社保和商保的区别是什么？该如何选择？

有关回应 · 2021-6-1 09:16:27

社保和商保，同出一门，同是保险，两个都好。它们各有特点，有相同处也有不同处，互为补充。具体来说，我们可作如下几个方面的比较：
一、保险性质：
社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的原则。“是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的”。
商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。
二、交费时间：
社保养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。
商保交费时间灵活，一次趸交、3年， 5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。
三、交费多少：
社保交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12％）左右，个人交 8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加。
商保是个人能力行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。
四、养老和医疗保障时间：
社保医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说社保对于长寿很划算。短命不划算，因为不能退。家人不能代领。
商保养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100 岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途走了受益人继续可以领取。
五、意外保障：
社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能报销的。
商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可买到高额的保额。

六、疾病保障：
社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线（即门槛费）上有封顶线，中间除自费药自付药后，在可报销范围内再按比例报销；当然医保保费不高，所以对于报销进口药有限制，社保内用药还是比较商业普通住院医疗划算。
商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报后，剩下的全报；而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出商保的人性化。
七、营养补贴费：
商保可按住院期间给付50——200元/天的补贴来作营养费的补贴，突显生病也尊贵的住院生活，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。
社保是不能做到的。
八、身故保障功能：
社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人帐户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的；而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家落败。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是犹为重要。
这一点上，社保体现的是一种单独个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障，交同样多的费用，从商保中我们可得到高于N倍的保障（保障型产品）。也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭的惠泽，或是挽救。

九、豁免功能：
商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，经保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；或者是父母为孩子投保作的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变，这也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样地得到很好的教育。
社保是完全做不到的。
十、变现功能：
社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的。
商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。
十一、防通胀功能：
社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加；领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势。
商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。
十二、保障功能：
社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益；而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。也就是说，社保的交费，有可能会交的比得的多。
商保的交费，无论是活着的领取还是故后的赔付，得到的绝对比交的要多（除非是交费前几年单方面退保）；并且，商保的身故受益人是投被保险人自己指定的，也可以不指定而默认为法定的。
十三、其它：
商保有避税，安全保险和传承资产的功能。社保是不能做到的。社保就像是我们的内衣，只在风和日丽或是家里是可以的，只能遮体不可御寒。而商保的功能，更多地体现在它在风霜雨雪中对我们的帮助。它就像是个我们肝胆相照的朋友，不论是在什么时候，它都会回报给我们要么是雪中送炭、要么是锦上添花。社保是座清水房，商保是里面的装修，是不装？是简装？是精装还是豪装？全在个人自己来决定。
总体来说，社保是我们生活最最基本的保障，是能维持基本生活的保证。社保是国家或企业给予的一种福利，我们一定要拥有，并且社保的养老和医疗保障终身相对更为划算。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其它任何金融工具不可替代的。所以，社保和商保，它们各有特点，功能互补，我们只有在既有社保作基础，又有商保作补足的双重结合，才能保证我们在任何时候都能从容面对生活，安享生活的完美、富足！
不过社保有自己优势，商业保险有自己特色，两者结合才是未来生活品质的保障，对于收入比较低的人，医疗买新农村合作医疗，养老买社保，大病与意外可以用商业保险，消费险补充10万保额才几百到两三千，或者保到70岁返回也可以，收入中等以上可以增加全面寿险保额，分红险理财，高保额的保险作为补充，找专业代理人咨询，早点做好风险保障，费率低保障高才是智慧的选择。

有关回应 · 2021-6-1 09:16:28

社保和商保有哪些区别？为什么有了社保，还需要商业保险？
这是保险界的经典问题，也是一个入门级别的问题。
如果一个保险从业者无法为你解答这个问题，那他的保险生涯已到终点了。
作为一名普通消费者，如果你对这个问题也茫茫然，那我建议你暂时也不要买。
要么是你认知错误，高估了商业保险；
要么你就是为友情、亲情而买单，内心会更添反感。

回答这个问题也不难，从两个方面入手：

1.社保有哪些作用？又有哪些缺陷？

2.商业保险又能怎样弥补社保的缺陷？

常说的社保，包括医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险以及工伤保险。
公积金并不在其中，不过通常会合称“五险一金”，
这与商业保险也无关，此文不谈，我们逐一分析五险。

[h1]一、医疗保险[/h1]医疗保险有职工医疗和居民医疗（城镇/新农合）之分，是社保中对我们最为重要的保障。
也正是因为有医保的保障，很多人都是这种想法：我凭什么还需要你商业保险？
医保的重要性不言而喻了，是国家给予我们最基本的尊严保障。
但是中国十几亿人口，现阶段的经济实力，已经决定了医保的“保而不包”的。
只有那些自己或亲友深受病痛折磨，频繁出入医院的人，才会深刻体会到医保的无力。

1、医保三大限制
通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：

限制一：仅报销医保目录费用
医保有「药品、诊疗、服务设施」三大目录，只有目录内的费用才能报销。
像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。
一般来说，疾病越严重，自费就越多。
在电影《我不是药神》中，两万多一瓶的格列卫足以压垮无数个患癌家庭。
即使国家已经逐步将部分抗癌特药纳入医保报销范围内，但依然有无数个无底洞医保无法去填补。

限制二：并非 100% 报销
不管是哪个地方的医保，都无法做到100% 报销。
理论上报销不错，但如果实际中使用过多自费药、医疗器材，报销比例则更低了。
况且，居民医疗福利不如职工医疗，新农合报销比例又会比城镇居民医保更低。
生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们，你不能对医保期望过高。

限制三：异地就医不便
医保一般只能在当地使用。如果生了大病，想去北京的知名医院看病，那就需要办理转诊手续。
假如拿不到转诊证明，那就只能自己先垫付，之后再回老家报销，而且报销比例会下降很多。

2、医保无法报销非医疗损失
除了巨额的医疗花销，重疾还会带来一连串的隐性损失，可能很多人在事前都没有料想到。
以脑中风后遗症为例，基本下半辈子都无法工作了，
可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费，一样都不会少。
如果想请护工照顾，每个月又是一笔不少的开销。
而商业重疾险是一次性赔付的，买 50 万保额就能赔 50 万，这笔钱想怎么用就怎么用，
还房贷、交学费、请护工都可以。
我认为，一个有经济收入的成年人都可以认真考虑，
商业保险的四大险种：意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险。

意外险：医保会有很多免责条款，例如被车撞伤等应有第三者承担的责任，医保是不会保的。
假如肇事者逃逸了，或者无力偿还，自己就欲哭无泪了，而意外险则可以帮到我们。

重疾险：在我们罹患重疾，失去工作能力时，医保只会报销一部分医疗费用而已，
而重疾险可以一次性赔付一大笔钱。我们可以用作生活费用、后期康复费用等用途。

定期寿险：如果一个上有老，下有小的中年人不幸离世，这个家庭可能就陷入经济绝境了，
而医保此时起不了任何作用。定期寿险则可以赔付一大笔钱，挽救一个家庭。

商业医疗险：正如上面所说，医保报销额度、范围都会有所限制；
而一些百万医疗险可以做到报销不限社保内外，扣除免赔额后，100%报销。
这种保险最大的意义就是解决巨额的医疗支出，保费也只是一年几百，非常值得考虑。
[h1]二、养老保险[/h1]养老保险可以有养老金、丧葬补助金、抚恤金等保障。
其中，退休后每个月领取的养老金无疑是核心，是焦点所在。
几个月前，社科院发布的养老金报告中，预测养老基金会在2035年耗尽，引起了社会的广发关注
事实上，公众对于养老保险的争论从不间断，持悲观态度者不在少数。
在这种情况，不少人都会考虑配置一份商业理财险作为养老规划的补充。
至于商业理财险和养老保险的收益孰高孰低，
我已在另一文章中详细分析，强烈推荐阅读。
深蓝保：养老保险最新测评！交社保养老VS买养老金保险，哪个更划算？

[h1]三、工伤保险[/h1]赔偿给因工受伤的员工，会有治疗费用、康复费用、伤残补助金等保障。
但在很多严重事故中，工伤保险只能起到兜底作用而已。

去年宁波一家川菜馆火灾事故中，十几位员工不同程度烧伤。
面对高额的医疗、后期护理费用，工伤保险的赔偿简直杯水车薪。而饭馆老板只能卖车卖房，下跪筹钱。

如果你工作环境有一定风险，意外险、医疗险等商业保险就对你很有必要。
意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，
主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高
伤残保障：如果意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是其独有功能

假如在上述例子中，一名员工不幸意外受伤，
而他买了一份医疗保额5万，意外身故/伤残保额为100万的意外险。
那么这5万就可以充当治疗费用，而且伤残也可以根据等级获得赔付。
意外险伤残分为一至十级，假设最高的一级伤残，
就可以获得100万赔付；十级伤残，就可以赔10万。
一份百万保额的意外险，一年只需要两三百保费而已，非常值得考虑。
更何况，商业意外险的赔付，也不会影响到我们享受工伤保险的福利。
工伤保险另一个重大弊端就是，只会保障因工受伤的情况。
工作只是我们生活的一部分，难道除了工作，我们日常生活就不需要保障了吗？
显然，仅靠工伤保险是远远不够的。
推荐阅读：
深蓝保：案例分析：工作时受伤怎么赔，公司赔多少？雇主责任险团体意外险，要买吗？

[h1]四、生育保险[/h1]这是一项不错的福利，即使是全职太太，只要丈夫缴纳了生育保险，也可以享受到这些福利。
可以报销常规的产前检查和分娩费用，很实用，但报销额度也不高。以三个城市为例：

但如绵阳市等一些地区，要求必须连续缴纳一年以上才能享受，中途断交就不能用了。
这些额度明显不够，如果有妊娠并发症，或者宝宝早产，花费会更加高。
而商业保险则是有效的补充，比如以下这些产品：

以上这些产品仅供参考，但可以看到保费都不贵。对于生儿育女这些人生大事，有一份保险保障，也是一件好事。
想要进一步了解的朋友，也可以参考我的文章：
深蓝保：2019孕产保险最全指南，怀孕保险哪款值得买？（安联小幸孕/早产险/信泰准妈妈新生儿/好孕妈妈）

[h1]五、失业保险[/h1]会有基本失业金、丧葬补助金、就业服务等保障，不过领取条件比较苛刻：

失业前已经缴纳失业保险费满一年
非因本人意愿中断就业的
已办理失业登记，并有求职要求的

如果因为被公司解雇或公司破产等情况，是可以申请失业金的；
但如果是自己主动离职，就肯定不符合领取资格。
这与商业保险联系不大，纯属福利。
推荐阅读：
深蓝保：失业保险全揭秘，这种保险怎么领，领多少，实用吗？社保很重要，是国家的福利政策，建议每一位有条件的朋友都应该参与。
但是以国力为基础、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。
而且反观国外，越是发达的国家，商业保险也越繁荣。
所以商业保险绝对是社保无法替代的保障，
正确利用社保和商业保险，才能合理保障一生。

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投保攻略：
1、0-80岁不同年龄段，应该如何买保险？史上最全投保攻略！
2、女人如何用保险，保障自己一生？
3、儿童最全保险指南，满满的全部干货！
4、老人投保方案大全，给爸妈买保险，看这一篇就够了！
5、年收入5-10万家庭，应该如何买保险？
6、年收入20万家庭，这样买保险最划算！
7、年收入50万家庭，如何科学配置保险？

有关回应 · 2021-6-1 09:16:29

社保是国家福利，商保是个人选择。社保与商保，功能不同、作用互补，建议都要保。Figo认为，想要了解社保和商保的区别，将两者的具体内容好好了解对比一下，肯定就会有答案了。
[h1]1、先看下社保都包括哪些？[/h1]

基本养老保险
基本医疗保险
工伤保险
生育保险
失业保险

[h1]2、再看商业保险包括哪些？（人身保险）[/h1]

疾病保险（重疾、防癌）
医疗保险
寿险
意外险
年金险

社会保险和商业保险，两者都是一个庞大的体系，简单谈两者的区别，或许有太多要说的。就像你问：中国和美国的区别是什么？要说的就太多了，不好简单对比，Figo从各方面来谈谈。
社保中与我们个人关系较大的，主要是养老保险和医疗保险，另外几类保险的使用频率相对较低，我们感受没有太强烈。生育保险也有被纳入医疗保险的规划，工伤保险、失业保险的使用场景更少，因此我们主要谈谈基本医疗险和基本养老险吧。
基本医疗保险，可对应商业保险中的商业医疗险及重大疾病保险。基本养老保险，可对应商业保险中的养老年金保险。下面我们就具体对比下几类产品的区别。
[h1]3、基本医疗保险 VS 商业医疗保险[/h1]许多人都会说，有了社保，干嘛要商保？已经有了基本医疗险，我还干嘛买商业医疗险呢？不是重复了吗。背后主要的原因，还是在于基本医疗险有不足和缺陷，我们有更高的个性化的需求，还需要商业医疗险进行补充。

缴费主体不同

社会保险，除了自己缴费部分外，还有单位缴费及政府补贴，这是所有社会保险的特点，本质上是一种国家提供的福利。甚至可以说，目前单位缴纳保费是社保保费的主要来源，个人缴纳的保费，其实只占总保费的少部分。
城镇职工基本医疗保险，由用人单位+个人共同缴费；城镇居民基本医疗保险，实行个人缴费和政府补贴相结合；特殊的困难家庭、残疾人、老年人等群体，可由政府补贴。
而商业保险则全部依靠投保人缴费，保险公司所有的费用，全都是来源于投保人的保费。包括理赔保险金、股东分红、企业利润、内勤人员的工资奖金、外勤人员的佣金和奖励、合作渠道的费用、保险公司的场地、设施设备、各种硬件软件建设的费用。

缴费期限/保障期限不同

医保的缴费期限，各个地方的规定可能有差异。比如男性缴费30年，女性缴费25年，其中本人按规定实际缴费年限必须满10年。若退休时，已经达到国家要求年限，则不用再继续缴纳，可以提供终身的保障。
而商业医疗险，大多数是买一年保一年的短期险，个别能达到5年期或6年保证续保，不一定能够提供长期或终身的保障。若想要终身的保障，需要一直续保该险种，且要求该医疗险一直在售。不过在目前来看，长期保障似乎有较大难度和不确定性。

理赔主体不同

社会医疗保险，有统筹账户，还有个人账户，真正发挥保险杠杆作用的是社会统筹账户，主要是用人单位交的钱和国家的补贴，是国家福利的真正体现。而医保个人账户，则主要用于支付起付线以下自费部分，社保范围内未报销部分等。有的地方，医保个人账户的钱完全可以取出来，用途没有任何限制，就算是拿去消费也可以，相当于是自己的钱。
而商业医疗险则是由保险公司理赔，理赔的所有保险金，本质来源于所有投保人的保费。这其中没有国家、用人单位等补贴费用。

保障范围不同

社会医疗险的理赔，与两个定点、三个目录息息相关。所谓两个定点也就是定点医院、定点药店。三个目录是《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》。
属于两个定点、三个目录的医疗费用支出，或者非定点医院的急诊医疗费用，才是基本医疗保险的报销范围，否则无法用医保报销。
但是，我们还需明白另一个情况。属于医保报销范围的医疗项目，比之不属于医保范围的医疗项目，是小巫见大巫。特别是遇到较大额度的医疗费用支出时，需要自费承担的比例会越来越高，具体见下图。

基本医疗保险，是国家给居民提供的一种社会福利，遵循广覆盖、保基本的原则。因此，提供的保障相对基础，报销的费用类型和额度也是相对有限的。对于一些有更高需求的家庭，恐怕还是不够用的。
正因为基本医疗保险存在着种种不完善和缺陷，因此需要商业医疗保险进行补充，医保不能报销的部分，只要是合理必须的医疗费用，商业医疗险都能报销。
好的商业医疗险，需要报销额度较高，免赔额较低或者无免赔额。不限医保范围费用，也不限定点医院，可以报销的医院的范围更大一些。
不限报销目录，也就是三个基本医疗保险《目录》之外的，合理必须的医疗费用，都是可以用商业医疗险进行报销。或者是没有医保的人群，只要是合理必须的医疗费，都可以用商业医疗险报销。
当然，商业医疗险也可能会有免赔额，年度限额或终身报销限额。某些项目的医疗费用无法报销，比如牙科检查与治疗、眼科检查、免疫接种、体检费用、生育费用等，不是万能的。

保障医院不同

医保要求合作定点医院报销，以Figo所在的北京职工医保为例，可选择5所定点医院。Figo选择了1所社区医院、1所二级医院、两所三级医院（一个在居住地附近，一个在工作地附近）。
医保定点医院通常是二级以上公立医院，部分民营私立医院也可使用医保报销。但通常只能在普通部使用，公立特需部或国际医疗部，则几乎不在医保可报销的范围内。
商业医疗险，则基本上都覆盖全国二级以上公立医院普通部。个性化的产品方案，还可以扩展公立医院的特需部、国际部保障，以及私立医院的报销，某些产品甚至还可以覆盖国外的医院。

保险金的给付方式不同

在定点医院就医，刷医保卡可以实现出院直接结算。异地使用医保卡，则可能还是需要事后申请报销。
商业医疗险，由于产品责任的不同，报销的形式也非常多样。比如一般的百万医疗，中端医疗险，需要自己先行垫付所有的医疗费，出院以后申请保险公司的报销。
某些医疗险可以实现医疗费用垫付，将医院诊断的材料递交给保险公司，审核通过之后，保险公司或其合作的医疗服务商，可以帮助垫付住院费用押金，对于较为大额的医疗支出很有帮助。
某些中高端医疗险，还可以在公立特需部/国际部、私立医院、国外网络医院就医，实现医疗费用直付，无需个人垫付费用，直接刷保险卡，由保险公司与医疗机构结算。

保障额度差异

还是以北京职工医保为例，在一级医院住院的情况下，累计统筹报销额度为10万，累计大额报销额度20万，总计最高可以报销30万，但是这种情况下，自己承担的费用就达到了41964元。

上图以一级医院的就医为例，并未考虑到二级医院或三级医院的情况，且假设所有的医疗费用都在医保的范围内。图中的模型只是理想中的情况，现实中基本不可能达到。
现实的情况，遇到大病/较大额度的医疗开支，不属于社保的完全自费项目，所占的比例会随着医疗支出的增加而越来越高。
在医院选择方面，基本不可能去一级医院，肯定要去更好的三甲医院，甚至一定要去北京上海的著名三甲医院。有更好选择的投保人，会去日本、美国、欧洲等地就医。
商业医疗险由于产品类型多样，保额差异较大，少的可能只有一两万，高的达到几十万、上百万，最顶级的甚至达到几千万等。若是真正考虑到大额医疗开支的情况，除了基本的医保，配置商业医疗险也是必不可少。

入保要求

基本医疗保险，对于被保险人没有健康和财务核保的要求，只要是愿意缴费或有单位代缴医保保费，就可以享有医保的保障。
而商业医疗险，则需要经过较为严格的健康核保，对于存在既往症的情况，是会做责任除外的。若除外责任过多，或健康情况整体较差，可能会被延期或拒保。一些年龄较高的人群投保（如55岁以上），有的公司会要求提供半年内的体检报告进行人工审核。
此外，商业医疗险在投保年龄上也可能有限制，某些保险的最高投保年龄是60或65岁。某些保险，未成年人无法单独投保，需要大人+孩子一起投。
[h1]4、基本医疗保险 VS 重大疾病保险[/h1]医保与重疾险的区别，也是不少普通人的疑问，比如：我已经有医保了，还有必要买重疾险吗？实际上，两者的保障责任和作用的差异是比较大的。
首先，缴费主体/理赔主体不同，这是所有社保和商保都有的区别，上文也有说到。

保障责任不同

在定点医院就医，医保可实现大小疾病、意外伤害医疗费用的报销；
而重疾险则是要求达到重大疾病、轻症疾病、约定手术、疾病状态的情况，保险公司按约定给付保额，整体的疾病程度和医疗开支要求会更重一些，并非是一般的疾病或意外就可得到理赔的。

缴费期限/保障期限不同

上文也说过医保的缴费年限，缴费达到一定年限，可以提供终身的赔付保障；
重疾险的缴费期是可以多样化选择，从趸交、3年、5年、10年、15年、20年到30年等等方式。保障期间也分多种类型，比如1年、10年、20年、30年，以及保障到70岁、80岁、终身等形式。
但是，医保可以进行多次重复报销；而重疾险通常理赔了重疾保额就结束合同，多次给付的产品可以实现多次理赔。

功能作用不同

医保和商业医疗险，解决的是医疗费用支出的问题，重疾险解决的是收入损失问题。
在发生重大疾病的情况下，比如恶性肿瘤，肯定会造成医疗费用的巨大支出，连带着其他的家庭费用支出加大。
此外，本人的工作基本无法继续了，就会造成家庭收入的中断，若还有其他家庭成员全程陪护照顾，其他家庭成员的收入也可能造成中断或部分中断。这部分的收入损失，只能靠重大疾病保险来解决，这也是重疾险和商业医疗险的重要区别。

保险金给付方式不同

医保的理赔报销，主要是针对符合要求的医疗费用支出，可以在定点医院出院时候直接结算，或者申请事后报销；
而重大疾病保险，则是达到理赔条件，直接给付保额，并不一定要求医疗费用的支出。
此外，入保要求、保障额度方面，也会有一些差异，类似于医保和商业医疗险的区别。
[h1]5、基本养老保险 VS 养老年金保险[/h1]国家的养老险，和商业的养老年金险，虽然都是养老险。但是差异是非常大的，我们从各个方面看下它们的区别。

缴费主体/给付主体不同

例如职工养老保险的保费，由用人单位缴费、个人缴费及政府补贴共同组成。而商业养老年金险，则完全是个人缴费，由保险公司提供养老年金。
在养老金领取方面，基本养老险的养老金发放，来自于社会统筹账户+个人账户，个人账户当然是工作时的养老保险缴费越多，则领取越多。社会统筹账户，则是根据当时的社会平均工资、养老基金运营情况等因素综合计算而得到的。自己现在交多少，到退休以后能领取多少，可能根据领取当时的情况而变化。
商业养老年金险，个人的养老金领取，与自己投入的资金量、时间长短、保险公司经营情况等因素有关。在投保的时候，以后能够领取多少，大体已经预先确定了。

缴费期限/保障期限不同

基本养老险，最低要求缴费15年，当然也可以缴费更长久的时间，可以领取更多养老金；商业养老年金险，缴费期限是灵活的，可趸交、3年、5年、10年等缴费期限都是可以的，根据自身需求安排即可，当然也可投保多份商业养老年金险。
基本养老险的保障期限通常是终身，一直到身故，个人账户部分可以实现继承；商业养老年金，通常也是保障终身的，也有一些年金险是定期领取的。
当然，终身的养老年金，也可以通过减保取现的方式提前领取、额外支取。终身的养老年金险，也可以通过缴费期和领取/退保时间的自由安排，实现教育金或财富传承的功效。

保障人群不同

国家的基本养老保险，保障的都是有工作能力的劳动人群，在年轻时有能力缴纳社保，到老年退休后，可以领取固定的养老金，用于自己和家庭的生活；
而商业养老年金，保障的是缴纳保费的人，相当于自己年轻时多余的储蓄，加上时间的复利效应，在老的时候可以领取自己存下的养老金+复利增值部分。

保障水平不同

社会养老保险的基本原则，是广覆盖、保基本。社保只能提供比较基础水平的养老保障，对于退休前收入中等偏低的人群（低于当地社平工资），社会养老险的养老金替代率可达到55%或者更高，保障水平还是不错的。
另一个特点，则体现在公平性方面，也可理解为“劫富济贫”。对于退休前收入中等偏上的人群（高于当地社平工资），用社保养老金做全部的养老储备，养老金替代率是则是完全不够的（低于55%的替代率，甚至更低）。需要额外补充个人的养老金储备，或者用人单位额外配置的企业年金险。
商业养老年金，当然也不是适合所有人的，它更适合养老金替代率低于55%的人群。只有您退休前的收入越高，退休后养老金需求越大的时候，额外考虑商业养老金的提早准备，才是适合自己需求的。我们想要自己的养老生活更加的稳定和充裕，有更好的向往和预期，自然就要再社保之外考虑及早配置商业养老险了。
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综上所述，Figo从三类保险的对比中，分析了社保与商业保险的区别，相信大家有了一个较为全面的了解。社会保险具有国家福利的属性，有用人单位和政府补贴的额外缴费和理赔的支持，个人缴费只是其中的一部分。能够给我们提供稳定可预期的保障，建议是所有人都应优先考虑的。
但是，只有社保同样是不够的，甚至是有很大缺陷的（特别是医疗和重疾保障，更高水平的养老）。商业保险，目的是解决社保之外的更个性化的需求，解决社保无法解决的其他保障问题，随着收入的提升和个人需求的多样化，配置商业保险，也是各个家庭的必备。社保+商保的搭配与互补，才可以构建家庭的完整风险保障，偏废其一可能都不行。
最后，大家若有更多关于社保、商保的问题，请关注Figo的社区或自媒体账号，我很乐意帮助大家解决实际遇到的问题。等你来撩：）

有关回应 · 2021-6-1 09:16:30

常常有人问，社保与商业保险的区别。
A社保，国家强制的、便宜的、福利！单位不交，执法有人管。个人不要，傻傻无人管！
B商保，自愿、自发、自付费、合同！（买多大公司、多小公司，以合同为准，合同之外，拒！）
商保：包括人身保险（意外、医疗、重疾、寿险、储蓄）、财产保险（车险、家财险、信用险等等）
商保，不怕不买，风险可以自己承担嘛，大事小事自己扛，不给保险公司添麻烦，也挺好。就怕买错，想给保险公司添麻烦，最后给自己添麻烦了。
客户倒霉了、拒赔了，说和从业顾问一毛钱关系都没有，你信吗？卖保险不体面，不是白来的！

选保险前，先补充点保险常识，可好？
平忐忐：有哪些保险上的事实，没有一定保险学知识的人不会相信？（汇总更新，收藏版）

有关回应 · 2021-6-1 09:16:31

社保旨在为国民提供基本生活保障，商业保险则针对客户需求对于不同方面给予高额保障，更全面的给予客户全方位的保护。商保是对社保进行的最好补充，一个完备的家庭保障计划，社保、商保一个都不能少。

社保七不管
1、异地就医，不能通用
　　2、住院最高赔付15天；
　　3、意外不管，包括交通意外；
　　4、第三者责任不管；
　　5、丙类药不管；
　　6、住院费1500元以内不管；
　　7、60岁前身故只给四千丧葬费。
社保与商保的差别

1关键词：自愿原则

社保是一种国家福利，是强制性缴纳的。
商保是一种个人行为，可自愿购买。

2关键词：期限可选

社保必须交满一定年限才可动用或领取，工伤与生育、失业保险皆为一年，养老保险则为15年，医保女性缴满20年，男性缴满25年才可终生受益。
商保缴费期限灵活，3年、5年、10年、20年……时间长短由你决定。

3关键词：金额可控

社保构成中，养老个人缴纳8%，医保个人缴纳2%，失业个人缴纳1%，随着工资增加，缴纳金额也相应提高。
商保根据性别、年龄等条件进行核准，同类型的保险产品金额有所差，可根据自己实际情况选择缴费金额与保额，多缴多得，少缴少得。

4关键词：时长可调

社保保障时间为终身制，活得越长越受益。
商保保障时长可选择，短期如1年、中长期如20-30年、长期如终身，任君选择。

5关键词：意外涵盖广

社保对于意外保障部分的项目对应为工伤保险与医疗保险。工伤保险只针对单位内、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中发生意外具不负责，但在就医时可刷医保卡动支个人缴纳医保部分金额，不可报销。
商保涵盖多种意外类型，社保保与不保的项目在商保保险责任中均有体现，治疗费超过100元的部分均可根据保单规定按一定比例(一般为80%)报销。