区块链赋能保险业？！

香港是否需要区块链赋能

1. 保险是被看好的落地领域
   英国著名的Z/YEN Group咨询集团发起的欧美保险业论坛推出的长达50页的《终身之链》专项研究报告从多个方面讨论的区块链将会给保险业带来的创新和变革  （麦肯锡报告:区块链对保险行业的影响）

2.香港的全球竞争力
   全球权威性的国际金融中心竞争力评价指数“全球金融中心指数（GFCI）”第25期，该指数从营商环境、人力资源、基础设施、发展水平、国际声誉等方面对全球重要金融中心进行了评分和排名。香港国际中心整体排名第三，亚洲第一，超越新加坡！
   香港保险业这几年经历了爆发式增长，香港也已经发展成为亚洲区保险业务枢纽，全球20大保险公司中65%在香港经营保险业务。
   为了结算货物港口城市作为物流中心一定会变成金融中心，比如香港（政治港口）/新加坡（全亚洲的物流港口）

   错过转型科技城市的机会经济跟不上时代发展所以社会矛盾如游行越发突出 - 经济增长乏力下的必然结果。

香港保险的优势

为何香港与内地保险业产生巨大的差距，能否通过区块链寻找解决方案。
   以疾病险为例：

1.美元计价
美金保单的保费可投资美国股市，（世界三大泡沫：中国房产、美国股市、日本国债）由于美国养老基金 401k 的原因，美股几乎只涨不跌。特朗普在任期间，标准普尔500指数和道琼斯工业平均指数已经上涨了30%以上，纳斯达克综合指数增长了约45%。
   全球市场,投资渠道更丰富 ,由此可得美国保险比香港更便宜
一份外币保单，如果获得赔偿金后，能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

2.分红
保险大多带有分红功能，而且保额会随分红增加而递增，香港保险分红高的主要原因是当地经济发达，投资回报率很高。

3.保额赠送
香港现在各家保险公司都会给重疾客户做首10年、15年或20年保额赠送，赠送的额度是首年基本保额的35%至75%不等，在赠送保额结束前一年，客户可以不用健康和财务告知买下一份与赠送保额额度相当的新保险，从而抵消旧保单的保额通胀部分。赠送保额的多和少，时间长和短可能跟保险公司市场推动策略和成本有关，但免核保买保险确实一件非常好的事情，因为今天很多人不是不愿意买保险，而是健康的原因买不到保险。

4.保费便宜
主要两个原因。
一、预期收益率
内地保险公司分红型寿险的预定利率在2.5%，香港保险公司的预定利率通常在4%，预期收益率也和投资收益有关。
二、参考的生命表
2017年统计数字显示，香港男性平均寿命81.7岁，女性平均寿命87.7岁，均为全球平均最长寿命。
香港的医疗保障水平和食品卫生状况高于内地的平均水平。
香港定价所使用的死亡率。香港保险公司定价所使用的死亡率主要参考香港保险业A01生命表（HKA01），监管并没有对定价的死亡率假设进行限定；中国内地定价可由保险公司自主确定死亡率，准备金评估需采用中国保险业第三套生命表（CL10-13）。

5.部分病种理赔条款宽松

6.不保事项少
再比如各类免责条款，香港保险也比内地要少很多，许多内地的不保事项，香港保险也要保，比如酒驾，极限运动等。

香港保险的缺点

1.大陆赔了轻症不影响重疾，但香港的赔完之后，重疾就赔的少了。

2.“如实告知”与香港的“无限告知”：香港买保险，保险公司问到的必须要回答，没问到的病情、有可能影响承保的状况也要回答。如果消费者故意隐瞒某些状况，并且足以影响保险公司是否决定承保或最终导致理赔，保险公司都是有权拒赔的，法律也会支持保险公司。而内地，保险公司问到的必须要回答，没问到的病情、有可能影响承保的状况则无需回答，不会影响后续理赔。

保险业的特点与痛点

1.证券、基金、保险公司等金融领域面临的安全漏洞威胁最为严重。不仅客户数据存在被泄露的风险，银行也面临着资金被黑客盗走的危险。美国第二大医疗保险服务商Anthem公司的信息曾被黑客攻破，近8000万员工和客户的信息被泄露；2016年，俄罗斯银行曾经被黑客盗走20亿卢布（约合2亿人民币）。如此种种的安全事故还有很多。（《金融行业10大领域网络安全报告》）

2.银行在借贷业务中，经常花大量的时间审核借款人身份及信用背景（KYC）。//许多初创公司正在开发身份管理领域的区块链技术应用程序，其中一些使用封闭的身份平台，用户只需要与连接到该平台的银行或保险公司之一进行一次身份识别。然后，他们被一方识别出来的事实记录在区块链上，因此他们也不需要由其他方进行登记。

3.赔付过程中是可能存在重复交易，或者可能存在可疑交易当事人的交易。
一方面是保险公司在保险产品销售过程中容易存在销售误导、保险条款不透明以及事故发生后赔偿难等问题；
另一方面是客户利用信息不对称而存在的骗保现象等。

4.投保人信息丢失、保单条款错误解读以及理赔过于冗长。

使用区块链的优势

   区块链作为“价值流”最直接的实现工具，自然天生具备金融的属性，而保险作为金融工具之一似乎是最早落地的区块链应用之一。自动核保核赔以及降低保费是使用区块链技术的核心优势。

两个参考落地应用

1 vitana (LumenLab) （http://www.vitana.sg/ 需要梯子）

LumenLab是保险业巨头MetLife亚洲分公司的附属公司，其区块链保险产品可以为有妊娠期糖尿病风险的孕妇提供经济保障。
在Vitana相较于传统保险产品在提高运营效率和确保数据隐私方面更有优势。
运营效率：
该产品在移动端实现，客户在Vitana app上购买保险后，Vitana可以安全连接到客户的电子病历并即时出具保单；如果客户确诊，系统还将自动支付，无需客户提出索赔请求。

数据隐私：Vitana执行“参数承保”（parametric underwriting），平台还可以提高数据安全性，这意味着保险公司对用户的个人医疗数据没有访问权限，而是在用户手机端，通过区块链后端自动触发支付并消除索赔。（ The technology sits on the customer's phone and underwrites on the device without the insurance company having any access to the customer’s personal and sensitive health data;Posting policy issuance on the mobile phone, using a blockchain backend to automatically trigger a payout and eliminate claims with secure, automatic and timely exchange of consistent transaction records among key stakeholders..）

2Fizzy(AXA)(https://www.axa.com/en/newsroom/news/axa-goes-blockchain-with-fizzy)

   这款产品名为Fizzy，用户购买该保险后，产品会将购买记录记录在以太坊中，从而使保险合同同样具有防篡改功能。以太坊智能合约还与全球空中交通数据库相连接来不断监视航班数据。Fizzy提供的同样是parametric underwriting，使用参数（航班统计）来触发合同的履行。一旦发现航班延迟超过两个小时，会与VITANA一样是自动触发赔偿机制。
   Fizzy官网上的详细信息表示赔偿将会直接发送投保人的“信用卡”账户中，不过并没有表明支持以加密货币，如ETH作为赔偿支付方式。
   可以发现，现在已经落地的应用多为参数保险，而在涉及金额更大的人寿保险等，市面上还没有合适的保险+区块链应用。

                                 本次分享人：黄琳铃
                                             编辑：叶帆

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