花呗利率怎么算？

热心的小回应 · 2020-12-30 13:14:12

分期付款意味着需要支付一定的利息，那么当你使用花呗、白条等产品进行分期付款时，

你知道付出的年化利率是多少吗？
7%？10%？
都不止，利息比你想象中的要高得多。
以花呗分期付款为例，购买一部华为5999元的手机需要支付449.92元的手续费（其实就是利息），表面看年化利率就是449.92/5999，计算器一按就是0.0746666≈7.5%。年化利率才7.5%嘛，也不是很高嘛。

分期付款的“套路”就在于你每期都在偿还本金，但平台却一直在用全部本金为基础收取固定比例的“手续费”。
这个套路在金融学上叫做“复利”，后者更为人所熟知的名字是“利滚利”，计算过程有点复杂，笔者就不列出来了，只给出最后一个结果表格来：

14.4%的年化利率！高到可怕。

一般银行信用卡的分期也就7.5%左右，而这已经在银行体系里面属于高的了，比如说房贷，虽然今年首套房贷利率虽然一直在涨，但也没超过6%，一般贷款的利率更低，平均只有4.75%。花呗倒好，放贷规模上比肩不了银行，收的利息却是银行的好几倍。
当然，也不能光说花呗，要不然人家要说我是其他家请来的水军黑阿里，但天下乌鸦一般黑的道理大家都懂，整理其他几个平台发现，除了京东（白条）和小米略低（13.8%），苏宁有22.4%，趣店更是高达26.8%。

值得一提的是，中国最高人民法院规定民间借贷年利率超24%以后司法不予保护，也就是说超过24%，那就是完全意义上的“高利贷”了。
既然这门生意如此赚钱，这些平台自然也就蜂拥而至了，但他们毕竟不是银行，没有发钱的资质，所以通过消费贷款向银行等金融机构发行ABS（可以理解为花呗白条们问银行借钱），而这个ABS规模有多少呢？

截至2018年11月9日，余额有接近2000亿，其中大部分是以互联网公司的消费信贷为基础资产的，看了详细数据以后发现，以“花呗”和“借呗”为基础资产的超过了1600亿。
虽然这些借来的钱也是需要利息的，不过并不高，大抵维持在4%-6%附近。
好了，现在整个分期付款的逻辑就非常清晰了。银行先把钱给这些平台，收取4%-6%不等的利息，这些平台把钱借给消费者，收取至少14%的收益。这一来一回，平台们拿到了至少8%毛利，如果按照1600亿的规模来折算，阿里仅通过这一借一放，就妥妥的有100亿以上的创收。

马爸爸为了让大家花钱是不是很拼了？

热心的小回应 · 2020-12-30 13:14:13

一般是万5，有的是万2看不同的利率，0.5%一天一个月就是1.5分，就是我们常说的，10万，一个月1500利息。

花呗利率怎么算？

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