网贷真实年利率应该怎么计算？

例：借款8万元，分36期，每期还款3494.51元，这个年利率如果按照简单的乘法来算就是=（3494.51*36-80000）/80000/3=57.25%/3=19.0833333333%
这样看年化率也不算高，但是我在其他网站贷款计算器上，按照等额本息的方式去计算，80000元年利率在19.08%时每月还款才2934.82元。这个差距是从哪出来的？最近准备和网贷平台打官司。希望大家帮帮忙

有关回应 · 2021-5-27 23:58:52

这个是最基础、最常用的按月等额还款实际年利率的计算，非常重要，是每个人都应该掌握的金融常识，只有这样，才能对各类金融产品有本质的认识，避免上当受骗。
20年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，调整民间借贷利率司法保护上限：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，即15.4%。也就是说，超过15.4%的借贷利息，都是不合规的，用户可以主张调整or到法院起诉调整。毕竟放贷机构如果直接调价的话，会直接影响到收入，因为不会主动去调价。
按照相关规定，各个平台应明示贷款实际年利率，所以直接打电话问下平台就可以了；如果没有明示的，可以向利率定价市场机制投诉，19年12月份刚成立的自律组织，市场监督与投诉电话为021-63298988-5310。网址如下
利率定价自律_市场自律机制_中国货币网你要算的利率式子长这个样子，用普通计算器算不出来的。

[h1]具体的计算实际年利率最便捷的是两条路径[/h1]1. 用 IRR计算 小程序。直接在微信上查找。

2. 用excel函数
IRR函数，把所有现金流拉出来，收到钱记为正数，钱给出去记为负数，输几个数值，原理类似于小程序。36期太长了，就不截图了，具体公式可以看后面360借条的案例。
用RATE 函数，实际年利率 =RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess])*12=RATE（期数，月还款额，初始到账金额）*12=RATE（36, -2943.82，80000）*12=32.23%
因为是按月还款的，括号内算出来的rate就是月利率，月利率*12就是年利率。
函数的详细介绍和解释看文末链接
[h1]实际年利率的背后的原理[/h1]现金流的折现，相当于把未来每一笔要还的现金流折现到现在，3年按月一共是36笔现金流，每笔现金流的期限长短都不一样，正好能够cover现在收到的现金流，这个折现率就是IRR, 因为是按月算的，得到的是IRR是月利率。
一共涉及到36笔现金流，每一笔对应的期限都是不一样的，折现的时长也不一样，总还款额扣减本金是支付的总利息，总还款额/本金是没有金融意义的。
完整的公式看下面，知道3个求1个，会计跟金融最基础的题目。

[h1]利率的金融小科普。[/h1]利率i，是金融最核心的概念，也就是货币的时间价值，不管是存钱还是借钱，抓住利率，就抓到了借贷的核心，也便于直观比较，做出理性决策。
系统讲下利率

利率有两个方向

一个是存钱，这时候的利率就意味着年化收益率。也就是你把现金给出借他人，用钱生钱获得利息，也就是资本利得，有别于用劳动生钱（劳动收入）。
另外一个方向是贷款，就是说你提前使用现金，要付出一定的代价，给到提早拿出来钱的人，支付利息费用。

银行的盈利模式就是赚取存贷款息差。
举个生活中最常见的一个例子就是，一年期银行定期存款这个利率差不多是3%左右，除了存款之外的话，我想多获得一点那怎么办呢？
我把它放在支付宝里，支付宝的底层资产是一些货币资金或者说银行同业的大额存单。存单就是一个团购的概念，相当于把大家的钱放在一起，跟银行谈。所以比个人3%的一个利率稍微高一点，4%左右。更高一点的像理财保险资管信托产品，它的一个实际年利率在4%~8%左右。
对于大额资金来讲的话，一年8%的年利率就是非常可观的，再高就要十分警惕，承担本金损失的风险了。比如投资股票市场。
根据国际市场的投资者的业绩进行统计:一般人炒股如果能达到10%以上的年化收益率就是一个合格的投资者,如果几十年平均每年能达到15%以上就是高手。
我们熟知的股神巴菲特，他的一个年化收益率能做到多少呢？20%左右。你只要稳定得每年获得20%的一个收益，活到80岁，你就是股神了，这就是复利的力量，钱的时间价值。股票市场上还有一句话叫做，一年翻5倍者多，就是说你凭运气一年赚了5倍，这个是很常见的，怎么赚的再怎么亏回去；但是5年翻一倍者少，5年翻一倍相当于年化14.4%稳定的收益率，这个在整个股票市场是排名前20%的基金经理了。
借给马云100元，马云能赚多少钱呢？20%，也就是阿里巴巴的ROE，资产收益率，20%的资产收益率已经是中国top1%的公司了。所以呢，永远不要高估自己，你以及你碰到的人不可能比巴菲特、马云更会赚钱。
[h1]贷款的实际年利率[/h1]我想提前使用现金，我要付出的一个代价是什么？。
这个最低的是，我们通过公积金向银行申请的住房贷款差不多是4%左右。高一点的呢，我们向银行借款买车呀、消费贷款质量。一般在5~8%。
还有一些市面上比较常见的现金贷产品，比如说像借呗，京东金条，还有一些你像银行你违约了，也是需要支付违约金的，一般是按照万5的日利率来收取，折合年利率是18%，0.05%*360=18%。
在这种高压严控下，市面上一些常见的现金贷产品像360借条，桔子分期。实际年利率我算了一下，差不多都是在36%的水平，基本上就是卡着以前的红线。罗列的时候，收到现金是正数，支出现金是负数。

也有一些高利贷产品向前站，比如好分期，这个实际年利率是远远超过36%的，产品有不合规之嫌。注意这个算的时候要把乱七八糟的服务费、保障金都算上，以实际现金流为准。

比这个更高的像什么714高炮呀，这种贷款的话实际年利率都百分之三四百了，这个是国家明令禁止的行为，积极向互联网金融协会、银保监会、人民银行等投诉。
实际年利率的具体计算
关于如何计算实际年利率，就是说相当于我占有这个资金一年到年末，整体需要还多少？
有几个核心要素

本金，实际借到了多少钱
还款期限，按月还还是按年还
单次还款金额，一次还多少钱
期数，一共要还多少次钱

第1条路径就是用小程序IRR计算来算，输入几个数值就可以了,以上面的360借条为例。

Excel原理是一样的，最主要是把日期还有每期的现金流来列列出来，拉个IRR公式。详见上面的计算。
给大家个基本概念
1万元放到支付宝如果按照年化4%计算，对应每天是1.1元不到，一瓶水都买不到；实际上，现在1万元放到支付宝每天只有7毛钱，年化收益只有2.35%。
万5的日利率如借呗、京东金条对应实际年利率是18%。不要随意借贷，透支未来。
假如有人跟你讲，借给我2万块钱吧，我每天给你千5，也就是100元的利息，好不好？不是你傻就是那个人傻。千5对应的年化利率就是180%，借给人10万元，年末连本带利还你28万，世上哪有这样的生意，贩毒也赚不到这么多钱。你看中的是利息，人家看中的是你的本金，以及你银行卡/账户背后的信息，甚至利用你的信息贷款透支你以及整个家庭未来n年的现金流。
关于余额宝的利率，可以看这个回答
余额宝利率一跌再跌说明了哪些问题？

附：相关链接及几个函数的介绍
IRR与XIRR函数介绍
IRR 函数

XIRR 函数RATE函数介绍
RATE 函数

有关回应 · 2021-5-27 23:58:53

如果大家对金融知识不是很懂，可以用Excel计算；金融专业的朋友们，可以用金融计算器计算。
两种方法分别介绍如下：
[h1]1、Excel 计算：[/h1]用rate函数计算利率，公式为：=rate(nper,pmt,pv,fv)
其中：

nper为还款期数，36
pmt为每期还款金额，输入 -3491.51，注意前面的负号，表示现金流流出；
pv为初始值，你拿到8万块现金，输入 80000；
fv为终值，最后钱是还完的，输入 0 ；

以题主的网贷为例子：在excel任意一格中输入：=RATE(36,-3491.51,80000,0)
[h1]即可计算出月利率为2.68%，乘以12为年利率32.16%；相当高。[/h1]
[h1]2、用金融计算器计算：[/h1]依次输入：
N=36, PV=80000, FV=0, PMT=-3491.51,
CPT I/Y=2.68%，乘以12为年利率32.16%；
在很多网贷中，网网以字面利息低、每天只需几块钱为诱饵，其实利率是相当高的。
[h1]如果没有特别需求，千万不要陷入网贷的深渊！[/h1]

有关回应 · 2021-5-27 23:58:54

这是一个真实的事例,请大家花几分钟认真看完它!
关于网贷利率我们已经讨论的无数次了,也可能是这个市场充满着各种各样的信息不对称,有用的信息没有匹配到需要的人;
作为一个正规金融从业者,觉得有必要在详细的讲讲这个网贷的利率,以避免更多的人上当被骗;
事情是这样子的,一个客户发微信消息问:“网贷利率怎么算”?(算清楚维权)
借款6000元,期限12期(月),每期还款673.77元,等额本息还款;

用以上为案例我们先算算年化利率:
年利率=全部利息/本金*100% , 也就是 (12*673.77-6000)/6000=34.74%
月利率=34.74%/12 ,约等于2.89% 通俗说法就是2分九!

按照最高法规定年利率该客户34.74%年化率属于自然债务区间法律不保护,当事人愿意自动履行,法院不反对;
所以,34.74%多么巧妙啊!站消费者的角度想,真想骂句“XX啊”!
你以为这样就完了吗?别急,套路还有5分钟到达战场!
如下图所示:已还金额6313.93元,剩余金额2221.31元,合计=8535.24元减去本金就是客户说的2534元;

套用以上年利率计算公式:2534/6000*100%=42.23%按照法律法规这个年利率超过36%超过部分6.23%可以不用履行还款责任;
可事实真的是这样吗?网贷平台聪明就聪明在这里,套路是一套一套的啊!

先说第一套路吧:“月费”我们普通消费者会被套路的就是都以为自己贷款所付的钱就是所谓的“利息”;
而网贷公司的月费:是包括利息、服务费、手续费、管理费、违约金等其他七七八八的杂费,统称为“月费”!
月费是月费,利息是利息.两个不同的概念!
申请贷款时也在合同里写明了,只是很多人没耐心研究罢了;

再说第二套路吧:“合同”,APP或网站合同都是复杂的,基本都是大几页或者上十几页,里面条条框框都是网贷公司请专业法律人士制定的,你基本占不到便宜;

还有大部分网贷借款金额都比较小,所以网页面给你计算都是还款金额,实际利率及不平等条款、趋利避害的条件等都是隐藏在复杂的小字合同里面;

不是专业人士看不出什么东东来,即使耐心看完也对年利率、月利率、各种费用心中没有概念或者会深入去作研究;

第三套路:“逾期罚息+恶意催收”
按照该客户APP页面显示,逾期费200元,总共本金才6000元,逾期两天罚息一次200元,算了一下逾期罚息按每次3.3% ;

这是我们平台无数次怼“网贷”的原因,只想让更多的人不受其害!当然我们怼的是哪些“无良网贷,套路贷”假借贷款名义包装的“高利贷”!
“网贷”本身是没有对错的,只是被一些有心人用坏了,“网贷”企业初心也是想利用互联网这个工具提高信息的效率,实现贷款的价值;
无奈成本、欲望、利益促使很多都变成了变相的高利贷,归其原因本质还是人性使然!
最后网,贷利率怎么算?
利率只是用这笔钱所付出利息的比例,而利息就是用这笔钱的成本,在这样的网贷平台上拿钱付出的成本可不仅仅是利息成本.还有精神上成本,信用价值成本,甚至影响打扰社交及亲朋的成本,名誉成本......
这样的网贷利率有多高,可想而知吧!
申请贷款前请多多咨询专业人士,千万别被坑了才去咨询;尽量找人协助办理,这样就算出了什么问题也有人可咨询可以帮助你解决问题!

有关回应 · 2021-5-27 23:58:55

实际年化是32.23。你算错了！没超过年化36不属于高利贷，你告赢了也需要还年化24。差不了多少钱，没什么意思。你以为打官司那么好打呢？

有关回应 · 2021-5-27 23:58:56

根据内涵报酬率公式IRR，月利率高达2.685714%，年利率高达32.2285686%（年利率=月利率*12）。虽然超过年利率24%，但超过幅度不大，且未超过年利率36%。
考虑到诉讼成本，以及你这官司就算打赢了还是得按24%的年利率还钱也就是每个月3138.63元，打官司并不划算，而且一旦败诉，还要付诉讼费。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

另外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

注意要点：年利率在24%-36%之间的部分，给了就给了，后悔你也要不回来，不给就不给，法院也不会支持。

网贷真实年利率应该怎么计算？

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