银行绝对不会告诉你的——有关花呗和京东白条的那些事

今天再根据平时大部分人都会接触到的两种消费贷给大家算笔账。

借呗利息是按日利率计算的，万分之四，年利率也就是365*4/10000=14.6%。但是昨天我们写过了，这种方式是表面上计算的出来的年利率，因为你并不是一年后连本带利一起给的，而是分期还款的。明面上的年利率就是相当于我们假设从银行用14.6%利率来借10000块钱，一年后应该偿还本金10000元加上1460的利息。

但是借呗一般都会给大家两种选择，就是等额偿还和先息后本。以等额赔偿为例，按照借呗的分期账单它自动给出的分期金额，假设借了一万块，他每月分期是944元，我是根据分期金额推出来的他的年利率大概是15.6%，也是相当高了。

同样的京东白条上面，他写的是费率，按照服务费来收取的。费率是每个月1%，这块的逻辑可以直接借用过来信用卡的公式。真实利率等于实际支付的利息除以实际占用的本金，大概是22%左右。

这样一对比，是不是发现了他们的利率真实高的可怕，至于其他的各种借贷平台，360，百度有钱花什么的，我就不再一一计算了，他们的利率仔细计算出来你就会发现全部都超过了20%，高的可怕。至于更甚的校园贷，套路贷等野生的贷款模式，更是吓人，简直是要给小白剥皮。

当然，我也听说过百万信用卡俱乐部，拆东墙补西墙，源源不断的通过多张信用卡来维持现金流薅羊毛的高端玩法。普通人还是不要碰了，一旦水流断了，看着上面的利率，你将会面对越滚越大的雪球。

最后，如果你数学实在不好，简单理解的话就是把明面上的年利率计算出来乘以二，大致上正规渠道的就差不多了,至于那些歪门邪道的借贷方式，还是别想着碰了。

ps:奉劝各位一句，江湖路远坑多，不管你有多狡猾都会被老谋深算的猎人当做猎物，挣自己该挣的，花自己该花的。