支付宝新出的相互保，1 毛钱保 30 万重疾靠谱吗？

保瓶儿 · 2018-11-18 05:03:36

先说结论：这是一款保障有缺失、每年要交几百块、随时会停售、骗保的人可能会很多、60岁之后出事就不管你了、退出啥也拿不回来的产品。相互保，看上去无比美好。免费加入、随时退出、风险共担、理赔透明。宣传页面上，“单一案例最多分摊1毛钱”的字样，让大家惊叹，原来保险可以这么便宜！于是，大家一边对支付宝、信美人寿感恩戴德，一边大骂其他保险公司有多么暴利，然后乐呵呵地加入了相互保大家庭。短短10天，参与人数突破1100万。支付宝和信美人寿的这场公关宣传，实在是干得漂亮！可如果我告诉你，相互保是一款保障有缺失、每年要交几百块、随时会停售、骗保的人可能会很多、60岁之后出事就不管你了、退出啥也拿不回来的产品。你还愿意加入吗？一、作为一款保险产品，相互保显然太过简陋了。只保障100种重大疾病，连轻症都没有。必须得是晚期癌症、开胸手术那种程度的大病，才有可能拿到理赔。而且保额偏低，39岁之前得病，可以拿到30万，40到59岁，得病只能拿到10万。另一方面，保障年龄严重不足。按照规定，只要你年满60岁，就会被自动踢出去，失去保障。
之前交的所有保费，一分钱都不会退回。目前全国的平均寿命已经超过74岁了，剩下的十几年得了病，直接放弃治疗吗？更重要的是，咱们的重疾高发期，恰恰就在60岁之后。
最该保障的年龄，反而没有保障。最终，绝大部分的参与者，都只有给别人凑钱的命，而没有领钱的份。从这个角度来看，相互保真是大大推动了我国的慈善事业。二、很多人在加入相互保时，都是抱着“反正不要钱”、“最多每月几毛钱”的心态，顺手就加入了。但问题在于，相互保真的每月只要几块钱吗？按照很多人的想象，一个人生病了，肯定是分担的人越多，价格越便宜。可惜保险不是拼多多，参与的人越多，得病的人也越多。到底会交多少钱，这几天各家精算师都在计算，有说一年200多的，也有说一年600多的。不管哪个，恐怕都和大家想象中的不要钱、每月几毛钱，有所出入。我自己也算了一下，预估的结果是每年大约要交361.72元，也就是每个月30块钱。事先声明，计算过程并不十分严谨，可能与实际情况存在出入。推演过程大致如下：年龄结构：参考《2017年度中国互联网发展状况统计调查》。
去掉60岁以上的人群，可以计算出0—39岁的参保人，大约占比79%。40—59岁的参保人数，大约占比21%。性别占比：
推断男性投保人占比52.4%，女性投保人占比47.6%。发病率依据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》。
（25种高发病种发生率男表）
（25种高发病种发生率女表）这份表格，收集了3.4亿张保单、185万条理赔数据，非常具有权威性，是目前保险产品设计的基础。根据统计表，0—39岁，男性得25种高发重疾的平均概率为0.07065%，女性的平均发病率为0.07723%。40—59岁，男性得前25种高发重疾的平均概率为0.8509%，女性的平均发病率为0.6036%。假设最终相互保的加入人数为2000万。0到39岁，每一个人发病理赔30万，加上10%的管理费，成本是33万。40到59岁，一个人得病的成本是11万。最终的计算公式是：330000×79%×（52.4%×0.07065%+47.6%×0.07723%）+110000×21%×（52.4%×0.8509%+47.6%×0.6036%）=361.72元每年交361.72元，也就是每个月分摊30元左右。这个价格，与市面上的已有的保险产品相比，到底是亏了还是赚了呢？我找到了一款和相互保非常相似的产品，微医保.重疾保障。同样是保障100种重大疾病，没有轻症，没有身故赔偿，价格对比如下：
根据对比结果，0到35岁的男性，以及0到30岁的女性，同样获得30万重疾保额，选择相互保都是亏损的。真正赚了的，是36岁以上的男性，和31岁以上的女性，他们的发病率要远远高于年轻人和孩子。三、除了保费上的不公平，相互保更大的麻烦在于，很可能会出现用户逆选择，以及骗保问题。相互保的健康告知非常宽松，存在很多模糊和争议的地方。对比一下相互保，和正常重疾险的健康告知：
（相互保健康告知节选）
（正常重疾险健康告知节选）同样是询问心脏方面的疾病，相互保只有轻飘飘的几个字：“心脏疾病”。而正常的重疾险，会详细的列出具体病种，比如这样描述：“心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、心肌梗塞）”。健康告知宽松不好吗？表面上看，它让更多人可以获得保障，但实际上，对于健康的投保人是极大的不公平。这些模糊和争议，一定会诱使带病群体钻空子。事实上，我询问了身边好几个加入相互保的人，他们连健康告知是什么都不知道，更何谈遵守健康告知？极低的加入门槛，又没有有效的审核机制，必然会吸引大量不健康的人群。最终的结果，是劣币驱逐良币。认真遵守规则的投保人，为不遵守规则、不符合健康告知的问题人群买单。四、在整个事件中，信美人寿到底扮演了一个什么样的角色？按照规定，信美人寿只对案件进行初步调查，最终是否理赔，由全体成员共同决定。也就是说，要不要遵守规则，能不能拿到理赔，很大程度上依靠投保人的自觉和运气。在骗保面前谈自觉，不知是信美太天真，还是参与者太天真。每一笔理赔，信美会抽取10%的管理费。那么，理赔的案件越多，信美的收入就越高！在这种规则设定下，请问信美人寿有什么动力，去杜绝骗保事件呢？事实上，即使信美人寿尽心尽力，愿意承担责任，他也没有这个能力。那可是1000多万投保人啊，遍布全国各地。作为一家2017年5月11日才成立，仅在北京有分支机构的保险公司，信美有这个能力去调查每一位投保人的情况吗？天方夜谭！准入门槛宽松、缺少审核机制、组织者缺乏调查和兜底能力、过度依赖用户自觉，这样的保险机制，在当下的中国，根本就是在欺负老实人！五、相互保的恶，在于利用了人性的贪。在整个宣传过程中，反复宣传“30万保额、0元加入、最多理赔1毛钱”，这些极具煽动性的信息。对于投保人需要真实支付的成本、产品的风险、将来停售的可能，基本闭口不言。国内的保险意识本就薄弱，相互保的出现，让普通民众误以为自己可以只花1毛钱，就获得真正的保障，从而放弃在合适的年龄，配置保险的机会。几年之后，相互保停售了，支付宝赚钱了。那些因为相互保而耽误了买保险的人，却要因为年龄增长，在买保险的时候付出更高的价格。甚至因为健康状况发生变化，面临被拒保的局面。对于相互保，支付宝、信美人寿从来就没打算一直运营下去。按照规定，只要成员人数少于330万，或者出现政策变化，产品随时会停售。
聪明人早就给自己留好了后路。相互保与其说是保险产品，不如说是支付宝、信美人寿的一场公关宣传。以最爆炸的形式，吸引最多的目光，让全国人民都知道，支付宝、信美人寿在卖保险。君不见，加入相互保之后，“升级保障”四个字如此明显。点进去，就是支付宝的主打产品，好医保医疗险的购买链接。这些天，找我咨询信美人寿产品的人明显增多，可见这场宣传颇有成效。至于宣传过后的一地鸡毛，自然是由参与人来承担。相互保，本质上就是一款短期重疾险。价格便宜，对于经济能力有限，需要短期保险暂时过渡的年轻人，或者本身已经有了终身保障，需要补充保额的人，可以加入，追一下热点。但如果希望通过它，完全解决自己的保障问题，那可真是被人卖了，还在帮别人数钱。内容首发于微信公众号：保瓶儿专业保险测评，分享保险知识，教你明明白白买保险！

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