这个话是没问题，但是我们绝对不能盲从。

至于说个人是否要提前还房贷，还是要看个人的具体情况。三种不适合提前还贷的情景：

第一种：投资性房产，但是投资收益率不高的

你只需要计算一下这个房子给你带来的年化收益率（不会计算房子真实投资收益的朋友，可以后台私我，帮你计算）

注意一定是年化收益率而不是单纯的房价上涨收益，此外你还需要把你的资金成本也考虑进去。

如果算下来你的房子年化收益不足，甚至是负的，而且房贷压力很大，家庭现金流很紧张。想提前还掉一部分房贷减少压力，那不如直接卖房变现，没必要提前还款，还留着一套不增值的房子。

当投资标的不具备长期投资价值，每多留一分钟都是亏损！变现是最好的解决办法。然后转换新的投资赛道！

说到这里，有人可能会说，整体投资环境都不好，换投资赛道也没用，但是，事实真是这样吗？不一定的！

不是投资环境不好，是理财投资越来越考验专业性和自律性了，所以如果你这一两年投资理财没赚钱，是你的投资观念需要升级了。需要学习和杠杆专业人士了。

要知道，2022年，年化投资收益超过10% 的也是大有人在。

但如果你的房子投资收益远大于你的利息支出，且你的房子未来具备持续上涨的空间，那你大可不必提前还房贷，因为房贷这个杠杆会放大你的收益率。

第二种：自住房产，房贷利率较低，但是最近两年理财收益不理想，提前还掉一部分房贷划算些。

朋友，我劝你慎重！

这种情况那你需要结合自己的家庭收支情况、未来的收入预期、以及家庭综合投资理财能力去判断要不要提前还房贷。

如果家庭房贷利率较低，房贷月供压力不大，只是因为理财收益不及预期，那么没必要提前还掉房贷。

因为市场行情是随时变化的，不能因为一两年的投资收益不理想就把流动资产全部锁死在固定资产上。投资类型的选择不能太过于单一。

而是准备好资金，等待投资市场好转，或者打破保守的思维，综合配置一些股票基金等进攻性资产，也有很大机会，提高收益率。

如果你的房贷月供支出过高，你可以考虑部分提前还房贷以平衡家庭的收支，因为过高的家庭债务偿还率很危险。

比如工作变动，家庭成员发生疾病等等不可控的变量。都可能成为压死骆驼的最后一根稻草！那完全可以提前还贷，减少家庭负债压力，养精蓄锐，再出发。

所以你需要认真评估你未来的收入情况。

第三种：不是还贷，而是转贷

转D一般也就三种形式：
一是通过消费D、装修D；
二是通过“经营贷；
三以买卖方式把F过户给直系亲属，重新申请F贷。

但是，你要评估一下你转贷的风险是什么,是否可承受？虽然有很多这样操作的专业机构，但是风险还是并存的。比如抽贷，比如你在银行的信用是否会受影响（在银行看来，这本质上也是一种小的违约行为）

俗话说，旁观者清，当局者迷，如果你实在不知道咱们去衡量和计算这些数据，评估咱家里的财务状况，欢迎咨询我这个专业人士

03
理财师角度的一些思考和建议

过去很多朋友做资产配置，竟然是买了不同类型公司的P2P，最后全部暴雷；

也有朋友持有近10支不同的股票，遇到2008年美国次贷危机和2018年中美贸易战，几乎全军覆没。

但，这并不是真正意义上的资产配置。

这种做法类似把钱从右手放在左手，把一杯水从一个杯子倒入另一个杯子，一旦遭遇系统危机，其实依然会损失惨重。

真正的资产配置，不仅需要我们把“把鸡蛋放进不同篮子里”，还需要把篮子放在不同桌面上。

理解资产配置的真正含义，应把握好3个核心关键点。

第一：资产配置，配的是不同金融种类的资产。
而大部分人都是配置毕竟单一的，只愿意配置自己熟悉的，喜欢的资产，比如激进派只喜欢配置股票，期货，甚至虚拟币。

反之保守派只喜欢配置保险，银行理财，固收类！

几乎很少家庭能够全面性，按照不同比例配置以上多种资产组合。

资产配置，可以实现跨越经济周期，实现稳定收益。家庭资产配置的周期最少都是以年为单位起算的，而我们大多数投资者，几天时间看到波动就担心的不行！这本身就是在投资底层逻辑上出现了问题，典型的“韭菜”心理！

资产配置，依据个人情况所不同，配置比例也不同，能定期调整。

那么，要如何才能摆脱“自杀式”资产配置呢？

第一步：做好家庭资产负债分析

目前家庭收入（包括主动收入和被动收入）；家庭负债情况（企业贷款、房贷等）；家庭保障资产配置（人寿保险）；投资回报率的要求；可以忍受多大幅度的波动；接受什么程度的亏损；这取决于你在投资过程中是否可以一直保持积极的心态，以免影响到过程中的投资决策。

第二步：根据不同家庭生命周期做好不同阶段目标

资产配置里最重要的一环，就是要想清楚你的目标是什么。很多时候，我们很多人不清楚我理财的目的到底是什么？绝对不是钱生钱这么简单！

以生命周期为基础原理，做好不同阶段的目标，并配置相应的产品。

第三步：根据资产的相关系数资产配置选择对应的金融产品组合。

多元化资产配置既可以保证投资收益在实现目标的时间范围内，抵御可能会出现的突发性风险和黑天鹅事件，也更容易捕捉市场上的盈利机会。

只有配置不同种类，且彼此相关性系数很低的资产，风险才能被分散。所谓配置不同种类相关性很低的资产，就是要将市场上各类资产及其收益率了然于胸，再进行适当选择并搭配投资。

常见的资产有：

第四步：掌握经济周期，灵活转换资产

美林投资时钟这一模型是帮助踏准节奏的利器，核心是通过对经济增长和通胀两个指标的分析，将经济周期分为衰退、复苏、过热、滞胀4个阶段，每个阶段对应着表现超过大类的某类资产：债券、股票、大宗商品或现金。

衰退期：债券>现金>大宗商品；股票>大宗商品。
复苏期：股票>债券>现金>大宗商品。
过热期：大宗商品>股票>现金/债券。
滞胀期：大宗商品>现金/债券>股票。

第五步：基于目标做好资产配置
比如以下最常见的人生目标，每一个都需要资产配置的辅助来实现。

如果您真正想实现家庭资产配置有效性和可行性，觉得有必要做好家庭财务体检，欢迎咨询，我们来协助您做好每一个动作！

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