支付宝新出的相互保，1 毛钱保 30 万重疾靠谱吗？

奶爸说保 · 2018-11-18 05:03:40

01对相互保的两个看法
对于这种爆红产品，为了防止大家头脑过热，奶爸必选先说出对相互保的两个基本看法：
一、有好奇心的你，可以加入围观
作为我国第一款互助保险，奶爸肯定是加入的，见证一下历史也好。反正加入和退出成本都不会很大，满足一下自己的好奇心也不挺好的。
二、相互保不能代替你的长期重疾保险
相互保保障不足而且存在一定的不确定性。
奶爸建议重疾保障不低于30万，而相互保是40岁以前保额30万，40岁以后保额只有10万，60岁以上，没法参保。
年纪越大，获得重疾的几率越高，相互保对于大年纪的人来说，保障显然是不够的。
其次，我们知道传统长期重疾险即便停售了，保障也要到个人合同终止。不过相互保保障期限是不确定的，根据合同条款：

发生以下任一情形时，我们有权终止相互保:
1) 相互保运行3个月以后成员数少于330万。
2) 出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。

所以，蚂蚁保险的相互保，只能作为重疾险的补充，不能代替。
三、相互保并不是一个完全公平的游戏
如果不考虑“我为人人，人人为我”的精神，从理性经济人的角度去看，相互保并不是一个完全公平的游戏。
在不同的年龄段，发生重疾的概率是不一样的。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以看出，20岁男性患重疾的概率是0.04%， 40岁男性，患重疾的概率是0.25%，概率翻了6.25倍，虽然20岁获得的赔偿是40岁的3倍，不过年轻人群显然是亏了。
如果你是一个理性经济人，又刚好是接近35-40岁、55-59岁这两个年龄层（具体年龄猜算，以专业精算师结果为准）的人，是更值得参与的；其他年龄层参与，可能要有多献点爱心的思想觉悟。

02 支付宝相互保如何运作？
先说说支付宝蚂蚁保险的相互保是如何运作的。
相互保是一种“互助形式”的保险，即先以一个很低的垫付成本（或没有成本）加入互助组织，然后在互助组织中有成员“出险”时，大家一起平摊理赔成本。
而传统的商业保险，是成本前置的形式，保险公司先算好了运营成本、总的赔付金额、利润，再计算出保费。
我们来看看支付宝相互保具体的条款
投保规则

年龄：30天到59周岁
芝麻分650分以上的蚂蚁会员
身体健康，符合健康告知

保障

癌症+99种重大疾病
30天-39周岁 30万保额
40周岁-59周岁 10万保额

运作模式

运作模式其实很简单，举个栗子：
假设有1000万人加入相互保，某个月有100个人得病。通过核保公示，每人赔了30万，一共3000万。另外要交10%的管理费，即300万。
那么这个月的总费用就是3300万了。平分到每个人身上的钱是3.3元。
不过上面仅仅是假设情况，每个月的费用是不一定的，要看产品的运营得如何。

图片来源：支付宝
03相互保跟水滴互助有什么区别？
都是“人人为我，我为人人” ，相互保跟水滴互助那些互助计划有什么区别？
水滴互助这些网络互助一直都有是否合法的嫌疑，没有监管，信息不透明，很容易就变成了非法集资。
支付宝的相互保出生正统，由“信美人寿相互保险社”出品，是银保监会新批的三间“相互保险”之一。
支付宝相互保是受银保监会监管的，银保监会爸爸有多严格，大家都知道，不用怕相互保操作不规范。

04 相互保比传统的保险便宜吗？
有可能，但要看具体的运营结果。
相互保是赔了多少，收多少钱，信美人寿再加收10%作为管理费。而普通保险公司，是先根据风险发生的概率、运营的成本，先测算出保费出来，同时也会预留一些利润空间。
另外，前面也说了，重疾险不同年龄的费率是不一样的，而相互保是一视同仁，就有一部分风险高的人占了风险低的人便宜。
最后，如果你都了解清楚相互保是怎么一回事，带着好奇与爱心，选择参与支付宝的相互保，也要看好如实告知，避免理赔纠纷。不然公示出来，可能全中国都会知道~
另外，相互保不属于长期险，不适用“两年不可抗辩”条款。
支付宝相互保：献出你一毛钱的爱
了解更多请搜索公众号：奶爸保
专业保险测评，让买保险更简单
以上内容仅供参考，如有疑问欢迎留言。

支付宝新出的相互保，1 毛钱保 30 万重疾靠谱吗？

浏览过的版块