支付宝新出的相互保，1 毛钱保 30 万重疾靠谱吗？

三木sir话理赔 · 2018-11-18 05:03:44

10月16日，支付宝的相互保上线，一周的时间，接近1000万人参与。可见马云又为中国的保险事业注入了一剂强有利的兴奋剂，是支付宝的力量强大，还是这款产品确实好？
作为保险经纪人的三木sir也来凑凑热闹，聊聊自己的看法：
相互保是什么？相互保的保障有哪些？加入相互保的条件是什么？保费是怎么计算？相互保还有哪些不足？对相互保的几点疑虑
01相互保是什么？

帮助他人，守护自己0元加入，先享保障一人生病，众人均摊30万保障，帮一个家
从【相互保】宣传文案可以简单理解，这是一款互助式互联网重大疾病保险，由蚂蚁金服、芝麻信用、信美相互共同打造。
蚂蚁金服、芝麻信用大家都非常熟悉了，那信美相互是一家怎么的公司呢？

信美人寿相互保险社（简称“信美相互”）已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织。
信美相互注册地北京，初始运营资金10亿元，主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等九家企业，并在中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会及千余位一般发起会员的大力支持下发起设立。

相互保从本质上看又是一款互助重大疾病保险，互助保险本身并不新鲜。
据史料记载，早在公元前4500年，在古埃及修建金字塔时，由于高负荷的劳作和危险恶劣的工作环境，每天都有石匠不幸离世，于是石匠们自发创建了一个互助组织，组织中的成员缴纳互助费用，用于支付成员去世后的丧葬开销，这就形成了历史上最早的相互保险。
经过长期的发展和创新，相互保险称为当今世界保险市场上最主要的形式之一，占全球保险市场总份额的27.1%。在美国，相互保险的份额占37%；在日本高达45%，前三大保险机构都是相互保险。国际上，相互保险不追求盈利，以服务好会员为首要目的，经营投资不激进。
2015年1月，保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》；2016年6月，国内终于发放第一批相互保险公司牌照，保监会批准“信美相互”“众惠财产”“汇友建工”三家公司筹建。目前，众惠和信美已经开业。当有成员患病时，你拿出几块钱和大家一起分摊；你需要帮助时，成员们也来资助你。近年来，社会主体发展相互保险的愿望愈发强烈，之前出现了水滴互助、抗癌公社、人人互助等一批网络互助平台。
相互保与水滴筹、轻松筹有哪些区别呢？

水滴筹和轻松筹本质上是慈善，产品并非保险公司出品，也不受银保监会监管。而相互保是一款保险产品，是要签订保险合同的，以契约的形式规定“我帮人人、人人帮我”的互助行为。
水滴筹、轻松筹的筹款金额设定上限，但并非大病患者都能够凑足预算的金额，要看群众的善举。相互保的保额是预先设定的，是一种投保人平均分摊的方式筹款。保险公司参与管理和理赔并向所有投保人收取相当保险金10%管理费用。

那相互保与一般重大疾病保险又有哪些区别呢？

1）一般重大疾病保险要先交保费合同才生效，相互保0元加入，发生保险理赔时，按照平均分摊再交保费。2）一般重大疾病保险费多少签订合同时就知道，相互保保险费只有等理赔时才清楚。3）一般重大疾病保险费较高，相互保保险费较低。4）一般重大疾病保险保障责任丰富，相互保保障责任单一

02相互保的保障责任
1）保险期间最长1年2）等待期90天3）恶性肿瘤+99种重大疾病4）初次确诊时，成员年龄为30天至39周岁，保障金额为30万元。初次确诊时，成员年龄为40周岁至59周岁，保障金额为10万元。5）对拟赔付的案件，将通过蚂蚁保险平台对相互保全体成员进行公示，接受全体成员监督。每月7日、21日为公示日。公示日起3日内为案件公示期，案件公示期内成员可对公示案件进行监督举报。
03加入互助保的条件是什么？1）必须为蚂蚁会员，芝麻信用分不低于650分2）年龄在18周岁以上，且未满59周岁，3）身体健康状况100%符合健康告知要求4）与申请人的关系为子女健康告知很重要，加入者要认真阅读，切记要如实告知，否则理赔时得不到赔偿。

04保费怎么计算？
计算方式
每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数。保障金等于每期经公示无异议的患病成员的保障金之和；管理费等于每期保障金的10%，无保障金不收取管理费；分摊成员数为每期公示日0点（不含0点）的成员人数；每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。每位成员每期分摊金额尾数不足1分的按1分计算。保障金及管理费分摊日为每月14日、28日，信美相互将通过支付宝划扣成员的每期分摊金额。
年人均分摊金额预测声明：下面的测算结果来之于期权论坛某精算君基于某些假设模拟，实际情形可能与之有偏差。
按照人口普查的人员结构，可得出20-39岁这段支付宝的核心用户群占比大概为45%，采用当下再保公司提供的重疾发生率，得出当年每人可能发生的总互助分摊金额（含10%管理费）为396元。
那么一般的一年期重疾险保费多少呢？
举个栗子：人保健康一年期重疾险保费表

从预测的相互保保费和人保健康一年期重疾险比对看，除了1周岁-27周岁这个年龄段之外，其他年龄段的保费比一般一年期重疾险还是划算。
05互助保有哪些不足？
1、保额偏低
0-39岁保额30万，40-59岁保额10万，保额明显不足，特别是40-59岁这个年龄段相对30岁以前，重疾的发病率呈指数级增长。在最需要保障的时候反而得不到，甚是遗憾。

2、保险期限过短
保险期限只有一年，产品停售无法续保，成员年满60周岁强制退出，相互保运行3个月以后成员数少于330万终止。
3、重疾单次赔付
成员重疾赔付后自动退出相互保，再想买商业重疾险或其他健康险就失去了购买资格。
针对以上3点不足，三木sir制定了三套重疾解决方案供大家参考：
话不多说，直接上方案
方案一：经济型

此方案解决了相互保保额偏低，保险期限过短，60岁后无保障的不足，从30岁至终身，重疾保额至少50万，头10年有80万保额。并且增加了轻症责任，保额15万。
保费30年交，每年仅需6100元，罹患轻症或重疾豁免后续保费，产品性价比高，很好解决了家庭经济预算不足的难题。
方案二：舒适型

此方案在方案一的基础上增加了重疾和轻症的赔付次数，重疾赔付3次，轻症55种，可赔付2次，不仅解决了相互保前两个不足，还解决了罹患重大疾病康复后的再次保障。一辈子未患重疾，身故时赔付50万。
保费30年交，每年仅需8600元，轻症豁免后续保费，产品性价比高，适合经济预算一般的家庭。
方案三：豪华型

次方案在方案二的基础上不仅增加了重疾和轻症的赔付次数，并且还增加了中症20种，赔付2次，每次25万元。在身故基础上增加了全残和疾病终末期责任，增加了重疾就医绿色通道服务。
保费20年交，每年仅需12250元，轻症、中症、重疾豁免后续保费，产品保障全面，保障深度充足，适合经济预算较好的家庭。
06对互助保的几点疑虑相互保不可否认的是一款良心产品，三木sir建议，满足投保资格的人们可以大胆的加入进来。但是，不能作为家庭保险计划的支柱产品，只能作为有效的补充，理由是存在明显的3大不足。
在欣喜的同时，三木sir也有几点担忧：
1、这款产品到底能走多远？因为他的设计更多的是基于互助性，并非体现公平性，不同年龄发生重疾的概率是不一样的，20岁相对39岁来说，发生重大疾病的概率小得多。换句话说，年纪更轻者在给年纪较大者买单。2、产品经营者的管理费用是从保障金中按照10%提取的，也就是说，理赔案件越多，经营者将赚得越多。经营者对理赔的审核是否会放松和放纵值得推敲。一旦理赔把关不严，不该赔的都赔了，最终会加重成员的分摊负担。
3、0元加入很诱人，但每个月都要交两次钱，绝大部分成员都是在不停的交钱，并且退出没有约束，运营一段时间之后，有多少成员会选择退出呢？
三木sir总结
相互保也是一款在蚂蚁金服主导下的创新型互联网保险，是一款不错的团体重大疾病保险，很靠谱，适合投保条件的人可以放心参与进来，不要担心掉坑。
相互保部分解决了重大疾病对一个家庭的冲击，但是不能作为家庭保障计划的主体部分，因为他在保障时间上、保险广度和深度上还存在很大的不足。在保险产品不断创新之下，相互保到底能走多远也不明朗，当然，一个新事物被创造出来不可能是完美的，他需要时间的积淀和持续的完善，我们就共同期待吧。
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支付宝新出的相互保，1 毛钱保 30 万重疾靠谱吗？

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