金融产品还款计划计算要点

做了多年的金融产品设计和实现，总结下计算还款计划时需要注意的细节点。这些细节点直接影响还款计划的准确度。看似常规的各种还款方式，如先息后本、等额本金、一次性还款付息等等，如真要实现的时候，不是一句按某种规范的还款方式就能搞定的。下面从常规计算、提前还款、逾期计算几个方面总结下相关的注意点。供大家借鉴参考。
● 常规计算
○ 每期应还本金
1、这里按照不同还款方式的计算公式计算，注意约定好除法后的小数取舍规则；
2、注意首期的还款本金会和首期的占用天数直接关联，而首期占用天数和首个还款日的确定规则直接相关；
3、注意末期的还款本金是否需要合并，也就是末期如果很短，要不要合并到上一期。以及之前所有期计算时小数取舍规则后的金额要不要加到最后一期；
○ 每期应还利息
1、首先要确认每期应还利息是按日计算，还是按月计算。以及相应的利率如何算。每月按照实际月数，还是固定30天。每年的天数是按360天，还是365天；
2、注意首期的还款利息，也是与占用天数息息相关。这与上面提到的本金类似；
○ 应还服务费
有的时候返给渠道的服务费是随着还款计划的利息计算的。这时需要分开基础利率和服务费利率，以便之后能够分清对应的服务费和利息。
● 提前还款
提前还款分为部分提前还款和一次性提前结清。部分提前还款稍微复杂一些，需要注意后续还款计划的变更。一次性提前结清不涉及后续还款计划变更。下面主要针对一次性提前结清：
○ 提前还款本金
通常来讲是所有的剩余未还本金；
○ 提前还款利息
注意提前结清当期利息是按整月计算，还是按照实际占用天数计算
○ 提前还款违约金
提前还款违约金注意是否有免除的期限设定。如6个月内还款，不收取提前还款违约金；此外，还要注意不同时期提前还款的违约金比例是否也会有不同的设置；
● 逾期计算
○ 逾期罚息
1、注意有没有宽限期的设定。宽限期过后仍然逾期的话，逾期天数计算时是否算上宽限期；
2、逾期的罚息利率是固定的，还是不设定罚息利率，而是将利率提高计算到利息中；
○ 逾期复利
1、逾期复利的计算基础是剩余应还本金，还是剩余应还利息，或是剩余应还本金+剩余应还利息；
2、复利的计算是否有上限要求
以上，是总结了几种最常见的还款计划计算中需要注意的点。其他的地方需要在具体实践时，具体设计。在不同的资金方，都会有自己特有的还款方式以及计算算法。这也是不同资方合作对接时的难点所在。特此记录，与各位共勉。

金融产品还款计划计算要点

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