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上次写了一篇如何建立高中生的金钱观和理财观念的回答→怎么培养孩子健康的金钱观？，
那其实不同阶段的孩子有不同的培养方式，今天就让我用一些真实例子来归纳分享下，从小学到大学，培养孩子健康金钱观和理财能力的方法。
1.小学 & 初中阶段这是一个美国朋友教给我这样的方式： 他一个礼拜给孩子三块美金零用钱，而且规定了一块钱存起来，一块钱花掉，一块钱做善事。 这个方法真让我激赏不已。
大家肯定都知道，初中、小学的孩子，他们对数字的观念和价值并没有很强的印象。但一个礼拜三块钱对于小孩子来说是属于非常容易了解，一点都不复杂的范围内，所以连小学一年级的孩子都有办法理解并明白运用这个零用钱规则。
＊提醒：当教育孩子金钱观时，各位父母注意循序渐进，将范围设在孩子能驾驭的范围里，勿揠苗助长，一下子超越他们的认知概念，那会让孩子们困惑的。
这个朋友指导孩子将三块钱分成三份来处理，我们来看下每份的作用是什么： 第一份存起来，储蓄是美德，从小培养孩子储蓄的好习惯；
第二份要用掉——很多家长可能会觉得孩子这么小怎么可以自己花钱呢？小孩子怎么知道钱得要花在刀口上？这是不是从小养成了爱乱花钱的坏习惯？应该全部存起来才对！
但，孩子只懂存钱，不懂如何花钱未必是件好事。 如果没有好好建立健康的消费观，等到成人后，他可能拿到一大笔钱就傻住了，不是一下子把它花光就是当个守财奴，让钱失去了它的价值。 其实吧，孩子也有自己花钱的需要，比如小朋友过生日，总要表示表示一下，这个钱就不用再向爸爸妈妈要；再比如，吃零食的时候也可以自己做打算，这一块钱买了糖果就不能买饼干，孩子无形之中也有了理财的观念。
各位父母还记得自己小时候很想要什么吗？ 是小浣熊水浒卡？还是一枚漂亮的髪卡？我知道长大之后要回首小时候的心理是比较困难的，但是教育小孩的话，肯定要将心比心从他们的心理去出发，试图理解并引导他们的思考方式。
第三份钱拿去做善事。对告诉我这个故事的美国朋友来说，社会上捐献的观念是非常盛行的，可能是受基督教的影响吧？ 圣经上说了，你的收入10%就是要捐献出来，救济穷人的。 让孩子从小学会爱这个世界，也不错。
建议国内父母们可以根据孩子的年龄来调整要给多少零花钱，但这种三分法的关键理念是：1/3存起来，1/3花掉，1/3做捐献。 这种方式适用于小学及初中的孩子，可以安全又健康地让孩子从小了解金钱/理财/储蓄/消费的观念。
2.高中阶段这是我在女儿高中时尝试过的方法，看过我之前回答的人都知道我是个非常非常懒的妈妈，而众多琐事中最让我厌烦的就是管理家里的预算。 那一次我真的就是突发奇想，既然我真的想懒就懒到底吧！ 于是我把家里的一个月的家用拿给女儿。 平常一个月祇有一点点零用钱的她眼睛发亮，口水直流，问我:「这是要给我的？」（想多了吧）
我说:「不是的，这个是一个月的家用，由你来当家。」 「如果到月底还有剩的话，剩下的钱都是你的，不够的话你自己从积蓄中补回来。」
女儿吞了一口口水，不晓得要不要跟我这个魔鬼交换条件。 不答应也不行，反正这件事情我已经决定啦，就由她来当家，我轻松一个月多好。我就是想要懒一个月多好啊，什么都不用管。
从那天开始，女儿到哪里都随手关灯，饭吃得一乾二净，虽然女儿平常就很节省了，现在更不得了了，买东西一定要货比五家仔细考虑再考虑才敢下手。 真的，有时候我们周末吃个小馆子，她都很担心，跟我说:「不用不用了，还是在家里吃就可以了。还有，其实把剩菜吃吃，或者吃泡面也可以呀。」 其实我们家平常过得非常简单，也很少有什么特殊的开销。那天跟女儿出门，我买了一个硬硬的纽约贝果。是美金一块钱吧。我请店员帮我再加涂上奶油，贝果烤了之后涂厚厚的奶油是蛮好吃的，也就不会那么干涩了，话还没说完，女儿立刻说：「不用！不用！不用奶油了！这样就可以了！」 然后瞪了我一眼，跟我说:「奶油还要加50分的美金耶」。我那天只好就啃着硬硬的贝果，我跟女儿说你也不要那么抠吧，抠到妈妈身上来了。 女儿说：「everything counts！！！！！」
在这段期间，我真是乐得轻松，乐得开心（虽然没有奶油吃有点哀伤），要拿钱也不用问我，大小事情都不用再问我了，完全符合我懒人的个性和哲学。
就这样子,女儿把家里用的钱细心的记录下来,我们要花钱之前也要得到她的许可。到了第三个星期的时候，她就发觉不对了。钱不够用了。当时讲好的一个月的预算已经见底了。其实这个方法在去年的时候我已经让我家老大试过了。老大今年已经上大学，不住在家里了，所以这个事情就由老二来实习。老大去年也是到了第三个礼拜就发觉钱不够用了，偷偷跟大家说，我是故意把钱算少的，这样更能让孩子了解钱真的不是好赚的。 老大还比较有良心地说:「我要去找工作了。」 老二比较赖皮，直接宣布破产，还要我挹注资金，追加预算。
其实我们家里过得非常简单。但即使这样子，基本的食衣住行这些费用加起来，对于一个十六岁的小孩子来说，也真的是让他大开眼界了。事实上，我都还手下留情了，也就是说保险费，房贷，医疗费，车子的费用，旅行的费用一些比较庞大的费用完全都没有算在她头上。 最后女儿若有所悟的对我说:「妈妈，我学到了一件事情。」
3.大学阶段讲完小学、初中跟高中的方法，再来讲讲大学的方法。 （大家是不是觉得教育学的套路很多呢？哈哈哈哈！） 大学正是孩子们开始远离家人，学习独立，慢慢进入社会的成长阶段。
在人开始学习独立时，很重要的一点就是财务独立。 我对大儿子的教育方式是：做预算表，把所有必须的开销算出来。 除去家里已经支付过的学费、三餐费，他还需要的可能有交通费、跟朋友出去玩的餐饮娱乐费，当然，还有交女朋友的钱，也是要算进去的。
预算给了儿子后，花费剩下的余额款项留起来算他的，若是不够花的，他必须自己想办法补足。 所以我儿子在上大学前就在想找工作了，一方面，通过高中时期掌管家用的方式，他已经了解钱不好赚（哈哈！）；另一方面他觉得靠自己赚钱非常有成就感。
最后比较重要的一点就是，大学生可以刻意培养他的理财观。 儿子在入大学时，家里长辈给了他一小笔钱当作奖励，我跟他说“把这个钱加上你过去每年的储蓄，当作理财基金，你才十八岁，不要怕输，全部输掉也没关系，我要你现在开始去投资。”
只要学过理财观念的朋友们都知道：十八岁开始投资，复利之下，不管投资什么东西，三十年后都是非常惊人的，这跟你28岁、38岁才开始投资，报酬率完全不一样。
儿子自己又去找了理财方面的书，也参加了学校的理财社团、金融社团，研究怎么把一笔小小的资金钱滚钱，我还开他玩笑说“将来你娶媳妇还要靠这笔钱呢！”。
以上就是我自己在任教时学到的，在家育儿时使用的，和家长朋友们一起探讨出来的，给孩子们学习理财的方法，同时集合了一些朋友的经验，国外一些有趣的做法，其实这些做法背后都有儿童心理学、儿童发展学在支撑理念。希望各位看到这篇文章的家长，都能让家里每个亲爱的小朋友都能有个健康的金钱观与理财观。 | 
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