小牛在线P2P平台安全吗？有人投过嘛？

想准备去投资小牛在线，不知道他们怎么样，求大神指导。

网叔 · 2018-11-18 11:43:18

这大概是国内最神秘、也最争议的P2P平台。网叔的粉丝中，也有很多人在这个平台投资。
前段日子，清流消费金融大爆小牛资本（小牛在线母公司）旗下小牛分期料：《小牛分期兴衰录：挖走捷信高管冲量，疯狂骗贷后落幕》，直指其消费分期业务，特别3C类已经败亡：快速扩张的时候从同业竞争对手翻倍工资挖人，短期全国扩张到几千个网点，然后业务受挫后又迅速关店、裁员，最后掀起终端业务员的不满，大搞联合骗贷想最后捞一把。
前几月，某新媒体平台旗下的新媒体矩阵，连续几篇文章发文指出小牛资本高管流动，核心团队动荡。
去年中下旬，某国内著名网贷三方评级下架小牛在线，引起轩然大波。
而小牛在线，对于普通投资人来讲，最让人感觉神秘的就是其大股东彭铁，对于小牛资本来讲几乎一人控股。他到底是什么背景来头？官方也几乎没怎么透露。
上线初期，小牛不仅线上不惜血本疯狂砸钱推广，并且在公关方面不仅赞助中甲球队深圳红砖足球队，更是赞助到了NBA球队达拉斯小牛。如此巨额运营费用，从哪里来？
近几年，小牛的高管团队可谓毫华，汇聚业内各类精英。一个几乎一人独资的民营金融集团，彭铁又是靠什么赢得他们的心？给钱多，还是能力的被肯定？
2013年以来，风险投资机构在P2P行业投下巨额资本，一线P2P平台几乎都拿到A轮B轮风投，为何又唯独小牛会缺席了？

废话不多说，先看小牛的股权结构

[h1]1、小牛资本的股权分析[/h1]

小牛在线由深圳市小牛在线互联网信息咨询有限公司运营，成立于2014年8月5日，注册资本1.03亿，法定代表人彭刚。其法人股东为深圳市小牛互联网金融服务有限公司，认缴出资1.03亿。

深圳市小牛互联网金融服务有限公司成立于2013年1月18日，注册资金1.23亿，法定代表人彭刚。其法人股东为小牛资本管理集团有限公司，认缴出资1.23亿。

小牛资本管理集团有限公司成立于2013年8月20日，注册资金10亿，法人代表彭铁。彭铁认缴9.97亿，彭钢认缴0.03亿。
以上面的股权结构可以发现，小牛在线以及其背后母公司小牛资本，几乎为彭铁一人独资控股。彭铁是谁？

2、通过碎片化信息拼接彭铁职业履历
小牛在线和小牛资本的官网没有任何介绍。通过百度，我们能发现一些零星的信息。
第一份信息是2014年彭铁加入深圳湖南邵阳商会的简介：“彭铁先生，湖南邵阳人，深圳市小牛资本管理集团有限公司董事长，湖南大学管理学学士，中山大学金融学研究生与北京大学EMPA学习。拥有全球金融集团工作经验、香港上市公司金融集团高管工作经验。具有全球金融视野，善于资本运作，对国际国内金融有深厚的理论和实践基础。”
显然，这份信息隐藏了诸多内容。但可以确认几点：（1）彭铁是湖南邵阳人。（2）彭铁层在香港上市公司金融集团担任过要职。
从湖南邵阳人这条线，我们继续搜索。发现《邵阳日报》曾刊登过彭铁的一篇成长传记《从放牛娃到小牛资本董事长》，这篇文章有以下重要信息：（1）彭铁，1976年出生在大祥区原檀江乡沉水村四组，农村穷苦人家出生。（2）1990年，14岁的彭铁考上了邵阳师范。1993年，17岁的他师范刚毕业就当上了当时邵阳市郊区资枣小学的校长。（3）在当校长期间，他承包了北塔小学体育器材厂，开始经商。（4）后辞职去湖南大学读书，然后南下深圳发展。2012年创立小牛资本。
这里有几个时间点没有透露,什么时候辞去北塔校办厂厂长的。又是什么时候南下深圳的？
于是叔继续挖资料。终于，在网贷天眼人人聚财的一篇2012年的推广帖子中发现下面关键信息。

虽然照片都打不开，但依然有非常关键信息存在原来，彭铁还做过人人聚财的顾问。这份简介又提供了比较核心的信息是：（1）8年银行工作经验（推测1998-2012）。（2）6年非银行金融公司工作经验（推测2006-2012）。曾任富昌金融集团总经理，中科创融资担保公司执行副总裁，香港佳兆业金融投资有限公司总裁。
结合这段信息加上一段信息，我们大致可以推测彭铁估计1998年去的深圳。算上湖南大学4年本科，那么1994年就结束了承包校办厂。
3、对于彭铁的总结性推理
（1）少年老成，个人组织能力极强，丰富的团队管理和领导经验，个人魅力出众。（2）极强的个人控制欲，几乎独资控股公司，身上充满了野心和欲望。有可能主动拒绝了一些风投。（3）在其民营金融从业过程中，应该完成了人生的第一桶金积累，为其启动小牛资本提供了原始资本。（4）在彭铁背后是否还有隐藏着财团，或者高人，不得而知。其表现的实力多少有点超出彭铁个人能力积累。

接着，我们来看看专业
1、先看看运营团队

点击图可放大
这是小牛资本的核心运营团队。非常豪华，有360奇酷背景，外资银行背景，在行业里也算中上水平。其中，王洁凤是负责小牛金服（小牛在线的领军人物），在恒大、平安、花旗都担任过高管。
但是这个核心团队没有一个在小牛有持股，所以只能说是一个职业经理人团队。另外，也是因为纯粹的职业经理人团队缘故，这两年，小牛高管团队出现了动荡性离职。

2、再来看看资产情况

官方介绍，小牛的主要资产端为小牛普惠（小微信贷）和小牛分期（3C、医美等）。从小牛在线网站看，还有车贷类产品。业务总体来讲小额分散，比较符合监管要求。但其小牛分期陷入了舆论漩涡，并传言已经并入小牛普惠。

小牛在线的运营情况
1、小牛在线2013年6月上线。2、存量资金112.478亿（网贷之家数据），属于大型P2P平台。3、目前负面缠身，媒体关系较差。

安全保障情况
1、网贷之家资料显示有风险互助金、合作机构担保、风险准备金(1481.0万元)，但目前官网安全保障上没公布。2、2017年3月30日与华兴银行资金存管签约，尚未上线。

综合评估
从已经掌握的信息，网叔很难对小牛在线给出合理的投资参考。建议投资人谨慎对待。

1、投资上有什么疑惑，可以留言问叔。但平时很忙，不一定马上回答。保持耐心。
2、问问题的时候，不要“在吗”？在你妹啊……叔又不是守在微信后台的小客服。
3、如果问问题，先把问题讲清楚，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某平台安全么？（该类问题一律不回复）。问平台的正确方式：把这个平台的注册时间，核心股东，业务。让你不安的原因先整理发给叔……总之，叔一向不喜欢不动脑子的伸手党。你懒，叔的时间更宝贵。
叔的态度：投资靠自己，但能帮的尽量帮。

网叔：互联网金融资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）

AK虎 · 2018-11-18 11:43:19

作者：AK虎
链接：小牛在线安全吗？ - AK虎的回答
来源：期权论坛
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作者：艾凯微信公众号：艾财爱家做您的专属家庭理财师，提供专业第三方理财意见！
  小牛在线

                        图1：网站首页截图
图2:中国工商系统查询结果显意图企业背景介绍：在介绍小牛在线前有必要说明一下，其集团母公司小牛资本的情况。其集团公司成立的时间与小牛资本成立的时间基本一致，这一点很重要。可以告诉我们一条非常重要的信息就是他背靠的并非大树，而有可能成为集团公司的摇钱树。这个道理很简单,妈比儿子只早出生一年多,所以通过宣传集团来对网贷平台进行增信,是不可信的.
  图3：小牛资本管理集团情况示意图分析：我近期发现现在的网贷平台都喜欢用个什么互联网协会评级或是社科院评级，在我看来中国的评级机构就是一个笑话，没有任何公信力可言。在中国只有银行系统认可的评级有价值，因为只有这种评级才有经济价值，你才能用更低的代价获得更多的资源。
图4:总体风控措施示意图
   图5:风险备付金管理办法截图分析:从其风险备付金情况来看,有一个明显的问题,虽然其交待了具体的帐户,但是并没有明确说明帐户性质.打一个不恰当的比方,你一朋友有一天带一女的到你们饭局,但是并没有介绍到底是老婆还是情人一样.说白了在这里我质疑的这个帐户到底是不是专项托管帐户,每个月的披露资金状况,是否有银行出具的相关证明.

图6::阳光保险示意图分析:这个环节在普通投资看来似乎是非常好的措施,有相关保险.可是问题在于如果实现银行托管,甚至是国家要求的低标准存管,就不会出现所谓的资金安全问题,皆平台资金是通过充值形式完成,说白了就是钱要打到其公司帐上,然后再进行投资.这就像让你玩个危险游戏,然后说不要怕,给你买保险了.最好的解决办法就是不玩火.

图6:机构担保分析:对于担保我们要具体情况具体分析,同时担保,陆金所是以平安的整体信誉为担保,但是出事的平台大多都有担保,可是结果是一但出现问题,都是担而不保!在这一点上,我们到后面的产品上具体分析.风控措施:从其披露的风控措施上来讲,现阶段小牛在线是明显不合格.在客户资金的存管方式,风险备付金,机构连保等关键措施上都有明显欠缺.具体产品分析:
活期年化收益超出合理区间太多，有一定风险。同期宝宝类产品与各大电商平台，相关收益已经跌落了3%，而平台活期收益能达到如此收益，对于其运作不免要打个大大的问号。 部分散标信息公示

个例散标的详细情况
分析：从图中我们不难看出此为车贷散标，从批露的信息来看比较建全，收益采用等额本息的方式，那么年化11%的收益就非常高了。因为以陆金所为例，同是一年期是一次还本付息才8个点，如果采用等额本息，年化收益则只有5个点。投资者建议：我并不想一棍子就把一个平台打死，但是从目前的情况来看此平台确定还有很多问题需要解决。核心问题：1.资金实现托管最佳，最低标准实现存管。2.风险备付金性质必须解释清楚，而不能像现在这样打擦边球。3.其平台坏帐率，经营指标的透明化等。所以我对于投资者的建议是尽量少投资此平台，多观察，至少要等其相关核心问题解决之后再做对比考虑。

佳佳 · 2018-11-18 11:43:20

小牛在线在网贷天眼10月90家P2P平台合规排行榜上排名53，可见还是可以的，平时可以多关注网贷天眼官网

张峥 · 2018-11-18 11:43:21

我前几个月投过，现在别投了，公司要完，客服不接电话了。活动给的京东卡是被别人帮过的，不能用。

郑昊 · 2018-11-18 11:43:22

针对新手都有一个一个月的投资，限额5万以下的，年化12%。之前投过，天天牛现在6.5%也算是蛮高的。
风险，我觉得应该蛮高的，我不敢做长期投资。

ckow · 2018-11-18 11:43:23

天天牛，月月牛，安心牛转让标都有涉猎。天天牛目前6.5％（按日计息T+1赎回），有代表性的是小牛的月月牛产品，年化收益7％锁定一个月后即可赎回，利息还按月递增，个人觉得适合有小额闲置资金暂无去处的投资小白。当然风险不是看长短的，还得需要自己合理配置。体验上感觉手机客户端做的比较简单，无法查看对应标的详情及合同细节；资产价值及收益计算不是即期发生的，是到期后本金收益合计多少，有点哄客户开心的意思，个人感觉不管什么品种都做成投资额（本金）+累计收益（利息合计）会更直观一些。每月有报告然后客服也能联系上，目前综合来看还是中规中矩的，因为重新配置的考虑（找合适的现金管理工具）现已全部出掉，还有些10个点左右的半年散标在手上。

叶杨 · 2018-11-18 11:43:24

小牛最有特色的应该就是天天牛了，活期利率还挺高

论坛用户 · 2018-11-18 11:43:25

刚买了天天牛，收益高，希望是稳妥的

笑看红尘 · 2018-11-18 11:43:26

暂时别投，大家都在转让，会让回款很慢的，不知道何年马月了

微雨落秦杉 · 2018-11-18 11:43:27

别投，它的安稳投一直没转让出去，都要被它给恶心死了！

无论是网页端还是app端都不行，烦躁呀！！！！

小牛在线P2P平台安全吗？有人投过嘛？

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