富国银行（Wells Fargo Bank）是如何安然度过金融危机并且走到今天这一步的？

@郭子云
非常同意关于小微企业以外的论断。但是想提出一点观点，富国银行的小微企业业务，和我们国内理解的小微企业业务有着根本的不同。

历年来，富国银行贡献的小微贷款余额一直处于第一，然而对于富国银行全部信贷资产来说，仅占到10%左右。这一点上如同我们国家的工商银行，小企业信贷12年上半年月就达到了4万亿。可无论如何，不能说工商银行是一家主营中小业务的银行。

第二点，富国银行的小微信贷业务并不是独立的事业部，甚至不算单独的业务条线，而是归属于社区银行事业部之下。所谓社区银行，并不是在额度上对贷款业务进行区分，而是在地理区域上深耕细作。将客户不同的身份面面俱到地服务到（这也是富国银行的口号）。举例来说，Joe有可能是社区中普通的一员，作为一家顶梁柱，他需要住房按揭贷款；作为工厂主，他需要流动资金贷款；作为父亲，他需要为孩子进行大学教育基金的储备；作为丈夫，他有需要考虑伴侣的养老保险；最后作为他自己，需要一份理财的计划。以上Joe拥有的不同身份，会有不同的金融服务需求，富国能做到的是一揽子满足Joe所有的需求，通过交叉销售，用平均9个以上的产品全方位地满足Joe的各类需求。

可以看到小微贷款仅仅是诸多业务的一种，企业通贷款也仅仅是富国银行上百个产品当中的一款贷款产品而已。我个人一直不敢苟同将富国银行的小微信贷业务单独剥离出来进行介绍、学习、甚至模仿。富国银行在中国银行界的知名度高，是因为小微信贷业务近年来的受众是如此之广泛，却又缺乏近距离观摩的机会，因此存在一定的错觉。

另，与其说民生像富国，我更倾向于支持平安像富国的论点。


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补充@陈弢 关于富国银行和国内银行对于小微企业信贷业务定义差别的问题。

先说对于富国银行对于小微企业的定义。根据过去两年的财报，富国银行将其小微贷款业务归为社区银行（Community Banking）条线下（与之对应的还有批发银行（Wholesale Banking）和财富管理（Wealth, Brokerage and
Retirement）），这部分占历年来是收入的60%以上，其中包括零售业务和小企业贷款利息收入，以及投资、保险、信托、住房按揭、地产股全等多项非息收入。全盘来看，富国银行的利息收入和非息收入各占约一半份额。和国内银行普遍做法不同，富国银行并未简单通过贷款额度划分小微企业信贷业务的归属，而是通过产品（Business Direct/Businss Banking）对客户进行覆盖。美国的银行业同行也不会专门通过某一额度标杆比较各个银行的小微企业贷款余额。富国银行的小微企业余额连续11年全美排名第一，是一家叫做Business leader的杂志和U.S. SBA进行统计调研评比出的。

再说国内银行。国内银行界对于小微企业贷款的业务边界也有不同的制定。通俗来讲，按照四部委的指导意见，习惯上将500万以下贷款称作小企业信贷。也有银行是综合额度、售额收入、固定资产以及雇员数多方面维度划分小企业贷款和微贷业务。比如民生，有2000万额度的小企业贷款，而包商则专注50万以下的微贷。在经过多年实践，充分挖掘目标客户之后，才逐渐下沉或上浮，逐渐产生了边界的融合。另外，额度也不是一概而论，小微企业贷款业务的特色之一就是区域性强。即使是同一家银行，在实践上对于长三角经济发达区域，划分的额度较大，而对于中西部或东北地区的额度则相应降低。

值得关注的是，现在银行小微企业贷款的一个显著趋势是将过去独立的小企业事业部重新划归到零售业务部去做。独立事业部是有其历史原因的，而现在小微企业和个人业务合并，倒更像富国银行的做法，模糊法人和个人的区分，开始走交叉销售的路线。



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补充回答@ascanio 提问关于为什么觉得平安像富国的看法


来说一些非业务类的东西吧。如果可以，业务方面邀请@陈璞  来补充。

• 两者均建立于两个大国的拓荒年代。
  

富国银行建立与1852年，早期业务和今天的邮政储蓄银行类似，主要客户提供快递服务，外加黄金和银行券的递送与买卖。直到成立50年后，富国银行才正式从富国公司分离开来，专门从事银行业务。今天依然能从富国银行的标志领略当年西部淘金热的情景。

平安银行前身之一是福建亚洲银行，于1992年邓小平南巡之后，作为金融领域外资投资试点成立。04年从福州迁至上海，更名为平安银行。平安银行的另一前身是深圳市商业银行。改行是中国第一家城市商业银行，于06年被平安集团成功收购。随后，平安集团在深圳市商业银行的基础上，合并了原平安银行（上海），并于09年正式更名为平安银行。

美国西部的拓荒史，与中国深圳和浦东的开放史，均属于各自国家的拓荒年代，这一点在两家银行的企业精神上，都打上了深深的烙印。

• 两家银行均通过并购实现从区域银行到跨区经营的转变。
  

富国银行的发展史，就是一个银行野蛮并购史。据统计自1852年成立以来，总共发起了1600余次大小不等的并购。其中最为国人熟知的两次并购分别发生在1983年并购西北银行，使其成为全国性银行，和08年并购美联银行，使其成为全美当时市值第三，资产第四的银行。

平安银行如上一点介绍是有深圳和上海两个源头。从10年开始逐步收购深圳发展银行的股票，并发起深发展对平安的定增。直到2012年初，平安完全并入到深发展。而深发展于半年后正式更名为平安银行。至此，平安银行从地区性商业银行，转变成为全国性股份制银行。

国内银行的合并重组远不如美国银行界频繁，但深发展与平安的合并，绝对算得上除农信社剥离农行之外波澜最盛的重组大戏。