个人理财

个人理财

羽落凝香 · 2017-8-27 22:13:16

　　第一题：
　　案例分析：

　　吴先生新婚不久，夫妻双方都具有稳定工作和收入，有必要的社会保障；从家庭资产来看，有房有车，还有投资性资产7万余元，虽有房贷压力，但相比收入来看负担较轻；将还贷支出计算在内后的月度收支比率为50％，家庭现金流也较合理。这样的财务状况对于一个刚成立的小家庭来说是非常不错的开端。不过从资产的具体结构来看，还有不够合理的地方，资产配置过于集中，而且几乎集中配置在风险较高的股票和基金上，存在系统性风险；育儿计划提上议程后，家庭财务保障计划有待加强。

　　理财建议：

　　1、分散投资，降低风险。

　　家庭资产配置时应综合考虑资金的安全性、流动性和收益性。吴先生家庭的生息资产目前都配置在股票和偏股型基金上，整个资产组合的投资损益情况与股票市场行情的变动紧密相关，存在较大的系统风险，应适当分散投资，提高抗风险能力。建议5000元存款可保留作为家庭备用金；基金定投应继续坚持，长线投资作为小孩的未来教育费用；在适当时机将股票或其他股票型基金按一定比例转换成稳健型的投资产品。根据资金使用时间安排，中长期可参与银行推出的新股计划；短期可认购浙商银行循环滚动发售的"月月涌金"理财产品或货币市场基金，兼顾流动性和收益。

　　2、保险首选保障功能。

　　由于吴先生家庭目前正处于财富积累期，起步资金少，不宜过度分散。因此保险以必需为原则，重点投保保费低廉保障程度高的定期寿险或意外险，暂不建议投保储蓄型保险。保险金额以按揭贷款余额未来10年收入之和为标准。吴先生是家庭的经济支柱，从家庭财务安全角度考虑，应是重点保障对象；夫妻双方视健康状况投保相应的大病医疗保险，为家庭财务健康构筑必要的安全屏障。

　　3、汽车消费宜推迟。

　　汽车是大额消费品，在现阶段更换新车非明智之举。吴先生明年有育儿计划，小孩出生后家庭开支将大幅增加，基本会达到现有支出的两倍，因此，届时家庭财务会相对紧张；另外吴先生家庭理财现阶段的首要目标是增值，实现家庭财富的快速增长。如果将现有生息资产用于购置新车，将大大降低家庭财富的积累速度，不利于家庭长期财务健康。

　　4、关于住房贷款。

　　吴先生目前办理的是公积金加商业的组合贷款，如果吴先生要转换成其他银行的新型贷款品种，必须要先结清现有的贷款余额，考虑到公积金贷款利率最低，因此没有必要作出调整。

iloverere · 2017-8-27 22:13:17

吴先生：贷款不需要换。理财情况比较合理，基金定投需要长期坚持。股票投资不宜加仓，因为目前市场弱势。

jianqw121 · 2017-8-27 22:13:18

买房投资显然不可取。在现在的形式下，以后每个家庭只能有一个孩子，你孩子在将来将会有4套房子（你父母一套+你一套+孩子另一半爷爷奶奶一套+孩子岳父岳母一套）以此类推你的孙子将会有8套。这么多的房子还会有人高价买房子吗？买保险更不保险，现在的RMB购买力严重下降，难说以后会不会买斤猪肉需要几十块钱。所以现在想投资还是股票或者是期货。
证券、期货和现货的区别
期货投资与股票的比较
  1、相同点：股票和期货都受中国证监会严格监管，在交易所进行集中的和公开的交易，都通过电话或互联网下达交易指令，由交易所电脑撮合成交。
  2、不同点：（1）股票交易按成交额的100 %的资金成交，而期货只需付成交额的5-10%的保证金，资金利用率放大了10-20倍。
  （2）股票交易是单向交易，即只能先买进后卖出，在牛市中才能获利。而期货交易是双向交易，即可先买进后卖出，又可先卖出后买进，在牛市和熊市中都能获利，交易机会是股票的两倍。
  （3）股票交易实行T+1交易。而期货交易实行T+0交易，盘中可任意买进卖出，短线操作。
（4）期货市场交易手段丰富，既可以为纯买卖交易，也可以跨期套利、跨市套利、跨品种套利、期权交易等；股票市场手段单一。
期货交易的特点
  1、以小博大
  期货交易实行保证金制度，你只需要付5％－10％的保证金，就可以进行100％的资金交易。举个例子，期货上的交易单位是“手”，期货麦子现在是2000元/吨，10吨是1手，按说1手应该是20000元，但期货上只要交纳20000*8%=1600的保证金就可以买卖一手麦子了。
  2、双向操作、简便、快捷
期货交易具有做空机制，即您可以在还不拥有某一商品时就可以进行卖出。预测上涨时，买入开仓，然后卖出平仓，和股票一样；预测下跌时，卖出开仓，然后买入平仓，股票不可以买跌，而期货可以。
  3、交易效率高
  在期货交易中，您可以利用期货合约的对冲机制抵消买入或卖出合约，不必考虑收购、运输、存储、销售等琐碎环节。
  4、合约履约有保证
期货交易实行每日无负债结算制度，这是不仅能有效的保证您的资金的安全，而且可以随时的兑现您的投资。
期货举例
1.股票是单方向的交易，只能买涨，即低买高卖，买入开仓，然后卖出开仓
期货是双向的，既可以买涨也可以买跌，买跌：
买涨的过程是和股票是一样得，低价买入开仓，高价卖出平仓
买跌得过程：先在高位卖出开仓，之后再低位再接回来，买入平仓，也可以赚取这个差价

2.期货是保证金制度，只需要交纳10%左右的保证金即可，比如，期货上铜60000元/吨，而期货是以手为交易单位的，5吨/手，则一手大概是30万元，而在期货上我们只需要交纳60000*5*10%=3万元就可以买一手了（一手就是5吨）
3、期货是当天可以交易好多次的，期货是T+0,当天可以来回交易，而股票今天买了，最早只能是明天卖，当天不能平仓

明帅241 · 2017-8-27 22:13:19

真会理财！

平安82444508 · 2017-8-27 22:13:20

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