“长尾”（The Long Tail）这一概念是由《连线》杂志主编Chris Anderson在2004年10月的“长尾”一文中最早提出，用来描述诸如亚马逊和Netflix之类网站的商业和经济模式：商业和文化的未来不在热门产品，不在传统需求曲线的头部，而在于需求曲线中那条无穷长的尾巴。在以往，银行是“二八”法则的最忠实拥趸，他们坚信20%的客户创造80%的利润，因此经营重心大多放在中高端客户吸储、理财与向企业大客户放贷上，希望藉此降低经营成本，提升经营收益。银行对于中小微企业、个人贷款以及普通客户的业务往往不够重视。因为对于银行来说，这些小客户就是“长尾”，投入过多的人手和精力去处理“长尾”客户的业务，只会增加银行的成本。最近几年，这一部分客户被互联网金融所吸纳，余额宝就是一个很好的例子。这是第一款意识到了“长尾”客户价值的基金产品，单个用户的购买量虽小，但庞大基数成就了余额宝的奇迹，让与之合作的天弘基金在不到一年的时间里“山鸡变凤凰”。金融业“长尾”市场表现为高度碎片化，用户数量庞大但个体资金量小，但通过技术手段进行整合和汇集，无疑将产生巨大价值。银行在网银转账时不收费，虽然损失了一部分的中间收入，但这部分的成本已经通过网络技术的进步而得以摊薄。具体来说，在移动互联网时代得以普及后，银行服务“长尾”客户不再需要配备网点和员工。而且可以通过APP转账免费和优惠等手段，对这部分低净值用户进行基于移动互联网客户端的捆绑，从而带来数额庞大的移动端用户。当这部分“长尾”用户的客户端使用粘性增加时，银行自然可以通过网络来进行推广和营销。一旦移动互联网与金融结合起来，推出针对这部分客户的产品，其效益或许超乎人们想象。毕竟互联网技术手段让碎片化市场的交易效率大幅提升，在规模化之后能够为银行带来更多的利润。网银转账免费可以看作银行业争夺“长尾”客户的开端，谁能利用互联网抓住这些金融服务的“长尾”客户，谁就能在互联网金融发展中获得更大的改革红利。
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