混沌楼市中需要明白的事

房子从90年代开始市场化，从分配房变成了购买商品房，中国开始走上了货币增发（M2）与房价上涨的正相关的道路。过去30年的时间里，中国楼市几乎一直处在一个单边上涨的行情。

中国房子，在中国究竟代表什么？
居住的地方？投资的商品？身份的归属？还是国家当下的命脉？其实，在每一个阶段国情，房子被赋予了的不一样的含义。
房子，成了国家的货币之锚，派生信用，是房子底下的土体为地方财政分忧解解困，成为了超发的钱吸纳居民财富大水的海绵。

现在中国的房地产总市值是300万亿，是GDP的4倍，是货币供应量的2倍，是真实印出来的钱的10倍。房子的市值，都是货币乘数乘出来的结果。

股市、楼市都是资金的蓄水池，股市的资金量，取决于实体经济，也就是基本面到底好不好。楼市的资金量，取决于老百姓的六个钱包。

前天，经济大会定调房地产部分的政策方向：“不将房地产作为短期刺激经济的手段”。这句话算是老生常谈，但结合当下的国情，很明显留给炒房客的空间很少。

说了这么多，房子能成为全民财富分配的“工具”是有先决条件的：处于某一阶段的国情下的特色模式。

01 坐电梯的三个人

随着黄金二十年，从2015年急涨开始，几乎人人开始被鼓动……
有人以为得到房价本质的秘密，高喊：京沪永远涨！

经过了二十年的洗礼，中国房子满地开花随便怎么买都赚到盘满钵满，中国民众觉醒的数量越来越多，出现了各路“大神”。

有个笑话说：三个人坐电梯从一楼到十楼。有人问他们是如何到十楼的？一个说是跑上来的。一个说是俯卧撑上来的。一个说是用头撞墙上来的。

这个电梯，就是高速增长的房价，而那三个人，则是各种成功者，每个人都可以弄出一套理论来。过去很多人投资房产赚钱很容易，很多人认为是自己牛逼，其实不然，只是风来了。

说更不好听点，赶上了这个坐电梯的周期，从前有定调房地产支柱、人口红利、货币化棚改、资金宽松，但未来那些进入下半场的城市房子还能有更重磅更多持续利好吗？

楼市可割的韭菜越来越少。高喊“京沪永远涨”的人确确实实的站岗了。拿北京来说，317两年后房价跌了11%。

他们也想坐电梯，但没想到这会儿电梯是下行的。

大家渐渐醒悟过来，任何购房行为，既然享受了杠杆的涨幅，也要承受杠杆带来的成本。更别提那些接盘房价乏力失去流动性的很多房子成了烫手山芋。

以前躺着买房就可以挣钱的年代早已达去……未来那些只是靠运气靠大胆死命加杠杆ABC单现金流赚的钱，有没有可能全亏回去？

02 我们买的必须是资产，而不是一堆砖头

很多人担心财富的积累速度跟不上货币滥发的速度。很多人眼红别人赚钱，也要跟风投资固定资产，结果一问连好的经营性现金流都没有，甚至连手里连救命钱都没准备过。

我们买的必须是资产，而不是一堆砖头。不能产生现金流和能够迅速变现（绝大部分房子都不能达到这个要求）的投资都不要碰。

前段时间东北鹤岗房价跌破一千上新闻，一套最低不到3万块钱。

当未来没有下半场的房子真的只是商品，你又怎么能奢望这堆砖头能抵御通胀，为你保驾护航呢？

03 为什么抵抗通胀最好的办法是资产配置？

资产配置看着很玄乎，其实就几个字：不能有短板。

管理学有一个著名的木桶原理：用一个木桶装水，能盛水的多少不是由这个木桶中最长的木板来决定，而是由这个木桶中最短的木板决定的，所以它又被称为“短板效应”。

财富是水，你的资产配置是桶，你最弱的一块，决定你守得住多少财富。

中产阶级，最致命的危机介就在于不会控制风险，前30年用命赚钱，后30年用钱换命……

能让所有中产都高潮的996，有人喊：那些让你996的公司，也会在你35岁的时候裁掉你。

面对996，面对年龄增加，身体的状况也开始走下坡路，累到猝死、肝癌、胃癌、心脑血管疾病等一旦发生，足以把一个原本生活滋润的家庭，在一夜之间打回原形。

身边有一个朋友，之前全家六个钱包都掏空了+空档接龙透支信用卡，加仓到房产和股市中。

没想到，去年3月初他母亲却被诊断出乳腺癌，五次化疗早已经花完了现金，ICU的花费无疑是雪上加霜。

本以为医保可以报销一部分，可是由于很多药物是进口，不能报销。乳腺癌的靶向药T-DM1要找去香港或者找药代买，一支两万多，只能自费。

存款根本就是一个鸡蛋打进长江，根本看不到一点蛋花。卖房套现来不及，股票实打实的割肉，只能四处求人借钱。

只有亲身经历过才知道，人生很多风险是你想象不到的，我看太多了，我怕。

很多人心存侥幸，一直以来也很少劝身边的人做好保障工作，但真的这次认真的劝大家，要考如用家庭5%的资产去配置底层基础保障。

我也不傻，知道很多保险的收益率平均年利率也就是3%左右。但我知道决定财富最弱一块，只能通过保险这个杠杆，将风险转移出去，才能不动摇家庭根基。

我宁肯牺牲掉一部分收益性，也要保证安全。而且保险有一个厉害的功能，叫做豁免。若在缴费期间得了合同约定的病，都不用担心后面几十年的保费，不用交了，合同继续，保障终身丝毫不受影响。

这功能，每个月定投的基金能做到吗？每个月要你还房贷的银行能做到吗？

归根结底就一句话，我们逃避不了未来的生老病死，风雨不测的意外，必须认清这个事实。资产配置必须底层的风险转移了，才能守好自己的财富。

04 买保险有多少大坑？

每个月的朋友圈，都有两三条轻松筹。之前提过保险，了解过一圈后，没想到30岁左右有的人身体小毛病很多，比如脂肪肝、血脂高、甲状腺结节等都需要保险需要核保，甚至有些人因为胃炎被拒保。

（截取部分健康告知）

即使你自学保险知识，但仍然不是核保专家，不是医生，对于专业领域的标准赔偿的定义处处存在着信息误区。

比如身体状况复杂，家里亲人有甲状腺结节多大尺寸会影响投保险？家族里脑中风概率高发，哪一个产品轻症的理赔条件宽松，赔的比例高？

但保险行业有很多陷阱，你作为外行，谁会掏心窝子给你说呢？

之前有个留言朋友提到，他以前保险代理人为了“邀功”，说如果孩子生病，他能帮忙报多一些钱，他有关系能让医生虚报住院费用报销了。

简直心惊胆战，看起来占了便宜，实际上呢？以后购买保险，有了住院记录在保险公司看来是严重的！病历一旦有误导，可能面临加保费或拒保，得不偿失。

更有甚者，发现骗保，被保险公司列入黑名单，影响孩子未来征信。

其实我们抵触的不是保险，而是不专业的保险业务员。

国内的从业环境。良莠不齐的保险销售队伍，加上市面上鸡肋保险泛滥，导致这个行业口碑越来越差。

你应该信任为降低你决策成本的人，而不是嘴甜或者恐吓的人。

我比较信任的慧眼看保，也一直给大家推荐了四五次，我后来几款产品都仔细看了条款，也联系了相应的保险公司咨询对比，发现慧眼看保的理财师还是非常中肯的，没有任何错误引导，也没有强迫购买。

后台也有朋友反馈留言，评价说，体验之后颠覆了自己对保险的认知，及时让大家避免掉保险坑，省了不少钱，觉得特别值。

（去慧眼看保报名的人踊跃）

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以上很多人一看到这是推荐，关掉页面也没啥行动，然而，也有从这些推荐信息里行动得到有益帮助。下面是摘录的一些反馈：

老婆生娃后，娃已经早早买好保险。但是她有乳腺结节，很多女性都会有的，幸好检查后面是2级，没有被除外。安吉妮娜朱莉因为家族基因缺陷问题，做了双乳房切除术赖降低罹癌风险。关爱老婆就是要给她安全感

那会儿看到推荐，免费福利，所以报名体验，后来做了财务体检，客服很耐心指导，我在快过生日前半个月顺利投保了负担得起的消费型保险，也给父母买了防癌险，心里一块石头落地。

2019年，做一份完整的保障规划，合理规划自己家庭，非常有必要！

想在一个高度不确定的世界里长时间守住财富，要靠真正的持续清醒。没有风险控制的资产配置系统深刻认知，只能是做财富短暂的保管者。

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