如何看待百度和中信合作成立的百信银行，前景如何？

2017年1月5日，中信银行发布公告称，该行与百度公司接到银监会批复，同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司（下称百信银行）。
百信银行的成立，使将互联网银行再添一员。从业务实质来看，百度也追赶上了蚂蚁金服、腾讯在银行牌照的布局。

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:26

前些天看到这个新闻挺欣慰的，感慨国内金融领域的快速变革着实让国外同行羡慕。

后来细想了想，跟进了下，再结合自己这些年的经历，有些话觉得不唠叨一下实在憋得慌。唠叨出来吧，估计不少人会喷。不管怎样，本着社区的那个什么什么精神，咱们有话好好说，轻喷，多讨论。

就聊几个我觉得有意思的点，多的不说。

#先聊口碑。说到这儿估计有些人已经猜到我话锋要往哪儿转了 - 放心，我不喷度娘，让您失望了。但是对于一个银行来说，尤其是零售银行，更尤其是以“无实体”为卖点的直销银行，声誉（和口碑）太TM重要了。前面有个回答提到了ING DiBa，挺好啊，但是说的比较浅，一带而过，看得我憋死。

我来补充一下：ING DiBa这些年的快速崛起确实少见，在德国这个过度银行竞争的市场能够短时间一跃成为德国前三大零售银行，着实不简单。而对于ING的管理层来说，NPS这个指标就是他们的命。小科普：NPS就是净推荐值，常用于计量某个企业或服务的声誉或口碑。计算方法很简单，你看完这篇答案后顺手就可以做个小调研。

净推荐值（NPS）= （推荐者数/ 总样本数）*100% - （贬损者数/ 总样本数）*100%

调研的问卷很简单，就一个问题，问受访者：“你愿不愿意把百信银行推荐给您的朋友或者同事？” 这个愿意推荐的程度从0到10打分，0最差，10最好。给9-10分的算推荐者，0-6分的算贬损者。

这样算下来，最终NPS分数如果达到70%-80%，说明这个公司有着大量的粉丝。过去一些研究发现，大部分公司的NPS在5%到10%徘徊。说到这儿，你们猜猜苹果公司的NPS是多少。:)

话说回来，对于无实体直销银行，NPS是个很实用的指标。ING DiBa目前是30%，连续第7还是第8年德国第一，同类竞争对手如德国邮政储蓄银行是8%，德国储蓄银行集团徘徊在10%附近，德意志银行的话不是0%就谢天谢地了。如果也给百信银行算算NPS的话，估计刚生下来起跑线就有点儿落后，你说会不会？ :P

当然，为了口碑和形象，ING DiBa也是花了老鼻子钱，营销支出从2000年的1800万欧元猛冲到04年的1个亿（相当于当时全行的人力成本），请了NBA的诺维斯基代言。我个人觉得他的形象很亲民，值得信赖，真心选的好，事实证明效果确实很棒。不知道百度或中信银行的代言人是谁咧？在线等，挺急的。

#再聊聊直销银行的一个核心问题：数据和应用。如果把时间翻回个10年20年的，那时候互联网和移动端还没有现在这么发达，那当时的直销银行比如ING是怎么做业务的？他们那会儿已经尝试利用数据挖掘和分析来驱动业务了（虽然很原始），举两个简单的例子：

通过地址和邮编信息统计现有客户的聚集地，假设聚集地周边的客户也相对对直销类银行产品更有兴趣（或不排斥），然后集中向这些潜在客户寄送产品广告等邮件，最终证明效果不错；
通过与邮购公司合作（“古代”的亚马逊），吸收潜在客户（他们的假设是，能够接受邮购方式的客户理论上也更容易接受直销类金融产品）

具体的例子和ING DiBa的成功因素可以参考欧洲商学院的这篇05年的论文 - 免费下载：How Ing-Diba Conquered the German Retail Banking Market

走到今天，我所看到的是，无论是营销或是信贷决策，国外比较成功的直销银行都是以数据驱动，所以说，这并不是什么新鲜或者热门的噱头。当我看到国内有些新闻或社区答案引用某行领导的发言，说要利用大数据，人工智能，云计算等实现一个飞跃的时候，我只想说：很多银行不是在尝试就是已经在应用了，更别提很多FinTech公司。很多国内直销银行，话说的很大很虚，最后只是把线上当作一个营销渠道，这TM不是直销 - 直销银行应该是真正以数据来驱动银行的前台业务与后台决策，而想要做到这点，真的不简单。

说到这儿，我其实觉得国内还是有着很好的机会 - 毕竟部分直销银行有着不少互联网的基因，也因此有可能会更容易得到管理层从上至下的推动。我不了解网商银行或微众，所以就不评论了。

吐个槽，我们行。我发现“我们行”很惨，因为我在社区的回答没事儿就拿“我们行”这家银行来举反例。“我们行”零售不是很强，前两天去零售部门开了个会，因为听说零售那边儿买了个IBM沃森的使用授权，当时他们是想用在中小微企业的市场调研和信贷决策上的。后来行里高层领导一致反对，无法接受让一个听起来可爱的“沃森”来给银行做决策，甚至SB到明令禁止行内使用，项目直接搁浅。我想说的就是，很多银行，无论大小，国际不国际，传统与否，都在这条路上尝试着，然而很多时候阻力不是技术的革新，而是管理层的理念是否放得开，跟得上这个快速变化的时代。

#第三点我们简单聊一下产品线。我发现国内很多银行都试着把产品线做的大而全，有些行还喜欢在网站上放一大堆的理财产品，铺天盖地，眼花缭乱。这两点，我都不看好。国外大部分直销银行的成功，恰恰是在于其精简优化的产品线，而且很多直销银行都在尽量远离理财类产品（一方面是为了免去投资理财方面对相关员工的高昂培训成本，另一方面也是为了避免潜在的法律纠纷）。

我们知道，直销追求的就是低成本，高效率的运营和风控，达到规模经济，因此产品线需要在复杂与简单之间找到一个合适的平衡点，而这也恰恰是需要再一次的数据挖掘和分析。不多废话，上一张ING集团的战略远景图供参考（下图）。话说百信银行是中信和百度的合体，到时候把现在两家的产品线全叠加起来服务大众也说不定？

#最后一点，直销银行真的不需要实体么？我个人觉得，还真有可能需要。不多说理论，举个实际的例子：当年ING Direct在美国开业的时候，真的有客户不远万里开车来到ING Direct美国的总部，就是为了确认一下这家网络银行不是网络诈骗。当时的经理Arkadi很有意思，他认为客户这样的行为恰恰是消费者心理学上的一种反应（即实体店面的心理学价值），所以他决定实体店面还是要有，但是不像传统银行那样开一大堆分支行做业务，而是走星巴克模式，“邀请”客户来喝杯咖啡，坐下聊聊 - 于是就有了下面照片里的这些实体体验店面。到时候百信也可以试着开两家，顺带搞搞广告副业什么的。

其实还有很多可以说，比如直销银行如何做资产负债表优化来最大化收益，如何通过数据驱动来优化业务流程（i.e. 降低成本收入比，提高单客收入以及客户数对应单个员工的比值）等等，咱们这里就不絮叨了。

总之，我觉得中国市场很大，自我导向型客户比重高，移动端发力猛，虽然银行市场竞争激烈，但是如果抓住了直销银行成功的核心因素，并能够全行从上到下的贯彻执行，异军突起不是不可能。然而，对于百信银行，我只想说：别想多了，路很漫长，前景真心不明朗。

这个回答就当作多年后打脸的凭证吧~

周末愉快~

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:27

二级市场搞点概念而已，别太认真

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:28

百信银行来了！百度博瑞是什么鬼？其法人李明远又是谁？
11月18日，中信银行发布公告，中信银行与百度合作设立直销银行，可算把金融民工们吓得够呛。这是什么世道啊，本来央妈给传统银行做的饭就少了，BAT三大巨头还都来抢，唉，今晚的煎饼果子又加不起鸡蛋了。
那么什么是直销银行呢？
直销银行……这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
虎嗅某作者评论说：
直销银行这东西，简单来说，如果有银行牌照，那它就是现在各家商业银行正在做的电子银行业务；如果没有银行牌照，那它就是第三方支付。
公告中，中信银行与福建百度博瑞网络科技有限公司共同出资，中信银行绝对控股。这个百度博瑞是个什么鬼？
故事要从2013年开始讲起。2013年7月16日上午，百度宣布拟全资收购在香港上市的网龙公司旗下的91无线业务，购买总价为19亿美元，成为当时中国互联网历史上最大的一笔并购案。这成为当年互联网公司有钱任性的标志性事件，是百度“我用金钱换时间，我用美元换流量”的宣言书。
在网龙公司的公告中，91集团公司包括91无线、智途控股有限公司、福州博远无线网络科技有限公司及福建博瑞网络科技有限公司。公告表明：
（a）智途，91无綫全资附属公司兼91集团公司之一；
（b）福州博远无綫，智途的全资附属公司兼91集团公司之一；
（c）福建博瑞，91集团公司之一，根据控制文件视为福州博远无綫的全资附属公司。
意思就是福建博瑞是91无线的全资子公司。在百度收购91无线之后，转而成为百度的全资子公司。
而福建博瑞就是福建百度博瑞网络科技有限公司的前身，没错，就是名字里加了“百度”两个字。更名发生于2015年11月12日，也就是六天前。目测更名的原因很简单，就是让市场和投资者直观地感受到，这就是百度的子公司。
那么为什么百度选择该公司作为百信银行的合作方呢？
这与百度当前的事业部摆布相关，2015年2月，百度将原有体制调整为三大事业部：移动服务事业群组，新兴业务事业群组，搜索业务群组。其中，移动服务事业群组由副总裁李明远负责，李明远就是百度博瑞的法人。
百度的事业部调整意在进一步加强移动互联网业务，91无线属于移动服务事业群组之下，百度博瑞法人是李明远也就不足为奇了。
这意味着，与中信银行直接合作的是百度的移动服务事业群组，包括移动端、大数据、云计算、LBS、O2O等各项内容。这也符合目前网络银行的大趋势，网商银行和微众银行都没有将PC端作为发力点，仅仅在官网上投放了两个二维码，引导用户下载手机客户端。
这么看来，李明远在百度的未来布局中地位更加重要，好了，问题的关键来了，李明远是谁？
有人称李明远为百度的“太子”，他在2013年就火得一塌糊涂，仅29岁就出任百度副总裁，是百度最年轻的副总裁，在整个圈子里也可谓翘楚，成为无数互联网男青年的偶像和互联网女青年的意淫对象。
对互联网圈子有点了解的都知道，李明远发家与百度贴吧的兴盛是分不开的。2004年，李明远成为百度实习生，随后作为团队高级经理带动百度贴吧流量占百度流量的比例从1%提升至11%。
2007年任百度历史上第一个独立事业部——电子商务事业部总经理，负责旗下百度有啊和百付宝等业务。不过百度电商的结局大家也都看到了，这次受挫直接导致了他的离职。
2010年8月李明远从百度离职，加入UC优视担任副总裁一职，负责UC天堂等业务
2012年，李明远回归百度，李明远重回百度担任移动产品部高级总监。2012年2月，晋升百度移动-云事业部总经理。
2013年7月晋升为百度副总裁。
2014年7月7日，李明远晋升为E-Staff成员，正式进入百度最高决策层，仍负责百度移动业务。
李明远的快速晋升也得益于百度在移动端的快速发展。截止2014年第一季度，百度移动业务营收在整体收入中的占比已超25%；手机百度用户量突破5亿，百度91在移动分发市场中份额超过40%。截至2015年第三季度，百度移动营收在总营收中所占比例为54%。
《环球企业家》中一篇文章称，“李明远下棋的逻辑很简单：谁控制了分发渠道，谁就控制了开发者，谁控制了开发者谁就控制了移动互联网的生态系统。”这应该也是百度巨资收购91无线的逻辑起点吧。

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:29

两个土鸡一锅顿能烧出凤凰味吗

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:30

周一晚上写的稿子，当时只根据一个可能事件，解读有偏差，但意义仍有。

BAT金融战在即，李彦宏参战民营银行胜券有多大？

文/秋源俊二
昨天（2015年11月16日）晚间，一则关于百度将建立银行的消息不胫而走。
消息主要意思是，百度会与中信集团合作，成立直销银行。中信银行已经停牌，并有望明日（2015年11月18日）发布公告。相关发布会将在本月18号北京举行。
本文，将针对这则消息，展开剖析，分析一下百度将如何打造“百信银行”。

曾经错失建立民营银行先机早在2014年，当组建第一批民营银行时，百度就有进军互联网银行的意图。当时百度拟和联想组队，共同申请民营银行牌照，但是相关审批没有通过。
我们先来看看那些通过审核的：
对比一下那些通过的审核的，你就会发现，监管层在审核时候，会有几个关键偏好：

√、大股东本身有一定金融背景

√、大数据有一定积累
（阿里的数据，有效性最强；腾讯的数据，体量最大）

√、股东组成，偏好消费类企业

反观百度和联想的组合，就有点不伦不类。这两家公司都是TMT行业公司，均无金融背景，也不是消费类企业。
监管部门，本着“审慎监管”的原则，第一批建立民营银行的企业，当然，不会让这种风险敞口巨大组合的通过。百度失意互联网银行，也是情理之中。
因此，百度错失了第一批建立民营银行的资格，也就不难理解。搭班子，建团队都搞错了，能怪谁呢？

当下微众银行和网商银行发展状况百度建立“百信银行”（名称来源于百度和中信的简称），应该是与阿里和腾讯同样的地位，也即互联网银行。在分析前，有必要了解一下，竞争对手的情况。
√、人事震荡的微众
前几天，微众银行副行长郑新林离职；而在不久前的9月，微众行长曹彤也离职了。
在短短两个月内，微众人事地震不断，不禁让人们对于微众银行的未来产生了担忧。结合微众的产品“微粒贷”的表现平平，互联网银行前景在哪里？
不管什么原因，这样密集而又敏感的离职，至少可以断定，微众银行发展颇为不顺。

√、令人费解的网商
相比之下，或许网商银行的发展会让人有些惊喜。最新的消息显示：淘宝、天猫商户在备战双十一前，其放出贷款高达90亿元。
大家都知道，银行业有一个说法：存款立行。
但是显然，目前网商银行在无法远程开户的情况下，存款业务，是无法展开的。因此，这里有一个令人费解的问题，贷款出去的钱是哪来的呢？
先来了解一下，银行资金的来源。主要有三种方式：

1、公众吸收储蓄
2、银行间同业拆借
3、股东的资本金，也即股本

第一种方式，由于无线下网点。远程开户目前政策不允许，是没有办法做到“拉到存款”的；
第二种方式，一般用于短期或者救急，因此也不太可能；
第三种方式，查阅了相关信息，网商银行注册资本为40亿人民币。而贷款出去了90亿，还有50亿资金缺口，钱从哪里来呢？
这点让我十分费解。当然，通过某些关联企业，例如余额宝背后的天弘基金，或许能够实现资金募集。天弘基金，能够参加银行间同业拆借市场，通过交易，将资金拆借给网商银行，理论上可行。但是这里面可能涉及踩线操作。

总结一下：目前两家纯正的互联网银行，发展非常一般。究其本质原因，就在于金融政策的限制，无法实现远程开户，进而导致，没法“吸收公众存款”。缺乏存款，对于这些互联网银行来说，就“名不副，实不就”了。
对于这两家互联网银行，现阶段只“只放贷，不吸储”，放贷基于自身的积累的大数据分析，因而表现出来就像一个贷款公司。（所以说，对于网商银行是阿里小贷的升级版）
我认为，阿里和腾讯，在互联网银行方面，更多是在抢占牌照资源，同时也做一下战略防御，比不是一项拓展业务，这些业务实际也并非完全意义上的银行业务。
蚂蚁金服这边想法，是做平台，把自己做互联网银行的方式，例如风控、大数据等“售卖出去”。同时完成阿里小贷的升级。
微众银行的目标，自然是“连接者”，连接人与人的关系，希望通过社交数据，实现金融。
（其实从名字也能看出，网商，强调通过“商”，即交易来进行：微众，强调通过“众”，即通过社交进行）
所本质上，这两家都是结合自身特色的，非严格意义的银行。

百度此前的互联网金融和O2O、OTA布局情况目前，百度推出来了自己的相关产品。例如百度钱包，旨在第三方支付；百度股市通，旨在互联网券商；百度金融，旨在互联网理财。
但是这些产品，只能说布局是有，基本框架设立还不错；但是和蚂蚁金服相比，差距确实非常大，完全不在一个量级上。
但是，互联网银行就不一样。由于目前无论是微众还是网商，都刚刚起步，而且发展非常不顺利。结合百度的相关情况，机会还是有的。
举个例子：大家都知道，相对于京东金融而言，整体发展比蚂蚁金服差不少，无论是支付还是理财；但是在今年三月，京东基于自身业务特点，发力众筹领域，因此大家可以看到，目前京东金融在互联网金融方面，唯一有优势的就是众筹。蚂蚁金服发展不如京东，也是由于淘宝和天猫自身的限制。
大家一致认为，百度和腾讯一样，缺乏电商基因。但在今年七月份时候，当李彦宏宣布在O2O领域，糯米准备投入200亿的时候（阿里的口碑，投入才60亿），我认为，服务交易，或许能够改变这一切。(电商分为两种，在笔者看来一种是有形产品，例如网上购物；另一种是购买无形产品，购买的是一种服务，例如O2O）。
基于O2O建立起来的商户和消费者数据，并由此衍生出来的金融业务，是可以预见的。
在前一大段，分析了微众和网商的特点，百度通过搜索的大数据，对于O2O的企业端，自然是有想象空间的。
除此之外，百度在控股携程后，成为OTA的大赢家，在线旅游等相关消费金融数据，那将是一大利器。
百信银行，在大数据方面，结合百度搜索，这样具有“宏观视角的数据+O2O、OTA微观视角数据”，在现在”阉割版“网络银行面前，放贷自然有其特殊的竞争力。

相比其他两家，技术或许将是”百信银行“最大优势在互联网银行里面，有一个核心问题，是远程开户。在这里面，刨除政策因素外，最为重要的就是人脸识别技术。
不管马云或者马化腾如何吹嘘，百度的技术在那放着。在自然识别技术水平方面，已经和麻省理工、哈佛等高校人工智能实验室的技术水平，旗鼓相当。
因此，百度在互联网银行的远程识别，还是具有一定优势的。
我们综合比较一下三家银行：
技术能力：百信＞微众＞网商
业务有效性：网商＞百信＞微众

由于业务特点不同，比较优势就不同，大家都是要能够产出正的效益，将会会导致这三家银行的发展方向有所不同。
总结大概如下：
百信银行，依托搜索SEO等宏观数据，结合O2O形成的服务交易数据，发展服务类线上线下企业供应链融资、营销金融、零售金融会有比较优势。
网商银行依靠国内国外的电商消费和交易数据的资源，发展企业融资业务、供应链金融、贸易金融和个人客户的融资服务是有比较优势的。
微众银行依靠社交关系数据和部分电商消费数据资源，发展个人投资理财、代销金融产品、个人汇款支付和个人财富管理等是有比较优势的。

“百信银行”，隐忧在哪里合作成立银行，对于百度而言，自然能在互金和BAT与其他两家缩小差距，也可能弯道超车；对于中信而言，或许能够弥补中信在零售金融上的短板。（如果中信集团把旗下的各类金融产品都搭在成立的直销银行上，监管层给予创新一定的支持，合理利用百度导入的流量，能带来客户群体的暴发性增长。）
因此对于双方而言，看着确实不错。但是也有几个重大隐患。
（一）、O2O糯米发展受困，交易基因欠缺导致金融潜力无法施展
目前华尔街对于百度投资糯米，非常不看好，从当时股价大跌就可以知道。
随着新美大的合并成立。阿里的口碑复活，百度若无法在O2O中，笑到最后，导致的结果就是百度没有交易基因，进而导致金融基因缺乏。
没有商户和消费者数据，仅仅凭借搜索指数，根本实现不了轻资产、平台化的互联网银行。O2O的结果，直接决定了相关百度整体互金情况。
（二）、百度和中信的具体持股情况，很大程度影响合资公司的未来
对于合资公司，笔者对担心的就是合资的公司的通病，也即并不是每个股东都精心尽力做好这家公司。
反面案例：万达的“飞凡电商”，由万达、百度和腾讯组成，现在就是要死不活的。
中信和百度的持股比例，很大程度决定了这个联盟是否稳定。
我们看看其他家民营银行是怎么样股权结构：

说明一点：由于相关规定，目前筹建的民营银行，大股东持股最高30%。
虽然目前消息上说，可能是成立直销银行，但是这个比例仍然有效。
假设百度持股30%，而中信不是持股30%，笔者不看好这次这个联盟，原因在于不稳定。
（三）、百度此前互联网金融失意魔咒能否打破
百度此前在互联网金融，一直都是有做啥不成的魔咒。无论是支付还是其他的什么，都给人一种感觉，就是缺口力气，半温半火的。
百度做“百信银行”，其前景取决于O2O糯米业务如何；经营持续多久，取决于和中信集团的股份情况。
相对而言BAT其他两家，百度做这个业务，更多的不是拓展，而是战略防御。
而互联网银行业务本身，目前也非常不成熟，大家都在试水阶段，政策监管，卡得也非常紧。至于哪家能够胜出，在笔者看来，不会出现绝对的霸主地位。应该都会结合自家的特点，开展有特色、差异化的道路。
作者秋源俊二微信公众号 QYJEQYJE

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:31

1 月 5 日，中信银行与百度公司（福建百度博瑞网络科技有限公司）合作的中信百信银行股份有限公司（简称百信银行）正式获得银监会的批复，获准在北京筹建。
根据银监会的批复，百信银行由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人，分别占股 70% 和 30%。

（图片来自：凤凰网河北频道）
成立后，百信银行将以独立法人的形式开展直销银行业务，两家母公司不会干涉百信银行的市场化运营。据悉，这是银监会为了探索部分业务板块和条线子公司制改革，为 “互联网 + 金融” 发展模式建立的一个试点。
中信银行董事长李庆萍表示，作为独立的银行平台，百信银行将利用中信银行的网点优势、金融风控、产品研发、客户经营能力和百度的互联网技术和大数据、流量优势，打造差异化、具有市场竞争力的直销银行。
何为直销银行？
2015 年 11 月 17 日，中信银行发布公告称，拟与百度合作成立直销银行，并将该直销银行暂时定名为 “百信银行股份有限公司”。
一时间，有关百信银行的讨论多了起来。其中最显著的问题就是，直销银行到底是什么？
资料显示，直销银行（Direct Bank）是指几乎不设立实体业务网点，只通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等渠道，远程实现业务中心与终端客户业务往来的银行。在直销银行的经营模式下，银行的运营成本相对较低，往往能提供更有竞争力的存贷款费率。

（图片来自：ING-DiBa Austria）
直销银行起源于电话银行，最早的雏形是 1965 年在德国法兰克福成立的储蓄与财富银行（BSV），它是德国乃至欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行（ING-DiBa）的前身。全球第一家纯网络银行（Online-Only）是 1995 年在美国成立的安全第一网络银行（Security First Network Bank）。
目前，直销银行在欧美等地蓬勃发展，其中最具代表性的是德国和美国。德国的直销银行多是银行集团的全资或控股子公司，而美国的则以独立的法人机构居多。一般来说，具有独立法人资格的直销银行才是真正意义上的直销银行。
尽管直销银行与互联网银行、网上银行等概念不尽相同，但其内涵和主营业务多有交叉。

网上银行大多数人都知道，是传统银行开通的网络服务；互联网银行是近几年兴起的新型银行模式，主要采用互联网开展各项银行业务。从理论上来说，其实互联网银行也算是直销银行的一种（直销银行除了互联网，还会采用信件、ATM、电话等手段办理业务）。
而直销银行在中国也早已不是新鲜玩意儿。根据 935 理财网发布的《2016 年中国直销银行发展报告》，自 2013 年 9 月第一家直销银行（北京银行与荷兰 ING 集团推出的北京银行直销银行）诞生后，我国目前已拥有 55 家直销银行。

（来自武敬云《我国直销银行体验报告》）
但与国外的直销银行不同，我国的直销银行多是背靠传统商业银行建立的附属部门（或事业部）。从主营业务上来看，我国大部分直销银行主要在线上销售各种非签约类产品，一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主；也有北京银行那种把互联网平台和直销门店结合在一起的方式，但比较少。简单来说，我国直销银行的主要模式相当于把原来的金融产品放在线上销售。

德勤行业与战略运营总监支宝才在接受媒体采访时表示，国内银行多是把直销银行作为类似网上银行、手机银行等的电子渠道之一，仅仅是为了在短期内吸引更多的客户。他认为：

未来直销银行要做得成功，或者注册独立公司，或者在后台有很好的方法完全独立出来。

如何看待百信银行？
作为国内首家以独立法人形式运营的直销银行，百信银行更像是我国直营银行的一种新型尝试。中信银行行长孙德顺介绍，百信银行将以金融为主导，利用云计算、人工智能、移动互联等先进技术搭建全新的开放网络金融平台，构建开放、共享、共赢的金融生态。
乍一看，这些耳熟能详的新科技与金融产品的结合好像很厉害的样子，但互联网 + 金融的玩法其实也早已有过实践。
目前我国的两家互联网银行——阿里巴巴旗下蚂蚁金服成立的浙江网商银行、腾讯的深圳前海微众银行，都曾宣示自己不是传统银行，要 “不走寻常路”。
网商银行面向线下推出 “网商贷”、“旺农贷” 等产品，虽然号称为小微企业、创业者的借贷带来了便利，但主要的客户和实际操作都在线下；微众银行推出 “微粒贷” 和 “微车贷”，却收效甚微，后来上线的 app 更是 “新瓶装旧酒”。
由此可见，无论是互联网银行，还是与新科技结合的直销银行，互联网金融的发展最终都要回归金融的本质。不过鉴于互联网科技日新月异的发展，我国直销银行的未来科技创新其实可以说是在走一条 “无迹可循” 的新路。
从目前来看，百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头都已加入互联网金融的火热战场。这些互联网企业的优势在于拥有海量的用户、大数据，把持着移动互联网的流量入口，因此能建立众多支付、交易场景。
但怎样把传统银行业的金融能力与这些已有的科技优势有效地结合在一起，不落入 “在网上卖理财产品” 的窠臼，才是最大的挑战。
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原文作者：爱范儿 · 刘莎
原文链接：百度旗下百信银行正式获批，但关于直销银行你知道多少？

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:32

我觉得叫中度银行视觉冲击力更强

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:33

近日，百信银行的横空出世，让百度在18日迎来了大涨。然而，由于百度这些年在互联网金融行业布局的百度钱包、百度股市通、百度金融等都不是啥成功案例，相信很多人跟我一样对于这次百度能否做好百信银行存有疑问。
百信银行和早已在业内混的风生水起的网商银行、微众银行相比渣在哪里？缺乏金融基因的百度这次能否借助百信银行掰回一局？我就带大家一起来吐吐槽！
百度金融渣在哪？
1、百度金融有什么知名拳头产品吗？No!
阿里巴巴自营业务包括淘宝、天猫、支付宝、淘点点、淘宝电影等，其投资领域涉及快的打车、高德地图，多覆盖的业务模式使得阿里的营收呈现多元化；腾讯旗下涵盖了QQ、微信、财付通、腾讯游戏、腾讯视频等多项业务，投资领域也是多点布局。
然而，长期以来过度依赖其搜索业务的百度，在第三方支付的百度钱包、百度股市通、百度金融犹如一盘散沙，始终不温不火。
2、百信银行由中信银行绝对控股，百度在其中能起到多大作用待考。而传统银行的思维，改造起来也是相当痛苦。在中信绝对控股的背景下，双方该如何整合资源？
3、直销银行目前在国内还没有成功案例。百度这次作为互联网公司平台和传统银行进行直销银行合作，一定程度上可以为直销银行带来外部的用户和流量，但是后续的产品植入以及成交效果还是需要在监管可以准许的情况下进行阶段性的产品丰富，这样才能起到直销银行的效果：将银行的产品搬到互联网上销售。
BAT三家银行大PK
那么，百度难道一点机会都没有了吗？接下来，我再为你盘点下BAT旗下银行运行现状，看看百信银行的机会在哪里。
微众银行——连遭人事动荡
微众银行去年年底获批开业，今年1月18日开始试营业，为民营银行试点的第一家。对于前海微众银行，市场寄予厚望，希望能够倒逼传统银行创新。然而，成立不足一年，高管团队已接连离开两人。高管离职后，也给市场留下了许多疑问。如原计划在App内上线的二级资产流转平台，谁将接手？新行长是否会变更发展方向？
网商银行——步步为营
2015年6月25日，网商银行正式开业。虽然开业时间不长，但还是步步为营。具体来看，网商银行先是与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作推出『流量贷』，随后又为30万家淘宝天猫商户放出90亿元的『大促贷』，此后又推出是『旺农贷』，深耕农村市场。
百信银行——看起来很美
我推测，百度和中信银行的未来双方的合作主要分为四个方面。
第一，百度利用流量优势，为百信银行导流，确保其处于生态链的顶端。
第二，百度拥有海量用户行为数据和基于大数据的用户画像能力，使百信银行能从而开发出有针对性的产品。
第三，百度运用强大的分发能力，可以将产品推送给客户。
第四，中信银行拥有牌照并拥有熟悉金融政策和金融业务的人才，在这方面可以为百信银行提供支持。
值得一提的是，微众银行和网商银行相当于从传统银行手上抢饭碗，势必受到传统银行的排挤。而百信银行依托的就是传统银行，这等于开拓了一种新模式，双方互惠共赢，传统银行可以分一杯羹。而且这种模式可以复制，让更多的传统银行加入进来，形成『互联网+银行』模式。从中国现状来看，这是最有前景的一种模式。

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热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:34

一听到这个消息，我的第一反应就是银行很多前端工作人员要失业了吧，就好比三马联合做互联网保险一样，不少保险人员也得失业了吧！！！

热心的小回应 · 2021-1-8 10:19:35

你还记得吗？

百度筷搜，
百度神灯搜索，
百度魔镜…

他们在哪里呀。
他们都老了吧。

如何看待百度和中信合作成立的百信银行，前景如何？

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