担保公司是怎么盈利的？

热心的小回应 · 2021-1-15 08:42:30

现有的答案更加偏向于收入的来源，而非盈利的来源。

首先要界定担保公司的概念，由于一般意义上的担保公司什么都能做，甚至涉及了很多灰色地带的东西，这里将担保公司的概念界定为融资性担保公司，也就是取得了融资性担保许可证，可以从事银行贷款担保业务的公司。

盈利=收入-费用-税

收入来源，@南区熊猫同学已经讲了一些收入来源，我再细化一下。

1、担保费，视不同风险程度的不同客户定价，一般工商企业银行贷款担保收费一般在3%左右，房地产企业可以收到4%-5%，一般是在期初收取。规模大实力强有较高资本市场主体评级的担保公司也介入资本市场担保业务，如债券、保本基金的担保，收费视产品不同。非政策性的担保公司，平均收费达到3%肯定是没有问题的。

2、资金业务，即担保公司自有资金的投资收入。一般情况下，担保公司会从接触的大量客户中遴选有承受能力的客户给予其委托贷款，收入在四倍基准利率以内，基本在20%-24%。在做银行贷款担保的同时，在贷款发放之前也做一些过桥业务。在中担华鼎事件之前，监管比较松的时候，还可以动用提取的准备金和应缴存的保证金做资金业务。

3、利息收入（不含委托贷款利息）：担保公司需要计提未到期责任准备金与担保赔偿准备金，分别是担保费收入的50%和担保余额的1%，和银行合作也要缴存准备金，做业务做得多的话一年也有不少利息。

4、其他业务，比如@南区熊猫同学提到的咨询费，也有一些担保公司做了一些股权投资或别的尝试。但这部分的占比很小，如果体现在账面上该部分收入很大的话，一般是为了规避监管，将担保费或委托贷款利息拆分一部分到咨询费等名目形成的。

费用和支出，主要是人员费用、业务开展费用、日常运营费用和坏账损失。

人员工资和业绩提成能够占到担保公司成本的70%。融资性担保公司90%以上的担保业务都是银行贷款担保，其他业务也多来源于银行贷款担保的客户。其业务开展严重依赖银行信贷部门，所以其业务团队的设置往往是与银行片区相关的，每个区域都要放一个团队与当地银行搞关系、拿项目、做业务。
业务开展费，既然要营销银行人员，要与企业沟通，与业务相关的抵质押等部门沟通，大家懂的。
日常运营费用占比就很小了，房屋租金、水电打印之类的。

坏账损失：作担保必然会有代偿，理论上只要担保费率高于坏账率，就是赚钱的。但如果风控不过关的话，就要赔钱了。

举个栗子吧：

假设一家融资性担保公司，注册资本是10亿元人民币。

融资性担保公司最大10倍杠杆，按照做到5倍杠杆（已经很不错了）来算的话，存续担保余额50亿元，平均3%费率，担保费收入15000万元。
存入银行保证金10000万元，提取两类准备金共10000万元，按协议存款3%年利率算，一年600万元利息收入。
扣除保证金后90000万元自有资金，按24%年利率计算，产生资金业务收入21600万元。

共计收入37200万元。

人吃马喂租场地全部算下来7200万元到头了。
坏账率按1%测算吧，不考虑不良处置，直接算核销率，5000万元。

扣掉5%营业税和25%所得税（有些地方有优惠政策，暂不考虑）

[37200*（1-5%）-7200-5000]*(1-25%)=17355万元
净资产收益率17.355%，是不是很暴力的感觉，这是一家正经做融资性担保业务，遵纪守法，做的还不错的公司会有的状态。

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回复中有些同学对举得例子提出意见，我简单回应一下。

第一、是为了让大家有一个感知性的认识，随意举得例子，不尽完善；我不太理解为什么会有人较真。
第二、你要战，我便战（旗帜鲜明的反对不列数据和调查结果就武断的说XX不存在，或是说XX很离谱的行为）：
a、确实有做到20%甚至30%净资产收益率的担保公司；因为实际的资金业务的收益一般远不止24%，但是做到合规也是没有问题的。至于怎么做，讲出来的话是不是可以收费啊~
b、2012年卷入互保链、挪用客户准备金、卷入钢贸危机、非法集资等问题死了很多担保公司。但是，守法经营，能够做的还不错的担保公司是存在的。
c、成本估计。有关系的担保公司，靠着一个省级分行就可以活的很好，50个亿在保规模也不是很难做到，不需要很多的成本；也有的担保公司依靠广开网点增加业务量，成本相对就高一些。
d、坏账，不良率和核销率是两个概念，不良率3%，核销率可能只有1%；又及，我举得是做的还不错的担保公司，不是经营不善要挂掉的担保公司，正经担保公司又不是慈善公司，不会纯信用给人担保放款的，不良资产处置也是一门好手艺。
e、担保行业的前景我个人也不看好，但这并不妨碍这个行业中产生现金牛，至于担保公司和小额贷款公司的协同效应是怎么产生的，我偏不讲~
f、之前提到过，担保公司对银行的依存度很高，其中对银行授信是有依赖的。可是一个亿注册资本的担保公司只能做3倍杠杆授信，10个亿注册资本可以做5倍杠杆授信甚至有人可以刷脸做到10倍杠杆这种事情为什么会产生我会告诉你嘛~
g、地方性国资背景的担保公司90%以上并非市场化的产物，计划经济和市场经济拿来作比较，呵呵。

奇怪，我又不是担保公司的员工，不好意思，只是不小心切到战斗模式了。

热心的小回应 · 2021-1-15 08:42:31

从实际操作看，担保公司的收入来源主要有以下几种：
1、担保费：一般3%/年左右，不会太高。
2、咨询费：这部分收入占比可能会很大，主要是担保公司为企业介绍了资金来源，同时提供担保，撮合借贷交易后收取的费用。
3、自有资金投资收益：自由资金投资额最高可占净资产的20%。虽然办法禁止投资于高风险业务，但担保公司往往会使用这部分资金发放委托贷款，或者更方便些，通过私人账户，账外资金拆借，收取高额利息。

热心的小回应 · 2021-1-15 08:42:32

很多 P2P 网贷平台，为了提高平台增信，让投资人安心投资，会引入第三方的担保公司对投资人的本息提供担保。在民间借贷关系当中经常会有担保公司的身影。
那么担保公司究竟是一个什么样的主体呢？是不是我们成立个公司叫某某担保公司就可以开展担保业务了呢？不是这样的，担保公司是有成立门槛的，是有准入条件限制的，而且不同的担保公司能够从事的业务种类也不一样。
担保公司一般分为融资性担保公司，投资性担保公司，和普通担保公司。
这三类担保公司当中，门槛和注册资本要求最高的是融资性担保公司，而且融资性担保公司的业务范围也比后面那两种担保公司的业务范围广。
那么什么是融资性担保呢？《融资性担保公司管理暂行办法》第二条规定，本办法所称的融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
融资性担保主要针对的是融资性债务提供担保。成立融资性担保公司的注册资本最低不能低于 500 万元人民币，而且必须是实缴的货币资本，现实当中如果去工商查询的话，你会发现一般融资性担保公司的注册资本，都是几个亿的注册资本，这便于开展融资性担保业务。
融资性担保公司成立之前需要经过审批，要到当地金融办金融局申请融资性担保机构经营许可证，然后才能进行工商注册，所以它是有一个前置审批程序的，是需要持证上岗的。
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热心的小回应 · 2021-1-15 08:42:33

作为融资性担保公司从业人员来回答一下该问题，@stdemon 已经说得比较全面了：
收入：
1、担保费：目前市场上的平均水平是3%左右。
2、评审服务费：本来这一块的费用完全可以在担保费里面收取，之所以这样做，主要有以下几个方面的考虑：①为了分散客户的费用，另外列出了很多其他的杂七杂八的费用，②压低担保费率，把费用转移到评审服务费，最终获取政府补贴（补贴的多少跟担保公司担保费率高低相关联）。
3、政府补贴：这一点是没有人提到的，担保公司服务的客户大部分是小微企业，为这些企业做了相应的金融服务，也确确实实扶持了一批从银行贷不到款的轻资产企业，所以政府相关部门对担保公司是有补贴的，不要小看这一部分的收入，许多担保公司这一块的收入每年都是几百万。
4、自有资金业务：委托贷款的收入，利率相对来说都比较高，是很多担保公司的收入大头。
5、利息收入：担保公司有大额的资金放在银行，担保费收入的50%和担保余额的1%，而且每笔业务都在银行存有保证金，一年下来利息确实不少。
支出：
1、人员费用、日常经营费用：担保公司主要是靠着这一批人在运转，很大一部份的支出在这方面。
2、资金财务费用：担保公司业务主要依托于银行，从银行获得授信、业务资源需要成本，另外开展自由资金业务的时候会出现自有资金不足的情况，需要从外部渠道调资金，需要支付一部分利息。
3、代偿、坏账：担保公司经营的就是风险，企业一旦还不了款，银行首先就是找你，所以难免出现代偿的情况；另外就是自有资金业务有时候会出现放出去收不回来的情况。

热心的小回应 · 2021-1-15 08:42:34

1.收保护费;
2.代大哥收保护费抽头;
3.靠和大哥关系好抽头;
4.靠抢小杂鱼从大哥那里借来的钱

主要还是要和大哥关系好…………

但最近小杂鱼们又多又不乖大哥又比较穷，所以他们那些没什么好关系的代点偿兜点底就好滚蛋跑路了……

至于那些抽头是百分几这种问题……随便啦……

反正他们该要去死的百分几都得死

担保公司是怎么盈利的？

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