五年内逾期14次，近两年无逾期，是否可以贷款？

言司学 · 2018-11-23 23:21:28

谢邀。

银行对逾期严重度的看法是有一个梯度的，从最严重到不严重依次是：1、信用贷款逾期；2、按揭贷款逾期；3、投资类贷款逾期；4、助学贷款逾期；5、信用卡逾期。其中助学贷款比较特殊，因为助学贷款金额比较小，一般没钱还的可能性比较低，所以助学贷款逾期一般有两种情况，要么是忘记还了，要么是不想还。前者可以做，后者不给做。如何认定？银行自会调查。
从逾期时间来看，一般近2年的逾期是看得最严的，特别是如果近一年逾期超过6次，或者逾期2个月以上超过2次的，基本上没戏了。对于两年前有逾期，但是两年内均没有逾期的，一般银行会给予审批。（这里面有一个细节，那就是最近两年内你也必须要有贷款来证明两年内你的还款正常，举例来说，如果你2010年-2013年在A贷款上有严重逾期，你在2014年初把A贷款还清了，之后再无贷款，那么很遗憾，由于2014年至今没有其他贷款在借，那就是说无法证明最近两年你的信用是好的，所以你的最近两年其实是指2011-2013年。——换言之，银行所谓的最近两年不是自然年的最近两年，而是有在借贷款的最近两年。——再换言之，你需要有贷款且正常还款2年才能证明信用良好）。
好消息是，以上规定只是文件规定，在特别的情况下，只要你可以充分说明你的逾期不是恶意的（注意，多数情况下，忘记了也属于恶意），那么无论你怎么个逾期法，银行还是可以审批的。这个要具体情况具体分析。

最后，从人性的角度看，贷款是不是能审批还是个综合因素决定的，包括客户经理对你这个人的看法甚至当时他的业务指标完成情况。从实际操作中看，对于有逾期的客户，银行客户经理的态度往往是可做可不做。即使做，可能也会被议价，比如抬高利率、降低成数（本题中成数是降低了，利率没有降低，还是国家规定的最低利率上浮10%）、或提供额外现金资产等。同样两个客户一个逾期过，一个没有逾期过，如果只做一个，那肯定选没有逾期的。所以我只能说，从政策上，题主即使是可以审批的；但是从实际操作中，如果银行人员不愿意审批给你，也是有道理的，因为贷款本来就是稀缺资源，在额度有限的情况下，择优放款也符合市场规则。

最后普及一个小知识，有的客户觉得我虽然偶尔会逾期，但是最后我都还了，而且也支付了罚息，为什么银行还不愿意接受我呢？
道理是，只要你逾期，哪怕一天，放款的客户经理也会受到影响，银行对于贷款的管理是动态的五级分类制，不同天数的逾期有不同的处理方法；而且逢月末季末不良率的考核非常重。举个简单例子，我曾经放过一笔100万的信用贷款，到期后客户晚了8天归还。为此，每天我都要写催收进展报告，同时当时放款的材料还被重新检查确保当时没有违规，那是正好又是月末，因为这笔贷款没有完成月末不良率指标，又被扣了绩效。即使最后客户还掉了，整个过程所造成的影响已经是客户经理不愿意看到的了。

所以，看到曾经逾期的客户，我们都是会皱眉头的，不是因为觉得你会不还，而是如果你没有好的信用意识或还款意识的话，总会在未来的某天造成银行的工作量上升或信用风险。

希望大家珍惜自己的信用情况，对于多张信用卡或按月还息一次还本的贷款千万要关注还款日期。“我逾期了银行没有告知我呀，所以我不知道”这种理由银行一般不接受的，因为本来就不应该银行来催你，而且在目前银行的服务水平和系统水平下，也很难实现。
（包括对于还款方式的不理解造成的逾期我可以理解，不是所有银行都会把还款方式，特别是复杂信用卡分期产品的还款能解释得非常清楚，但是大家自己尽力搞清楚再借，因为逾期还是自己的，不是吗？——客户经理每天做那么多业务，有时候会“默认”客户听懂了，但是有时间的确会有误会；所以也建议大家对于复杂产品的，定期关注下还款情况。不要等银行催，不是所有银行都会对所有贷款进行催收的。）

信用本来就是自觉的概念。

希望可以帮到你。